Du har et job, måske endda et godt, men dine lønsedler ser aldrig ud til at strække sig så langt, som du tror, de burde, og ender ser aldrig ud til at mødes. Du ved, at du burde spare mere og bruge mindre, men du formår heller aldrig at gøre det. Du håber, at dine økonomiske formuer på en eller anden måde vil vende. I mellemtiden bliver gælden ved med at hobe sig op. Lyder det bekendt?
I stedet for at vente på, at din situation på magisk vis bliver bedre, er det tid til at tage et grundigt kig på alle de ting, du gør, som bidrager til dine økonomiske problemer. Det er rigtigt:Det kan faktisk være din egen skyld, at du ingen penge har. Her er ti almindelige årsager til, at folk er i stykker. Et par stykker vil sikkert se meget bekendt ud for dig. Følg vores råd til at rette op på din økonomi, og du burde være i stand til at grave dig selv ud af dit hul.
Dine forældre nagede dig om vigtigheden af at få en uddannelse. Nå, gæt hvad? De havde ret. Forskellen i livstidsindtjening mellem en typisk gymnasiekandidat og en typisk universitetsstuderende med en bachelorgrad er svimlende. I løbet af en 40-årig karriere vil en arbejder med en bachelor tjene 1 million dollars mere end en arbejder med kun et gymnasium -- 2,66 millioner dollars mod 1,56 millioner dollars ifølge 2019-fremskrivninger fra U.S. Bureau of Labor Statistics. En avanceret grad hæver det tal til 3,24 millioner dollars.
Blot at gå tilbage til skolen garanterer ikke en større lønseddel. Mens du tænker over, hvad du skal studere, skal du overveje, hvilke hovedfag der er mere tilbøjelige til at føre til en lukrativ karriere. (Tip:Tænk på at studere finans, ingeniør, sygepleje eller næsten alt andet computerrelateret.) Vær også på vagt over for, hvor meget gæld du optager for at få dit fåreskind. En god tommelfingerregel for studielån er at opgradere fra college efter at have lånt ikke mere, end du forventer at tjene i dit første år på arbejde . Tjek vores liste over skoler med den laveste gennemsnitlige gæld ved eksamen.
Din bedste ven bærer Prada, din kollega pendler til kontoret i en ny Porsche, og din nabo flytter ind i en McMansion. Hvis de kan få det hele, føler du dig også berettiget til det. Men skal du? "At holde trit med Joneses er en fælde, der er let at falde i," sagde J.D. Roth, grundlægger af bloggen om personlig økonomi GetRichSlowly.org, til Kiplinger.
Kort sagt, forsøg aldrig at opretholde en livsstil, du ikke har råd til . Som redaktør Emeritus Knight Kiplinger skriver i sit tidløse essay The Invisible Rich:"Den største barriere for at blive rig er at leve, som om du er rig, før du er." Så i stedet for at købe en dyr ny bil med en stor månedlig betaling, så overvej en sikker, men overkommelig brugt bil. Eller, måske den mest sparsommelige mulighed af alle, få din nuværende bil til at holde 200.000 miles eller mere. Og hvis du overvejer at købe et hus, så spar nok til at sætte 20 % ned og holde din månedlige afdrag på realkreditlån under 28 % af din månedlige bruttoindkomst.
Næste gang nogen spørger:"Arbejder du hårdt eller næsten ikke?", skal du ikke bare grine af spørgsmålet. Faktisk kan svaret virkelig være, at du næsten ikke arbejder - og du er så meget desto fattigere til det. En det-er-ikke-i-min-job-beskrivelse-attitude vil uundgåeligt føre til små lønsedler og dårlige karrieremuligheder , siger Tom Corley, en certificeret finansiel planlægger og forfatter til bogserien "Rich Habits".
For at komme videre skal du ikke bare gøre dit arbejde - gør det godt. "Intet siger, at du er det værd som den høje kvalitet af dit arbejde," sagde executive coach Karen Elizaga til Kiplinger. Stop ikke der. Sørg for, at dine overordnede er opmærksomme på dine præstationer ved at dokumentere den værdi, du tilfører virksomheden, det være sig gennem nye kunder, du har fået, eller projekter, du har gennemført under budget. Efterhånden som dine succeser hober sig op, spørg din chef om en lønforhøjelse eller forfremmelse, fordi chancerne er, at du ikke får nogen af dem, medmindre du gør en sag for dig selv , siger Elizaga. Sørg for også at opbygge relationer ud over din chef ved at netværke med mennesker både inden for og uden for arbejdspladsen. Hvis du har brug for flere færdigheder for at avancere, så find ud af, om din virksomhed vil betale for faglig udviklingsuddannelse.
Du drikker, du ryger, du kan lide fastfood, og du løber ikke, medmindre nogen jagter dig. Så måske er dit helbred ikke godt, men du har det i det mindste sjovt, ikke? Chancerne er dog, at din økonomi heller ikke er sund, fordi dårlige vaner er et stort økonomisk dræn . Og det er der ikke noget sjovt ved. GetRichSlowly's Roth siger, at de fleste af de mennesker, han kender, som kæmper med penge, har en række dårlige vaner.
Men opgiv de dårlige vaner, og du - og din pengepung - vil blive sundere som et resultat. I betragtning af at en pakke cigaretter kan give dig 6 USD, bruger du omkring 2.200 USD om året på en pakke-om-dag-rygevane . Derudover kommer hver pakke med $35 i sundhedsrelaterede omkostninger, anslår American Cancer Society. Det er 12.775 dollars ekstra om året, hvis du ryger en pakke om dagen. Hvad angår alkohol, er selv moderat indtagelse af alkohol. Bare to glas vin om dagen giver dig mere end 1.000 dollars om året, og den beregning er baseret på at nippe til de billige ting derhjemme. Hvis du foretrækker Bordeaux på en bar, betaler du meget mere.
Vi har alle været der:Du står i kø, når noget falder dig i øjnene, og du lægger det i din vogn uden at tænke. En brancheundersøgelse viste, at omkring 1 ud af 5 supermarkedskøbere foretager et impulskøb ved kassen . Den lejlighedsvise pakke tyggegummi vil ikke bryde banken, men flere uplanlagte køb vil, advarer Jeff Rose, en certificeret finansiel planlægger og skaberen af Good Financial Cents-bloggen. Det er forbløffende, fortalte han Kiplinger, hvor ofte han hører fra folk, der har det svært økonomisk som følge af ukontrollerede udgifter.
For at genvinde kontrollen skal du spore dit forbrug i en måned for at se, hvor mange penge du smider væk på unødvendige ting. Du behøver ikke at skære alle skønsmæssige køb ud, men du skal komme med et budget for at afgøre, hvor meget du har råd til at bruge efter at have betalt regninger og sat besparelser til side . Derefter, når du går til en butik, lav en liste og hold dig til den. For at modstå fristelsen til at bruge impulsivt skal du afmelde forhandlernes e-mail-lister og undgå at shoppe i indkøbscentret eller surfe på butikkernes websteder, når du keder dig.
Du køber Powerball-billetter hver uge i håb om at blive rig. Drøm videre. Oddsene for at vinde hovedpræmien er 1 ud af 292.201.338. Alligevel opdagede Corley i løbet af sin research i sine "Rich Habits"-bøger, at 77 % af dem, der har svært ved økonomisk, spiller lotteriet ugentligt. En lotterivane på 20 USD pr. uge giver op til 1.040 USD om året spildt. I modsætning hertil fandt han ud af, at kun 6 % af dem, der har økonomisk succes, spiller lotteriet ugentligt. Hvorfor? For succesfulde mennesker regner ikke med held for deres rigdom, siger han.
I stedet for at smide en stor sum om året på lotterisedler, så brug pengene bedre ved at åbne en Roth IRA. Invester $1.040 hvert år i en fond, der tjener et årligt afkast på 7%, og Roths saldo vil vokse skattefrit til $105.000 efter 30 år. Ikke dårligt, når du tænker på, at dit samlede bidrag er $31.200. Se 5 bedre investeringer end lotteriet for flere ideer.
Rose, fra Good Financial Cents-bloggen, siger, at mange af hans finansplanlægningskunder, der kæmpede, da de første gang kom til ham, ikke havde en anelse om, hvor meget de skyldte, meget mindre havde en plan om at betale deres gæld af. Som følge heraf foretog mange minimumsbetalinger uden fuldt ud at forstå rentekonsekvenserne. Men overvej dette:Hvis du blot sender det månedlige minimum (2 % af saldoen) ind på et kreditkort med en saldo på 5.000 USD og en rente på 15 %, vil det tage 32 år at slippe af med gælden, og du vil betale næsten $8.000 i renter på den oprindelige $5.000 saldo .
Spørg din kortudsteder, om den er villig til at sænke din rente for at beholde dig som kunde. Selv hvis du fortsætter med at betale minimum på $5.000-saldoen, vil trimning af satsen til 11% fra 15% barbere ni år og næsten $4.000 af tilbagebetalingen. Alternativt kan du spænde fast og øge din betaling til $250 om måneden, hvilket vil slette $5.000-saldoen på blot et par år, og renterne vil være mindre end $800. Sandt nok kan 250 USD om måneden strække dit budget på kort sigt, men de tusindvis, du sparer på renter i det lange løb, kan bruges bedre til at opbygge rigdom i stedet for at betjene gæld . (Se efter kort til lav pris blandt vores bedste belønningskreditkort for 2019.)
Hvis du ikke er rig, ville du sandsynligvis ønske, at du var det. Det er naturligt. Alligevel er der stor forskel mellem et ønske og et mål , siger Corley. De velhavende personer, han undersøgte for sine "Rich Habits"-bøger, anser et mål for at være noget, der kræver handling for at nå. Men af de adspurgte af Corley, som havde en husstandsindkomst på $35.000 eller mindre og likvide aktiver på $5.000 eller mindre, sagde kun 5%, at de nogensinde havde sat sig årlige økonomiske mål; kun 2 % havde brugt et år eller mere på at arbejde hen imod et mål.
Vær så specifik (og realistisk) som muligt, når du sætter dine økonomiske mål. Ellers, siger GetRichSlowly's Roth, vil du ikke prioritere dit forbrug, så en brug af dine penge virker lige så god som en anden. Lad os sige, at du ønsker at købe et hus. Giv ikke dig selv det vage mål at spare op til en udbetaling. Forpligt dig i stedet til at spare for eksempel 250 dollars om måneden, som du kan opnå ved at skære i udgifterne. Overfør de penge, du sparer hver måned fra din checkkonto til din opsparingskonto, indtil du når den ønskede udbetaling.
Da du var barn, advarede din mor dig så ikke om, at det ville føre til problemer at hænge rundt med de forkerte mennesker? Nå, rådene er stadig gældende, når du er voksen, og din økonomi er involveret. Det er svært at komme videre økonomisk, hvis du omgås andre, der har dårlige pengevaner , siger GetRichSlowly's Roth. Årsagen:Du er mindre tilbøjelig til at ændre dine måder, når dem omkring dig forstærker dem.
Roth indrømmer, at da han brugte hensynsløst og fast i gæld, brugte han det meste af sin tid sammen med andre på at gøre det samme. Men det, der i sidste ende hjalp ham med at tage ansvaret for sin økonomi, var at omgås mennesker, der havde succes med penge. Da han hørte folk tale om de kloge økonomiske beslutninger, de havde truffet - ikke blive hurtigt rige, men praktiske valg, såsom at starte en regnvejrsdagsfond - opsøgte han deres råd og dyrkede forhold. Det er vigtigt at finde en rollemodel eller mentor , han siger. Ræk ud til en overordnet på arbejdet, en succesfuld slægtning eller endda en tidligere klassekammerat, der har det godt.
I slutningen af dagen (og måske også i begyndelsen og midt på dagen) er der ikke noget, du kan lide at gøre mere end at sparke dine fødder op og se fjernsyn eller surfe på nettet. Men hvis du har problemer med at få enderne til at mødes, så spilder du potentielt værdifuld tid. Corleys forskning for hans "Rich Habits"-bøger viste, at 77 % af dem, der kæmper økonomisk, bruger en time eller mere om dagen på at se tv og 74 % bruger en time eller mere på at bruge internettet til rekreative formål. I modsætning hertil bruger de fleste velhavende individer deres tid på at engagere sig i selvforbedring, frivilligt arbejde, arbejde ved sidejob eller forfølge en drøm, der kan føre til flere økonomiske belønninger.
Lad ikke frygt, dovenskab eller usikkerhed holde dig forankret til sofapuden. Hvis du tager selv små skridt for at bruge din tid mere fornuftigt, kan du forbedre dit økonomiske billede. Sorter gennem dine ting for at finde ting, du kan sælge på et gårdudsalg, i forsendelse eller online. Gør en hobby til indtægt. Eller hvis du har et ekstra værelse, så find en værelseskammerat til at dele leveomkostninger. Her er 38 gode måder at tjene ekstra penge på, hvis du er motiveret.