(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
At beregne din personlige opsparingsrate er en af de bedste måder at se, hvor godt du klarer dig økonomisk, og hvor hurtigt du kan forvente at nå økonomisk uafhængighed. Det er også et hurtigt og nemt mål for, hvordan dette år er økonomisk sammenlignet med tidligere år.
Din opsparingsrate er det beløb, du sparer fra din samlede indkomst i stedet for at bruge dem. Besparelser kan være i mange former.
Du kan gemme nogle i en nødfond, pensionsordninger såsom en 401k eller IRA, college-opsparingskonto eller hovedudbetaling på dit hus.
For at beregne din opsparingsrate dividerer du blot det beløb, du sparer hvert år, med din samlede indkomst. Du kan beregne din opsparingssats baseret på dit brutto (før skat) eller netto (efter skat) indkomst.
Hvorfor er det vigtigt at vide, hvor meget af din bruttoindkomst eller efter skat du sparer op?
Det korte svar er, at din opsparingsrate er en ligetil måde at vurdere dig selv på, hvordan du klarer dig økonomisk. Det fortæller dig også, hvor hurtigt du bliver økonomisk uafhængig.
Selvom inflationen, aktiemarkedet eller prisen på dagligvarer er ude af dine hænder, har du måske mere kontrol over, hvor meget af din indkomst du sparer.
Og at øge din opsparingsrate har en dobbelt fordel – ikke kun sparer du mere for Fremtidens dig , men du mindsker også det beløb, du skal bruge for at leve for.
Dette vil give ringvirkninger på din fremtid. Hvis du lærer at lave mad og spise flere måltider derhjemme, vil du være i stand til at føre den færdighed videre ind i din fremtid og fortsætte med at bruge mindre på dit madbudget.
For at beregne din opsparingssats skal du forstå forskellen mellem din brutto- og din nettoindkomst.
Bruttoindkomst er din samlede indkomst, før din arbejdsgiver trækker skat, 401.000 bidrag eller forsikringspræmier.
For at finde ud af din årlige bruttoindkomst skal du tage den årlige indkomst, du modtager fra beskæftigelse, og tilføje eventuelle yderligere betalinger, du får, såsom underholdsbidrag, udbytte, som du beholder og ikke geninvesterer, eller før skat bonusser.
Nogle mennesker tilføjer pensionskampe (som 401.000 kampe, din arbejdsgiver giver dig) til bruttoindkomsttotaler. Du kan beslutte, om du vil tilføje kontante gaver, som du f.eks. modtager til din fødselsdag eller jul, eller eventuelle lager- eller ESOP-gaver, du modtager som en del af din kompensation.
Tænk på din bruttoindkomst på denne måde:
Bruttoindkomst=årlig indkomst + bonus(er) + udbytte + underholdsbidrag + 401.000 match
Din nettoindkomst er din indkomst efter at du har trukket skatter og forsikringspræmier, men ikke pensionsbidrag.
Så se på nettoindkomsten på denne måde:
Nettoindkomst=bruttoløn + dine 401k/403b-bidrag + arbejdsgiverbidrag + gaver – skatter og forsikring
Grunden til, at du tilføjer dine 401.000 bidrag tilbage til din nettoindkomst, er for at tage højde for det faktum, at de ville være en del af din nettoindkomst, hvis de ikke blev taget som bidrag før skat i din lønseddel.
Når du har fundet ud af både din brutto- og nettoindkomst, er det tid til at beregne din opsparingssats.
Medtag eventuelle pensionsopsparinger, uanset om de er trukket fra din lønseddel eller sparet andre steder, og enhver anden opsparing.
Dette kan omfatte midler, du sender til et barns 529-konto, de penge, du bidrager med (men ikke bruger) på din HSA-konto, hovedbeløbene for dine afdrag på realkreditlån, da de betaler ned på dit hus og øger din nettoværdi, eller penge, du tilføjer til din nødfond.
Samlet opsparing=401.000 bidrag + IRA-bidrag + hovedstol på realkredit + universitetsopsparing + skattepligtige investeringer + HSA-opsparing + andre opsparingskonti
Divider nu din samlede opsparing med din nettoindkomst for at få din samlede opsparingsrate og gange med 100.
Opsparingssats =(samlet opsparing / nettoindkomst) x 100
Hvis din nettoindkomst er 50.000 USD om året, og du sparer 15.000 USD om året i alt, er din opsparingssats 15.000 USD/50.000 USD eller 0,3, hvilket er en opsparingsrate på 30 % (0,3 x 100).
Nettoværdi:Sådan beregner og vokser du din
Selvom der ikke er nogen perfekt opsparingsrate for en enkelt person, skal du vide, at jo mere du sparer, jo hurtigere opnår du økonomisk uafhængighed. Og selvom dit afkast spiller en rolle, jo flere år du har til at spare, jo mindre skal du gemme væk hvert år for at nå dine pensionsmål eller andre opsparingsmål.
US Bureau of Economic Analysis beregner den gennemsnitlige amerikanske opsparingsrate til 9,4 % i juni 2021 (dette inkluderer bidrag til pensionskonti).
Alligevel anbefaler de fleste økonomiske eksperter at spare mindst 10-20 % af din personlige indkomst som en tommelfingerregel, afhængigt af din alder (hvis du er i 20'erne og lige er begyndt at spare, kan du spare tættere på 10 %, og hvis du er i 40'erne og lige er begyndt, skal du sandsynligvis ramme en månedlig opsparingsrate på 20% eller mere).
Hvis du kan nå en opsparingsrate på 50 % af din indkomst eller mere, vil du drastisk reducere antallet af år, det vil tage at opnå økonomisk uafhængighed.
Selvom du måske er frustreret over din manglende evne til at spare, kan en øget opsparingsrate selv med et procentpoint eller to hvert år have en betydelig indvirkning hen ad vejen.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401(k)- eller 403(b)-plan, og du i øjeblikket ikke bidrager eller bidrager mindre, end du gerne vil, kan du prøve at øge dit bidrag med en eller to procent.
Fordi de penge, du bidrager til traditionelle pensionskonti, er skattefri, vil din lønseddel falde mindre end det beløb, du bidrager med, da din samlede betalte skat også falder.
Plus, hvis din arbejdsgiver tilbyder et match, kan du muligvis fordoble effekten af din opsparing, når du bidrager op til kampen.
Ud over at spare op via en pensionskonto på arbejdet, kan du spare penge til din fremtid gennem en IRA eller Roth IRA.
Da det nogle gange kan være udfordrende at huske at bidrage til din individuelle pensionskonto, kan du overveje at oprette en automatisk månedlig udbetaling til din opsparing.
Etablering af en automatisk overførsel af et fast beløb til din IRA hver lønseddel eller hver måned sikrer, at det bliver gjort, uden at du behøver at tilføje en opgave til din liste hver gang.
Bortset fra at øge din indkomst på dit hovedjob, er det at tjene indtægter fra en sidekoncert en fantastisk måde at øge din opsparingsrate på.
Ved hundepasning, levering af mad til UberEats eller endda freelance-skrivning kan du tjene ekstra indkomst, der kan gå direkte til din opsparing. Spar din indtægt fra sidepresset, og du vil øge din opsparingsrate.
Jo mere du er i stand til at spare, jo hurtigere vil du være i stand til at nå dine økonomiske mål, uanset om de er at betale af på gæld, øge investeringerne eller gå på førtidspension.
Undgå at sænke kraften af mindre ændringer i din indtjening og opsparing – selv små trinvise indtjening og besparelser kan øge din evne til at spare og investere.
Mål en opsparingsrate, der tager højde for den tidsramme, du skal arbejde med. Jo kortere din tidsramme, jo højere skal din sats være.
Selvom det føles som en stigning op ad bakke, så overvej at forfølge mål for at øge din opsparingsrate med 1-2 % om året. Om 10 år har du arbejdet op til en opsparingsrate på op til 20 % mere, end du allerede sparer, og chancerne er, at du ikke engang bemærker forskellen på din bundlinje.
Næste:Finansiel planlægning:Hvad, hvorfor og hvordan du gør dit
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.