At nå en alder af 65 ændrer ikke automatisk, hvordan IRS beskatter dine 401(k)-hævninger. I stedet beskatter den udlodninger fra en traditionel 401(k) som almindelig indkomst, ligesom lønninger eller sociale sikringsydelser. Din skattesats afhænger af din samlede skattepligtige indkomst og arkiveringsstatus i det år, du foretager tilbagetrækningen, ikke din alder. Det betyder, at du kan betale alt fra 10% til 37% i føderale skatter, afhængigt af dit indkomstniveau, plus eventuelle gældende statsskatter. Strategisk styring af udbetalinger, især når det kombineres med andre indkomstkilder som social sikring eller pensioner, kan hjælpe med at reducere din samlede skattepligt. 

En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at kortlægge, hvornår og hvordan du skal tage udbetalinger, hvordan forskellige indkomstkilder interagerer, og hvordan disse valg påvirker dit skattebillede.

Hvordan 401(k)-udbetalinger beskattes efter 65 år

Fordi IRS behandler 401(k)-hævninger som almindelig indkomst, er din skattesats baseret på din samlede skattepligtige indkomst for året. Her er tre ting, du skal huske på: 

• Traditionel 401(k): Udbetalinger fra en traditionel 401(k) er underlagt føderal indkomstskat og potentielt også statslig indkomstskat.
• Roth 401(k): Hvis din Roth 401(k) har opfyldt kravet om fem års beholdning, og du er mindst 59½, er kvalificerede udbetalinger skattefrie.
• Kun skattepligtige hævninger betyder noget: IRS beskatter dig baseret på det beløb, du hæver, ikke hele kontosaldoen. Ubrugte midler forbliver skatteudskudte.

For eksempel betyder det, at hvis du tager $30.000 fra en 401(k) i pension, vil du tilføje $30.000 til din skattepligtige indkomst. Og den indkomst ville blive beskattet i henhold til din marginale skatteklasse for det år.

IRS-skatteklasser og 401(k)-hævninger

Det er her, det er vigtigt at vide, hvilken skatteklasse du vil falde ind i. IRS udgiver årligt indkomstskatteklasser, og dine udbetalinger stables oven på enhver anden skattepligtig indkomst.

Her er 2026 IRS-skatteklasserne for enkeltpersoner og ægtepar, der indgiver i fællesskab:

SkattesatsSingle FilersGift indlevering i fællesskab10%$0 – $12.400$0 – $24.80012%$12.400 – $50.400$24.800 – $100.80022%$50.400 – $105.7000100, $211,40024%$105,700 – $201,775$211,400 – $403,55032%$201,775 – $256,225$403,550 – $512,45035%$256,2025%$256,2025 – $504,60 $768.70037%$609.351+$768.700+

Her er 2025 IRS-skatteklasserne for enkeltpersoner og ægtepar, der indgiver fælles ansøgning:

SkattesatsSingle FilersGift indgivelse fælles10%$0 – $11.925$0 – $23.85012%$11.925 – $48.475$23.850 – $96.95022%$48.475 – $103.350$ –96.950 $206,70024%$103,350 – $197,300$206,700 – $394,60032%$197,300 – $250,525$394,600 – $501,05035%$250,5025%$250,5025 – $502,3 $751.60037%$626.350+$751.600+

Du skal også bemærke:

• Udbetalinger fra en 401(k) stables oven på socialsikring, pensionsindkomst, udbytte og anden indtjening.
• En tilbagetrækning kan skubbe dig ind i et højere marginalskatteniveau, selvom det er midlertidigt.
• Arkiveringsstatus har betydning. Et ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan have mere fleksibilitet til at forblive i lavere parentes end en enkelt ansøger.

Skattestrategier til håndtering af udbetalinger efter 65 år

Efter 65 år kan planlægning omkring dine hævninger gøre en stor forskel, når det kommer til de skatter, du betaler. Her er nogle vigtige strategier at overveje:

• Tidstilbagetrækninger i år med lav indkomst: Hvis du forsinker social sikring eller har minimal indkomst i et par år efter pensionering, kan du overveje at foretage større udbetalinger fra din 401(k) for at drage fordel af lavere parenteser.
  
• Fordel store udbetalinger over flere år: Hvis du har brug for 100.000 $ til et stort køb, kan det hæve dig, hvis du trækker det hele tilbage på et år. Overvej i stedet at dele det op mellem to eller flere år, hvis det er muligt.
  
• Brug Roth-konverteringer: Før påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) begynder ved 73, kan du overveje at konvertere dele af din traditionelle 401(k) til en Roth 401(k) eller Roth IRA. Mens du betaler skat i konverteringsåret, vil fremtidige udbetalinger være skattefrie, hvis de er kvalificerede.
  
• Sammenlign Roth vs. Traditional 401(k): Traditionelle 401(k)-bidrag er før skat, men udbetalinger er skattepligtige. Roth 401(k)s bruger dollars efter skat, men tilbyder skattefrie hævninger. En blandet strategi kan fungere bedst, især når man skal styre fremtidig skatteeksponering.
  
• Hold øje med Medicare IRMAA-tærskler: Højere indkomst kan udløse tillæg på Medicare Part B og D. Hvis dine 401(k)-udbetalinger presser dig over 109.000 USD (enlig) eller 218.000 USD (gift), kan dine Medicare-præmier stige 1 .

Koordinering af 401(k)-udbetalinger med social sikring

Det er også en god idé at overveje, om dine hævninger kan påvirke beskatningen af dine sociale ydelser. Mens socialsikring i sig selv måske ikke er fuldt skattepligtig, kan en del af den blive skattepligtig afhængigt af din kombinerede indkomst, som inkluderer 401(k)-udbetalinger. Hvis din samlede indkomst overstiger 34.000 USD for enlige ansøgere eller 44.000 USD for ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan op til 85 % af dine sociale sikringsydelser være skattepligtige.

Den samlede indkomst beregnes ved at tilføje din justerede bruttoindkomst, ikke-skattepligtige renter og halvdelen af dine sociale ydelser. Da 401(k)-udlodninger øger din justerede bruttoindkomst, kan de vælte vægten og få mere af din socialsikringsindkomst til at blive beskattet.

For at reducere denne byrde er en strategi at udsætte krav om social sikring indtil 67 eller endda 70 år, mens man bruger 401(k)-midler til at bygge bro over kløften. Dette kan reducere den del af ydelser, der bliver skattepligtige, når du begynder at gøre krav på. 

En anden tilgang er at forskyde dine 401(k)-udbetalinger over flere år, især før du begynder at indsamle socialsikring. Dette kan hjælpe med at minimere stigninger i skattepligtig indkomst og potentielt holde flere af dine sociale sikringsydelser beskyttet mod beskatning.

Beregn din skat før indgivelsen, så du kan nærme dig dit afkast med mere klarhed.

Hvordan statsskatter påvirker 401(k)-udbetalinger

Føderal indkomstskat er ikke den eneste overvejelse, du skal gøre; statslige skatter kan påvirke, hvor meget af din hævning du faktisk beholder. 

Nogle stater, som Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington og Wyoming, har overhovedet ingen indkomstskat, hvilket betyder, at 401(k)-udbetalinger ikke er underlagt statsskat, hvis du bor der. Andre, herunder Illinois, Mississippi og Pennsylvania, fritager specifikt 401(k)-udbetalinger og andre pensionsindtægter såsom IRA-udlodninger eller pensionsudbetalinger, uanset dit indkomstniveau.

Flere stater tilbyder delvise fritagelser eller skattefradrag, der reducerer skattebyrden for pensionister, der opfylder specifikke alders- eller indkomstkrav. For eksempel tillader Georgia og New York visse fradrag på pensionsindkomst for beboere over en vis alder. På den anden side beskatter stater som Californien og Nebraska fuldt ud 401(k)-hævninger som almindelig indkomst, uden særlige undtagelser for pensionister.

Bundlinje

Der er ingen automatisk ændring med hensyn til din skattesats ved en alder af 65. Dine 401(k)-hævninger beskattes stadig som almindelig indkomst baseret på din samlede indkomst og skatteklasse. Og når det kommer til at styre dine hævninger og arbejde for at minimere skatter, er der flere strategier, du skal overveje, fra timing af hævninger og styring af Medicare-præmier, til koordinering med Social Security og valget mellem traditionelle og Roth-konti.

Tip til pensionsplanlægning

• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at evaluere dit fulde pensionsbillede og modellere forskellige tilbagetrækningsstrategier. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med godkendte finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivermatches for at beslutte, hvilken en du føler er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Obligatoriske udlodninger fra en skatteudskudt pensionskonto kan komplicere din skatteplanlægning efter pensionering. Brug SmartAssets RMD-beregner til at se, hvor meget dine påkrævede minimumsfordelinger vil være.

Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/PeopleImages

Alle artikler bliver gennemgået og opdateret af SmartAssets faktatjekkere for nøjagtighed. Besøg vores redaktionelle politik for flere detaljer om vores overordnede journalistiske standarder.

1. "2025 Medicare Parts A &B Præmier og fradrag." Centers for Medicare &Medicaid Services CMS Newsroom CMS Newsroom , 11. april 2025, https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2025-medicare-parts-b-premiums-and-deductibles.

Tilbage til toppen