Spørgsmål: Hvad er mine investeringsmuligheder efter 65 år med den resterende saldo på min sundhedsopsparing?

Svar: Som med dine pensionskonti vil du generelt skifte til en mindre aggressiv portefølje, når du bliver ældre, for at matche din risikotolerance. Det betyder, at du skal reducere den procentdel, du har i aktier, og at øge dine kontanter og obligationsbeholdninger. Hvis du sandsynligvis snart bliver nødt til at hæve pengene fra kontoen, skal du beholde en del af midlerne på HSA's pengemarked eller checkkonto, så det ikke påvirkes af markedsudsving.

Gebyrer og investeringsmuligheder varierer fra den ene HSA-administrator til den næste, men du vil generelt være i stand til at vælge fra en menu af investeringsforeninger, børshandlede fonde, aktier og obligationer. Mange planer tilbyder også måltidsfonde, som automatisk tilpasser din portefølje til en stadig mere konservativ blanding af investeringer over tid. Du kan finde HSA-administratorer og sammenligne gebyrer og investeringsmuligheder på HSAsearch.com.

Hvis du stadig arbejder og endnu ikke er på Medicare, kan du muligvis også fortsætte med at yde HSA-bidrag før skat. For at kvalificere dig skal du have en sygeforsikring med høj selvrisiko (med en selvrisiko på mindst $1.350 for individuel dækning eller $2.700 for familiedækning i 2019) og må ikke have tilmeldt dig hverken Medicare Part A eller Part B. Nogle mennesker, der er arbejder stadig med at forsinke tilmelding til Medicare (selv præmiefri del A), så de kan yde HSA-bidrag, især hvis deres chef bidrager med nogle penge til kontoen. (Det gennemsnitlige arbejdsgiverbidrag til en HSA var $1.277 for individuel dækning og $2.119 for familiedækning i 2018, ifølge Kaiser Family Foundation.)

Så længe du fortsætter med at arbejde og beholder din arbejdsgiverdækning, betaler du ikke en bøde for at forsinke Medicare-tilmelding. Men hvis du tilmelder dig del A efter din 65-års fødselsdag, er Medicare-dækningen med tilbagevirkende kraft i op til seks måneder, og du kan risikere at blive straffet for at bidrage til en HSA i det tidsrum. For at undgå straffen skal du stoppe med at bidrage til din HSA mindst seks måneder før du tilmelder dig Medicare.

Efter at du holder op med at bidrage til en HSA, kan du stadig hæve pengene på kontoen skattefrit for en lang række lægeudgifter og andre støtteberettigede omkostninger, som ikke er dækket af forsikringen, såsom syn, hørelse og tandpleje samt egenbetaling for receptpligtig medicin. Pengene kan også bruges til at betale præmier for Medicare Part B og Part D eller en Medicare Advantage-plan (men ikke for medigap-præmier). Og du kan tage skattefrie hævninger for at betale en del af langtidsplejeforsikringspræmier baseret på din alder (spænder fra $420, hvis du er 40 eller yngre til $5.270, hvis du er 70 eller ældre i 2019). Efter 65 år kan du trykke på kontoen for ikke-medicinske udgifter uden straf, men du skal betale indkomstskat af det beløb, du hæver.