Velhavende mennesker er normalt ikke født sådan. De fleste bruger deres liv på at samle deres formuer ved at arbejde hårdt, bruge lidt, spare meget op og investere klogt. Det lyder måske som en simpel strategi, men det faktum, at langt de fleste amerikanere mangler millionærstatus, beviser, at det er lettere sagt end gjort.
Så igen kan 11,8 millioner husstande i USA prale af en nettoformue på mindst 1 million USD , eksklusive værdien af primære boliger, ifølge markedsundersøgelses- og konsulentfirmaet Spectrem Group, og deres rækker vokser. Så det er fuldstændig muligt.
Læs videre for at lære, hvad du måske gør for at holde dig ude af millionærklubben. Endnu vigtigere, find ud af, hvordan du kan ændre dine måder og bygge dit eget syvcifrede redeæg.
Selvfølgelig kan du få stor succes i ethvert job, så længe du arbejder hårdt og begynder at spare tidligt. Men en højere indkomst kan helt sikkert gøre det nemmere at spare mere, hurtigere. Ifølge Bureau of Labor Statistics arbejder mange velhavende mennesker i dag inden for teknologi, teknik og medicin — områder, der er godt repræsenteret på vores liste over de bedste jobs for fremtiden. Med nok tid og den rigtige opsparingstilgang kan du bygge en formue selv med en lille løn. Ifølge en U.S. Trust "Insights on Wealth and Worth"-undersøgelse blandt investorer med høj nettoværdi krediterer 55 % deres valg af karriere for at hjælpe med at nå deres mål.
Hvis du stadig går i skole, kan hovedfag i et lovende felt sætte dig på vejen til en lukrativ karriere og hjælpe med at gøre dig til millionær. Men husk:Du vil have lettere ved at arbejde hårdt resten af dit liv, hvis du har en legitim interesse i dit valgte erhverv. Hvis du er forbi dine skoledage, kan du stadig lære nogle færdigheder til at fremme din karriere (mere om det senere). Overvej også at supplere din indkomst. Her er 38 gennemprøvede måder at tjene ekstra penge på.
Din uddannelse slutter ikke, når du er færdig med skolen. I en verden, der altid er i forandring, skal du løbende finpudse dine evner. Hvis du tager dig tid til at holde dit kvalifikationssæt og videnbase opdateret, bliver du mere værdifuld for dine kolleger, kunder, nuværende arbejdsgiver og fremtidige arbejdsgivere. Som Benjamin Franklin klogt sagde:"En investering i viden betaler altid den bedste interesse."
Find ud af, hvad du vil lære, og hvordan det kan fremme din karriere. Hvis du tror, at det kan hjælpe dig i dit job at tage et fremmedsprog, så prøv at undervise dig selv med programmer som Rosetta Stone, The Great Courses eller Duolingo. Ville forbedrede tekniske færdigheder give din karriere et boost? Prøv at lære at kode eller lave noget grundlæggende computerprogrammering online gennem Codecademy, Coursera eller MIT's Open CourseWare. Og glem ikke blot at lære på jobbet ved at opsøge udfordrende projekter og stille spørgsmål til dine jævnaldrende og overordnede.
Du kan endda gå tilbage til skolen - enten på fuld tid eller om aftenen - men sørg for at overveje, om en videregående uddannelse er gælden værd. Du vil ikke være alene i klasseværelset, hvis du gør det. Ifølge National Center for Education Statistics er der 7,4 millioner universitetsstuderende på 25 år og ældre i 2019.
Kontanter fyldt under din madras eller endda indsat på en opsparingskonto vil ikke holde trit med inflationen, meget mindre blomstre til 1 million dollars. For at maksimere dine gevinster skal du investere dine penge fornuftigt. I mange tilfælde betyder det, at du sætter dine penge i aktier. Overvej matematikken:Et typisk afkast, du kan forvente fra en pengemarkedskonto i disse dage, kan være 1 %. Hvis du lægger $10.000 væk i en og ikke tilføjede andet, ville du om 10 år have omkring $11.046 i alt med renter. Men hvis du investerede de 10.000 USD i aktier og tjente et typisk årligt afkast på 8 %, ville du have omkring 21.589 USD, eller næsten det dobbelte af afkastet.
Der er ingen tvivl om, at aktiemarkedet kan tage dig med på en ujævn tur, så din frygt er forståelig. Men at stålsætte sig selv og dykke ind er det værd. På lang sigt har aktier marcheret opad og vist sig at være den foretrukne investering til at udvide rigdommen. Opsparing øremærket til pension er særligt velegnet til aktiemarkedet. Med en lang tidshorisont har du tid til at komme dig efter markedsfald. Overvej at bygge din portefølje med gensidige fonde, som kan rumme hundredvis af aktier, i stedet for at købe individuelle aktier. Aktiefondene i Kiplinger 25, en liste over vores foretrukne investeringsforeninger med lave gebyrer, er gode muligheder for at komme i gang.
Det er nemt at blive tilfreds med at forblive i din bane økonomisk - også selvom din økonomiske bane er brolagt med lavrisiko-men lavt-afkastende opsparingskonti og cd'er, som aldrig vil gøre dig rig. En sund respekt for risiko er god, når det kommer til at bevare din rigdom, men en total modvilje mod risiko kan hindre din evne til nogensinde at opbygge rigdom.
Men at betegne de velhavende som vilkårlige risikotagere, der spiller deres opsparing på svinemaver og bitcoin, ville være unøjagtigt. I virkeligheden, ifølge en U.S. Trust-undersøgelse, beskriver 4 % af investorer med høj nettoværdi deres risikoprofil som meget konservativ, 14 % som konservativ og sigende 43 % som moderat. I den anden ende af spektret beskriver 33 % deres risikoprofil som aggressiv og kun 7 % som meget aggressiv.
Meget handler om at tage velinformerede risici. "Millionærer overvinder frygt med viden," skriver Keith Cameron Smith i sin bog, "The Top 10 Distinctions Between Millionaires and the Middle Class." Næsten ni ud af 10 velhavende personer har en finansiel rådgiver til at hjælpe med at evaluere og afdække risici, fandt U.S. Trust, ikke kun med investeringsstrategier, men med skatteplanlægning, ejendomsplanlægning og budgettering.
Hvis en finansiel rådgiver med høj pris, fuld service, der ønsker en nedskæring på 1 % til 2 % af dine aktiver, ikke passer til dit budget, så overvej overkommelige alternativer. Du kan søge i mapper såsom Garrett Planning Network eller National Association of Personal Financial Advisors efter rådgivere, der opkræver pr. time. Eller overvej hjælp fra online robo-rådgivere såsom Betterment eller SigFig, som mod et mindre gebyr tilbyder hjælp til grundlæggende porteføljestyring og finansiel planlægning.
Hvis du ikke sparer penge, bliver du aldrig rig. Det er svært at komme uden om det åbenlyse (men ofte ignorerede) princip. Selvom du tjener syv cifre, hvis du bruger det hele, er du stadig nul.
Begynd at spare så tidligt som muligt. Jo hurtigere du begynder at sætte dine penge på arbejde, jo mindre skal du faktisk spare. Hvis du begynder at spare op som 35-årig, skal du lægge 671 USD af hver måned for at nå 1 million USD, når du fylder 65 , forudsat at du tjener et årligt afkast på 8 %. Hvis du venter, indtil du er 45 år med at begynde at spare, skal du spare 1.698 USD om måneden for at nå 1 million USD om 20 år.
Hvordan kan du begynde at spare? Først skal du have et budget (mere om budgettering senere). Læg alle dine udgifter op for at se, hvor dine penge går hen. Derefter kan du finde ud af, hvor du kan reducere omkostningerne og spare. Enhver lille smule du kan mønstre er en god start. Og hver gang du får en bonus eller nogle ekstra kontanter – for eksempel efter at have solgt nogle ejendele eller fået en generøs fødselsdagsgave – så føj det til din opsparing, før du når at tænke på, hvordan du kan bruge dem.
At bruge mere, end du tjener, kan sætte dig i et farligt hul af gæld. På den lyse side vil du ikke være der alene:Ifølge National Foundation for Credit Counseling bærer næsten to ud af fem amerikanere kreditkortgæld fra måned til måned. Og blandt de saldobærende husholdninger er den gennemsnitlige kreditkortgæld $9.333, ifølge analysefirmaet ValuePenguin.
Igen skal du have et budget for at sikre, at du har flere penge, der kommer ind end at gå ud. Med tilgængeligheden af kredit er det let at falde i tro, at du har råd til mere, end du faktisk kan. Men som redaktør Emeritus Knight Kiplinger har påpeget i årevis, "den største barriere for at blive rig er at leve, som om du er rig, før du er."
Når du først er rig, vil du måske stadig leve, som du ikke er det. Ifølge U.S. Trust betragter de fleste millionærer faktisk ikke sig selv som "velhavende". Hvis du ikke tænker på dig selv så godt stillet, og du opretholder den samme livsstil, selvom din indkomst og opsparing stiger, kan du lægge mere til dine kort- og langsigtede mål uden at miste et gram af komfort.
Nej, vi foreslår ikke, at du søger efter løst penge under dine sofapuder. Snarere kan skære tilsyneladende ubetydelige udgifter – for sen betaling på dine regninger og pengeautomatgebyrer uden for netværket på dine kontanthævninger – tilføje op til betydelige besparelser. En ud af fire amerikanere undlader at betale alle deres regninger til tiden, ifølge National Foundation for Credit Counseling.
Mere end du er klar over. Vær opmærksom på det med småt, og undgå de luskede ekstra omkostninger. Hvis du foretager en forsinket betaling på et kreditkort, skal du bede udstederen om at give afkald på gebyret, som kan løbe helt op til $35. Nogle forsyningsselskaber vil muligvis opkræve 1,5 % af den forfaldne saldo. Langtidskunder, der normalt betaler til tiden, får ofte adgang. Hvad angår at undgå pengeautomatgebyrer uden for netværket, som i gennemsnit $4,61 pr. transaktion, ifølge MoneyRates.com, enten forbliver i din banks netværk eller tilmelder dig en konto, der refunderer pengeautomatgebyrer uden for netværket. (Tjek vores liste over 2019's bedste banker for at finde en gebyrfri konto, der passer til dig.)
Gæld kan være en fare for dit økonomiske velbefindende. Hvis du optager lån og samler saldi på højforrentede kreditkort, har du ikke en chance for at spare mange penge. Den gennemsnitlige amerikanske husstand har mere end $136.000 i gæld ifølge en NerdWallet-undersøgelse fra 2018, inklusive kreditkort, realkreditlån, billån og studielån.
Men ikke al gæld er dårlig. Lån til at gå i skole, for at få professionel uddannelse eller for at starte din egen virksomhed kan hjælpe med at booste din karriere og dit indkomstpotentiale i det lange løb. Tricket er selvfølgelig at låne klogt, til lave renter og til formål, der lover et godt afkast af investeringen.
Hvis du allerede har nogle gældsproblemer, skal du sørge for at udarbejde en gældsafbetalingsplan. En strategi er at betale gælden med den højeste rente først. Jo hurtigere du rydder det væk, jo mere sparer du på renten. En anden strategi er at betale den mindste gæld først, uanset rentesatsen, for at give dig selv et psykologisk løft og opmuntre dig til at blive ved med at chippe væk. Begge strategier har deres fortalere.
Du skal arbejde for at tjene penge, og du skal være sund for at kunne arbejde. De rige forstår det, og 98 % af millionærerne betragter et godt helbred som deres vigtigste personlige aktiv , ifølge en U.S. Trust-undersøgelse.
Pas på dig selv – og gør det billigt. Udnyt gratis wellness-programmer, der tilbydes af din arbejdsgiver, samt gratis forebyggende pleje, såsom blodtryksundersøgelser, mammografi til kvinder over 40 og rutinevaccinationer til børn. Prøv også at holde op med dårlige sundhedsvaner, såsom rygning eller overdrevent drikkeri, der kan koste dig dyrt (se Seks sunde vaner, der vil spare dig for penge).
Uden et budget er det nemt at leve over evne, fordi du ikke holder styr på, hvor meget du bruger. At arbejde hen imod økonomiske mål, såsom at spare op til en ferie, købe et hus eller finansiere din pension, kan også vise sig at være svært, hvis du ikke laver en gennemtænkt økonomisk plan.
Gør, hvad flertallet af millionærer gør:Etabler et budget. At vide, hvor dine penge går hen, hjælper dig med at identificere måder, hvorpå du kan have mere i lommen. Bryd blyanten, papiret og lommeregneren ud, hvis du er gammel, for at opstille dine indtægter og udgifter.
Fik du skatterefusion i år? At modtage det engangsbeløb fra onkel Sam kan virke som en god ting. Men det betyder faktisk, at du har lånt staten penge uden at tjene nogen renter.
Tilpas din tilbageholdelse af skat. Dette er især vigtigt i lyset af 2017-skattelovene, der trådte i kraft for 2018 selvangivelser, herunder nye skatteklasser, et større standardfradrag og ændringer og elimineringer af nogle populære skattelettelser. Du kan bruge vores kalkulator for tilbageholdelse af skat til at se, hvor meget du kan forsøge at fede din lønseddel ved at foretage justeringer på din formular W-4 hos din arbejdsgiver. Når du gør det, bør de ekstra penge, som kan investeres i aktier eller indsættes på en rentebærende konto, begynde at dukke op i din næste lønseddel.
Et sådant beløb egner sig måske ikke til millionærstatus alene, men det er vigtigt at være opmærksom på skatter for at øge - og beholde - din formue. Faktisk prioriterer 58 % af investorer med høj nettoværdi at minimere skatter, når det kommer til investeringsbeslutninger. En smart strategi, der ikke blev elimineret af skattereformen, er at holde investeringer længe nok til at kvalificere sig til den lavere skattesats på langsigtede kapitalgevinster, når du til sidst sælger dine aktier.
Ikke overraskende betyder penge for de rige. Faktisk angiver 97% af de velhavende individer, som U.S. Trust er blevet undersøgt, deres egen økonomiske sikkerhed som en topmotivation for at opbygge deres rigdom i første omgang. Det er tæt fulgt af evnen til at have råd til en ønsket livsstil (91 %) og familiens økonomiske sikkerhed (84 %).
Men at holde trit med Jones'erne er ikke den eneste grund til at samle en formue. Faktisk er 72 % af de velhavende motiveret af ønsket om at hjælpe andre gennem filantropi; 58 % af evnen til at skabe økonomiske muligheder for andre; og 44 % ønsker at bruge deres rigdomme til at ændre verden.
Hele religioner og filosofier er dedikeret til at hjælpe folk med at finde ud af, hvad de skal gøre i dette liv. Vi vil ikke forsøge at konkurrere med dem. Men hvad vi vil sige er, at du behøver ikke at være Bill Gates for at gøre en forskel med dine penge . Start beskedent med at donere til en lille organisation med en mission, der stemmer overens med dit livs formål, hvad end det måtte være – at redde dyr, støtte kunsten, hjælpe børn eller fodre de sultne. En donation på $1.000 til en veldrevet lokal fødevarebank kan gå meget længere end en donation på $1.000 til en stor national velgørenhed. Efterhånden som dine midler øges, kan din filantropi også øges. Og hvis du opdager, at du ikke har penge til overs, så donér din tid i stedet.