At forlade arbejdsstyrken ændrer mange aspekter af din 401(k), og når du går på pension, bliver du nødt til at træffe en række vigtige beslutninger om dit pensionsredeæg. Hvis du har $1,1 millioner i en 401(k), kan du vælge at lade din pensionsopsparing stå på kontoen, rulle den over i en traditionel IRA eller konvertere til en Roth IRA. Du kan endda hæve det hele i et engangsbeløb, betale skat af det og investere det på en almindelig mæglerkonto. Hver af disse muligheder har økonomiske og skattemæssige overvejelser, som kan være mere eller mindre egnede til din specifikke situation. Din alder, aktiver, indkomst og investeringsstil vil forme den strategi, du vælger.

Hvis du har brug for hjælp til at oprette en pensionsordning, kan du tale med en finansiel rådgiver for at gennemgå dine mål, indkomstkilder og opsparingsmuligheder .

Strategier for 401(k)-planer i pensionering

Når du forlader en arbejdsgiver, skal du beslutte, hvordan du administrerer dine 401(k) opsparinger. Du kan muligvis beholde midlerne i din nuværende plan, flytte dem til en traditionel IRA eller konvertere dem til en Roth IRA.

Hvert valg har sin egen skattemæssige behandling, investeringsmuligheder og tilbagetrækningsregler. At forstå disse forskelle, før du går på pension, kan hjælpe dig med at vælge den tilgang, der passer til dine økonomiske mål, indkomstbehov og overordnede skattesituation.

Behold en 401(k) efter at have forladt en arbejdsgiver

Når du forlader en arbejdsgiver, uanset om du går på pension eller en anden grund, kan du ikke længere yde bidrag til den pågældende arbejdsgivers 401(k)-plan. Du kan dog generelt beholde din eksisterende saldo på kontoen, så de investerede midler kan fortsætte med at vokse udskudt med skat.

Antag for eksempel, at du er 60 år med $1,1 millioner i din 401(k) og planlægger at gå på pension ved 67. Hvis kontoen tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 7%, kan den fremtidige værdi beregnes ved hjælp af formlen for sammensat vækst:

• FV =PV × (1+r)n

For dette eksempel er formlens input som følger:

• PV =1.100.000 USD (aktuel saldo)
• r =0,07 (årlig afkastprocent)
• n =7 (år til pensionering)

Her er den trinvise beregning:

Trin 1 :

• Beregn vækstfaktor:  (1+r)n =(1,07)7 =1,605781

Trin 2 :

• Multipér med nutidsværdi:  FV =1.100.000 × 1,605781 =1.766.359 USD

Så i en alder af 67 kunne kontoen vokse til omkring 1.766.360 USD under forudsætning af et konsekvent 7 % årligt afkast og ingen yderligere bidrag.

At lave ingen ændringer er selvfølgelig den nemmeste ting at gøre. Og hvis du er tilfreds med den måde, dine 1,1 millioner dollars bliver håndteret på, kan det være passende. Før du vælger denne mulighed, skal du dog gennemgå forvalternes præstationer, gebyrer og investeringsvalg for at se, om de stadig passer til dine mål og behov.

Flytning af en 401(k) til en IRA efter at have forladt en arbejdsgiver

Hvis 401(k)-planen ikke virker som en god pasform fremover, kan du vælge at gøre noget andet med pengene. Du kan for eksempel hæve det hele i et engangsbeløb og derefter investere det gennem en almindelig mæglerkonto. Dette vil give dig meget mere fleksibilitet i valg af investeringer, men vil kræve, at du betaler indkomstskat af eventuelle tilbagetrukne midler, som om de var almindelig indkomst.

Skatteregningen ville være betydelig. For eksempel, hvis du normalt har $100.000 i skattepligtig indkomst, vil hævning af hele $1,1 millioner på et år hæve din samlede skattepligtige indkomst til $1.200.000 ($1.100.000 hævning + $100.000 almindelig indkomst). For en enkelt filial i 2025 falder dette beløb ind i marginalskattebeløbet på 37 %.

Skattesats Skattepligtig indkomstinterval Skatteberegning Skattebeløb 10%$0 – $11.925$11.925 × 0,10$1.192.5012%$11.925 – $48.475($48.475 − $11.925) × 0,12$4.386.0022%$5($48.450,3−101,30$) $48.475) × 0,22$12.072,5024%$103.350 – $197.300($197.300 − $103.350) × 0,24$22.548,0032%$197.300 – 250.500 $ $197.300) × 0,32$17.032.0035%$250.525 – $626.350($626.350 − $250.525) × 0,35$131.538.7537%$626.300 – 0,02$0,0,02$ $626.350) × 0,37$212.250,50

Samlet føderal indkomstskat: 1.192,50 USD + 4.386,00 USD + 12.072,50 USD + 22.548,00 USD + 17.032,00 USD + 131.538,75 USD + 212.250,50 USD =401.020,25 USD

Din estimerede føderale skattepligt ville være 401.020,25 USD på 1.200.000 USD af den samlede skattepligtige indkomst, hvis du hævede hele 1,1 millioner USD på et enkelt år.

Foretag en rollover- eller Roth-konvertering i stedet

En anden mulighed er en IRA rollover, der overfører $1,1 millioner til en ny eller eksisterende traditionel IRA. En potentiel fordel ved denne strategi er, at du i modsætning til en 401(k) kan udskyde skat på selve rolloveren, men nye IRA-bidrag efter pensionering kræver indkomst. En direkte rollover undgår også at skulle betale skat med det samme. Du vil stadig skylde skat på midler, der trækkes tilbage fra IRA senere, men denne metode giver dine penge mulighed for at fortsætte med at vokse skattefrit i IRA. Og hvis du er i et lavere skatteniveau, når du går på pension, kan det også spare på skatten.

Husk på, at du bliver nødt til at hæve pengene til sidst, uanset om du efterlader dem i 401(k) eller ruller dem over i en traditionel IRA. Både 401(k)s og IRA'er er underlagt påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er). Det er skattepligtige og obligatoriske hævninger, der begynder efter du fylder 73. RMD'er begrænser din fleksibilitet, når det kommer til at hæve din pensionsopsparing, og hvis du er i en højere skatteramme, når RMD'er starter, kan det få dig til at betale mere i skat. RMD-indkomst kan også påvirke dine Medicare-præmier og beskatning af sociale sikringsydelser.

Du kan i stedet vælge at lave en Roth-konvertering og overføre 401(k)-midlerne til en ny Roth IRA. Roth-konti er ikke underlagt RMD-reglerne, og hævninger er skattefrie. En Roth-konvertering udløser dog indkomstskatter i konverteringsåret. Fordelen er, at fremtidige kvalificerede hævninger er skattefrie. Hvis du forventer at være i et højere skatteniveau, efter du går på pension, kan denne strategi give økonomisk mening. Du bliver dog nødt til at sørge for at betale de skyldige skatter nu, helst med midler, der ikke kom fra 401(k).

Gennemgang af pensionskontoer og Roth-konverteringer kan have langsigtede effekter på skatter, hævninger og fleksibilitet i pensionsindkomsten. Brug SmartAssets pensionsberegner til at vurdere, hvordan forskellige kontostrategier kan påvirke din økonomiske fremtid.

Pensionsberegner

Beregn, om du er på vej til at nå dine pensionsopsparingsmål.

Om denne lommeregner

For at vurdere, hvor meget du muligvis skal spare op til pensionering, begynder vi med at beregne, hvor meget du forventes at bruge i løbet af din pension. Dette inkluderer at estimere den indkomst, du har brug for baseret på dine livsstilspræferencer, og derefter medregne, hvor mange år du kan bruge på pension. Vi antager som standard en levetid på 95, selvom du kan justere den, når din beregning er færdig.

Når vi har et klarere overblik over dine samlede pensionsbehov, bruger vi vores modeller til at evaluere dine eksisterende og fremtidige ressourcer. Dette inkluderer estimering af pensionsindkomst fra social sikring og virkningen af ​​nuværende pensionsordninger, pensioner og andre konti. For yderligere input og en omfattende pensionsordning, se venligst vores fulde pensionsberegner.

Forudsætninger

Levetid: Vi antager, at du bliver 95 år. Vi stopper analysen der, uanset din ægtefælles alder.

Pensioneringskonti: Vi fordeler automatisk din fremtidige opsparing optimalt på forskellige pensionskonti. Vi antager, at IRS-bidragsgrænserne for dine pensionskonti stiger med inflationen.

Social sikring: Vi anslår din socialsikringsindkomst ved at bruge din angivne årlige indkomst og antager, at du har arbejdet og betalt socialsikringsskat i 35 år før pensionering. Vores estimat er følsomt over for bøder for førtidspension og kreditter for at forsinke krav om socialsikringsydelser.

Afkast af besparelser: Vi antager, at det procentvise afkast på din opsparing varierer efter, om du er før- eller efterpensionering og efter kontotype, med en skelnen mellem investeringskonti og opsparingskonti. Denne antagelse tager ikke højde for markedsvolatilitet eller investeringstab og forudsætter positiv vækst over tid. Al investering indebærer risiko, herunder eventuelt tab af hovedstol.

SmartAsset.com er ikke beregnet til at yde juridisk rådgivning, skatterådgivning, regnskabsrådgivning eller finansiel rådgivning (bortset fra at henvise brugere til tredjepartsrådgivere, der er registreret eller chartret som administratorer ("rådgiver(e)") hos et regulerende organ i USA). Artikler, udtalelser og værktøjer er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Pensionsberegneren er beregnet til at vise forskellige potentielle scenarier at overveje, og er ikke beregnet til at give endelige svar på nogens økonomiske situation. Vi foreslår altid, at du konsulterer din revisor, skatterådgiver, juridisk eller finansiel rådgiver vedrørende din individuelle situation.

Dette er ikke et tilbud om at købe eller sælge værdipapirer eller renter. Al investering indebærer risiko, herunder tab af hovedstol. At arbejde med en rådgiver kan komme med potentielle ulemper såsom betaling af gebyrer (hvilket vil reducere afkast). Tidligere resultater er ikke en garanti for fremtidige resultater. Der er ingen garantier for, at samarbejdet med en rådgiver vil give et positivt afkast. Eksistensen af en tillidsforpligtelse forhindrer ikke, at der opstår potentielle interessekonflikter.

Hvilken mulighed skal du vælge?

At flytte dine 401(k)-midler til en IRA kan appellere til investorer, der ønsker mere fleksibilitet og tilsyn. En IRA tilbyder typisk en bredere vifte af investeringsvalg såsom individuelle aktier, obligationer, investeringsforeninger og ETF'er end en arbejdsgiverplan. Det giver dig også mulighed for at konsolidere flere gamle 401(k)'er på én konto, hvilket forenkler sporing, allokering og skatterapportering.

Hvis du beslutter dig for at administrere dine 1,1 millioner dollars i pensionsaktiver direkte, bør din investeringsstrategi balancere vækst med indkomstgenerering. Selv når du går på pension, kan en del af din portefølje forblive investeret til langsigtet værdistigning for at opveje inflationen og forlænge levetiden af ​​din opsparing. Samtidig kan en del af din tildeling være dedikeret til at producere et stabilt cash flow til leveomkostninger.

Den tilgang, du vælger, uanset om du bruger udbyttebetalende aktier, obligationsstiger, livrenter eller diversificerede indeksfonde, afhænger af din risikotolerance, tilbagetrækningsbehov og tidshorisont. En investeringsplan, der blander vækst- og indkomstaktiver, kan hjælpe med at opretholde din pensionslivsstil, mens du håndterer markeds- og langtidsrisiko.

Bundlinje

Det kræver planlægning at beslutte, hvad du skal gøre med dine $1,1 millioner 401(k), efter du går på pension. Når du holder op med at arbejde, kan du ikke længere yde bidrag, og nogle arbejdsgivere kan bede dig om at flytte midlerne til en anden konto, såsom en IRA. Hvis du trækker hele saldoen tilbage, kan det skabe en stor skatteregning, mens du ruller pengene ind i en traditionel IRA giver dig mulighed for at udskyde skat. En Roth-konvertering kan også være nyttig til langsigtet skattestyring, men det kræver, at der betales skat af det konverterede beløb i konverteringsåret. Det rigtige valg afhænger af dine mål, tilgængelige indkomstkilder og hvor godt dine 401(k)-investeringer har opfyldt dine behov.

Tip til pensionsplanlægning

• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om du har opsparet nok til pensionering og anbefale strategier til at dyrke dit redeæg. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med godkendte finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivermatches for at beslutte, hvilken en du føler er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Obligatoriske RMD'er kan begrænse din fleksibilitet, når det kommer til skatteplanlægning efter pensionering. Estimer mængden af dine fremtidige RMD'er nu med SmartAssets RMD-beregner.

Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491