Føler du, at du vil være i gæld for evigt? Du er ikke alene. Ifølge en undersøgelse fra 2019 fra CreditCards.com siger 25 % af amerikanere med gæld, at de aldrig vil være i stand til at betale alle de penge, de skylder. Det er et nedslående stort antal mennesker, der forventer at bære deres gæld i graven.
Hvis du er i denne situation, så træk et skridt tilbage, læg fortvivlelsen til side og spørg dig selv, hvordan du kom hertil i første omgang. Her er 10 almindelige årsager til, at folk falder dybt i gæld og ikke kan komme ud af det. Identificer de årsager, der gælder for dig, og formuler derefter en plan ved hjælp af vores effektive strategier til at overvinde de grundlæggende årsager til din gæld.
Jeff Rose, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Good Financial Cents-bloggen, fortalte Kiplinger, at når nye kunder kommer til ham, der kæmper med deres økonomi, har mange ingen idé om, hvor meget gæld de rent faktisk har. En nylig undersøgelse fra U.S. News understøttede Roses observation:21% af de adspurgte var ikke engang sikre på, om de overhovedet bar kreditkortgæld. Som et resultat, siger Rose, har de ingen idé om, hvor lang tid det vil tage at betale gælden af, og er ikke klar over, hvordan gæld forhindrer dem i at nå visse økonomiske mål, såsom førtidspension. Hvis du ikke tager dig tid til at finde ud af, hvor meget du skylder, kan du ikke lave en plan for at håndtere din gæld.
Start med at lave en liste over din gæld og vælg én gæld, der skal betales af først – helst den med den højeste rente. Se Slet ud af gæld, et trin ad gangen for mere om, hvorfor denne tilgang virker. Find plads i dit budget til at øge dine månedlige gældsbetalinger ved at eliminere unødvendige udgifter.
At lave minimumsbetalinger hver måned er en garanteret måde at blive hængende i gæld meget længere end nødvendigt. For eksempel, hvis du har en saldo på 5.000 USD på et kreditkort med en årlig procentsats på 15 % og foretager en mindste månedlig betaling på kun 2 % af saldoen, vil det tage dig mere end 27 år at betale det, du skylder, ifølge til en Bankrate kreditkortberegner. Derudover vil dine samlede betalinger med renter over det tidsrum beløbe sig til $12.518-2,5 gange, hvad du oprindeligt debiterede kortet.
Blot ved at øge din månedlige betaling til 3 % af saldoen i stedet for 2 %, kan du halvere den udbetalingstid. Hvis du virkelig spænder fast og øger din månedlige betaling til 5 % af saldoen, vil du udslette din gæld på otte år og betale omkring 1.600 USD i renter – i stedet for de cirka 7.500 USD i rente, der ville være et resultat af at lave minimumsbetalinger på 2 % . Det kan strække dit budget for at foretage større betalinger, men over tid vil du spare tusindvis af dollars som kan bruges bedre ved at opbygge rigdom i stedet for at betjene gæld.
Et realkreditlån kan blive til en albatros om halsen for mange amerikanere. I gennemsnit udgør disse boliglån 68 % af husholdningernes samlede gæld i 2019, ifølge Federal Reserve Bank of New York. Hvis dit realkreditlån er for meget af en byrde for dig at bære, skal du muligvis reducere til et billigere hjem, leje i stedet for at eje eller endda finde en værelseskammerat at hjælpe med at dække boligudgifter.
Hvis dit mål er at blive realkreditfri så hurtigt som muligt, og du har den økonomiske fleksibilitet, er der et par muligheder. Hvis du antager, at du har et typisk 30-årigt realkreditlån, kan du øge størrelsen af din månedlige betaling, hvilket vil hjælpe dig med at pensionere dit lån før tid og spare renter. Ved at betale 100 USD ekstra om måneden på et 30-årigt, 200.000 USD realkreditlån med 25 år tilbage og en 4,5 % rente, ville du spare næsten 21.000 USD i renter og være gældfri næsten fire år for tidligt, ifølge en Bankrate-lånberegner . Alternativt kan du refinansiere til et 15-årigt realkreditlån med en lavere rente for at forkorte den tid, du skal betale af på dit hjem og skære ned på det rentebeløb, du betaler. Brug en Mortgage Professor refinansieringsberegner til at finde ud af, om du kommer foran ved at refinansiere.
Ifølge Federal Reserve Bank of New York skylder amerikanere svimlende 1,48 billioner USD på studielån, og betalinger på næsten 10 % af disse lån er mindst 90 dage forfaldne . Så det burde ikke komme som nogen overraskelse, at en stor grund til, at mange mennesker sidder fast i gæld, er, at de optog flere studielån, end de kunne klare, siger Rod Ebrahimi, ekspert i gældsforvaltning. Det kan være svært at låne ansvarligt, når du er ung og ikke forstår, hvordan den gæld vil påvirke dig efter endt uddannelse, siger han.
Hvis du har føderale studielån, er der smarte måder at tackle dem på, herunder gældskonsolidering, eftergivelse af lån og andre tilbagebetalingsmuligheder. Nogle af disse tilgange kan dog forlænge dit låns levetid. For at betale af på studiegæld hurtigt, overvej at få et sidejob for at tjene ekstra penge, som Michelle Schroeder-Gardner gjorde. Hun tog betalte undersøgelser, fik mystery-shopping-optrædener og skrev freelance ved siden af sit daglige arbejde for at betale $40.000 af i studielån på kun syv måneder. Læs om, hvordan hun og andre hurtigt udslettede, hvad de skyldte, i Proven Tactics to Overcome Big Debts. Hvis du eller dit barn endnu ikke har tilmeldt dig college, så prøv at minimere studielån ved at ansøge om tilskud og stipendier, eller undgå lån helt ved at gå på et college, der ikke får dig til at optage studielån.
Leslie H. Tayne, en advokat med speciale i gældssager, fortalte Kiplinger, at mange af hendes kunder ender i gæld, fordi de låner for at købe ting til deres børn, som de virkelig ikke har råd til – lige fra fritidsaktiviteter til universitetsundervisning. Forfatteren til bogen Life &Debt bemærker en overdreven klient, der brugte $5.000 om måneden for at gå ombord på en hest og betale for ridetimer for sit barn. "Der skal være grænser," siger Tayne. Hvis du ikke sætter grænser, når det kommer til udgifter til dine børn, siger hun, vil du næsten helt sikkert ende i gæld.
Det er vigtigt at lade dine børn vide fra en tidlig alder, hvad der passer – og ikke – passer ind i dit budget , rådgiver Janet Bodnar, redaktør for Kiplinger's Personal Finance magasin. "At lægge et solidt fundament vil give dig mere indflydelse, når deres anmodninger bliver større og dyrere," bemærker hun.
En stor sundhedsudgift, overraskelsesreparation i hjemmet eller pludseligt jobtab kan være et slag for enhvers økonomi. Alligevel sagde 28 % af amerikanerne, der blev adspurgt af Bankrate.com i 2019, at de ikke har nogen som helst penge afsat til nødsituationer. Nul. Kun 25 % har nødopsparinger nok til at dække op til tre måneders leveomkostninger; 17 % kan dække tre til fem måneder; og kun 18 % har de ofte anbefalede seks måneders leveomkostninger i nødopsparing. (De resterende 12 % var ikke sikre.) Hvis du falder ned i de 28 % uden nogen nødopsparing overhovedet, kan du ende med at drukne i gæld, hvis du er nødt til at låne kontanter, hver gang en uforudset udgift dukker op.
Selvom du bør arbejde dig hen imod at spare seks måneders leveomkostninger, behøver du ikke at spare det hele på én gang. Du skal blot oprette en separat opsparingskonto på egen hånd, indbetale periodiske bidrag og langsomt opbygge saldoen over tid. Eller, hvis du har brug for mere hjælp, prøv en gratis tjeneste såsom Digit til at analysere din indkomst og forbrugsvaner for at bestemme, hvor meget du har råd til at bidrage til en nødfond. Med Digit forbinder du din bankkonto til onlinetjenesten, og småbeløb overføres automatisk fra din checkkonto til en opsparingskonto.
Folk falder ofte i fælden med at købe ting, fordi de synes, de fortjener at blive belønnet for små præstationer eller har ret til, hvad deres venner har, selvom de ikke har råd til det, siger Rose, Good Financial Cents-bloggeren. De får for vane at lægge disse køb på kreditkort, alt imens de overbeviser sig selv om, at de vil være i stand til at betale det, de skylder, senere, siger han. Som redaktør Emeritus Knight Kiplinger skriver i The Invisible Rich, "at skønsmæssigt forbrug – den smarte lejlighed, hyppige rejser og restaurantmåltider, forbrugerelektronik, smart tøj og biler – fylder opsparingen, der vil gøre dig i stand til at blive rig en dag. ”
Det er OK at belønne dig selv fra tid til anden, når du opnår et væsentligt mål, f.eks. at tabe dig eller få en ny klient. Bare betal kontant for det, siger Rose. Brug Kiplingers budgetopgaveark til at finde ud af, hvor mange penge du kan spare på at købe ting, du ønsker, efter at have dækket dine nødvendige udgifter. Sæt derefter lidt til side hver måned på en rentebærende opsparingskonto til at finansiere disse køb.
Du tror måske, at et længerevarende billån vil gøre et bilkøb lettere på dit budget. Men du sparer sikkert ikke dig selv nogen penge ved at vælge et lån med en løbetid, der er længere end de normale fem år . Da vi talte med Ron Montoya, redaktør for forbrugerrådgivning på webstedet Edmunds.com for bilindkøb, sagde han, at det ikke er ualmindeligt, at den gennemsnitlige årlige procentsats på et seksårigt billån er dobbelt så meget som et femårigt lån. Den højere rente giver sig udslag i en meget mere rente, der betales i løbet af lånets løbetid.
Plus, da den gennemsnitlige indbytningsalder for en bil er seks år, vil du stadig skylde penge på dit køretøj på det tidspunkt, hvis løbetiden på dit lån er længere end 72 måneder. Du kunne rulle saldoen på dit gamle lån ind i et nyt lån, hvis du bytter din bil til et andet, men du ville øge lånebeløbet, hvilket med al sandsynlighed øger din månedlige betaling og forlænger levetiden på din gæld. Og selvfølgelig falder gensalgsværdien af din bil, jo længere du ejer den.
Et sidste tip:Sammenlign priserne for billån, som forhandleren tilbyder, med priser, der tilbydes af en kreditforening. Du kan muligvis spare stort på renten. Dette er de bedste kreditforeninger i 2019, baseret på vores seneste rangeringer, plus her er et par gode kreditforeninger, som alle kan tilslutte sig.
De gebyrer, du bliver ramt af, hver gang du er forsinket med at foretage en betaling, kan virke som småpenge. Men nogle kan være ret heftige, og de kan hurtigt tilføjes. For eksempel kan bøder for sen betaling for kreditkort stige så højt som $39. Betal et par kort for sent på en måned, og du kan nemt bruge mere end 100 USD på forsinkelsesgebyrer alene, plus renter på de forfaldne saldi. Det er rigtige penge, du har tjent, som kunne have været brugt til at betale ned på din gæld i stedet for.
Hvis du har problemer med at foretage betalinger til tiden, kan du konfigurere automatiske betalinger via din banks online-betalingstjeneste . På den måde slipper du for at huske at skrive en papircheck og sætte et stempel på en konvolut flere gange om måneden. Eller brug en gratis mobilapp som f.eks. Mint Bills til at administrere alle dine regninger ét sted og få påmindelser, når de forfalder, så du ikke bliver ramt af forsinkelsesgebyrer.
Jo højere dine renter er, jo mere skal du betale for at udslette din gæld - og muligvis jo længere tid vil det tage. Lad os sige, at du har en saldo på 10.000 USD på et kreditkort med en årlig procentsats på 15 % og betaler 225 USD om måneden. Det vil tage 66 måneder og $4.688 i renter at betale din gæld af, ifølge en Credit.com-kortudbetalingsberegner. Hvis din ÅOP i stedet var 11,6 %, ville du være gældfri syv måneder hurtigere og spare mere end 1.500 USD i renter.
Du kan drage fordel af tilbud på 0 % eller lavprissaldooverførsel fra kortudstedere, hvis du har en god kredit. Men du bliver nødt til at overføre saldoen igen til et andet kort (og måske flere gange), hvis du ikke kan betale hele din gæld af i løbet af kampagneperioden med lav rente. En bedre mulighed kan være at konsolidere din højforrentede gæld til et privatlån med lavere rente, siger Ebrahimi, eksperten i gældsforvaltningen. Sammenlign personlige lånetilbud på et lånewebsted såsom MagnifyMoney.com, eller tjek med din lokale bankfilial.