I en alder af 70 er pension ikke længere et fjernt mål - det er din nuværende virkelighed. Uanset om du er nyligt pensioneret eller revurderer din strategi, er dette et vigtigt tidspunkt at sikre, at din opsparing holder. Selvom der ikke er nogen enkelt bedste pensionsportefølje for en 70-årig, indebærer opbygning af en portefølje, der passer til dine behov, prioritering af indkomst, minimering af risiko og styring af skatter. Din portefølje skal afspejle din livsstil, sundhedsbehov og langsigtede mål, alt imens du bevarer den rigdom, du har arbejdet så hårdt for at akkumulere.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at gennemgå din portefølje, vurdere indkomstmuligheder og justere din strategi, så den passer til dine pensionsbehov.
Før du justerer din portefølje, skal du gøre status over din fulde økonomiske situation. I denne alder bør dit fokus skifte fra akkumulering til dekumulation, hvilket betyder at trække fra besparelser på en strategisk, skatteeffektiv måde. Følgende er nogle af de ting, du gerne vil se nærmere på:
Investeringsmålene på dette stadium er forskellige fra, hvad de var, da du var 40 eller endda 60. En sund pensionsportefølje for en 70-årig bør bygges op omkring følgende mål:
Du behøver ikke at fjerne alle vækstaktiver fra din portefølje ved 70, men du vil sandsynligvis skifte til en mere konservativ allokering. En pensionsportefølje for en 70-årig hælder typisk mod indkomstskabende og lavere risikoinvesteringer. Her er et eksempel på aktivallokering for en 70-årig, designet til at bevare aktiver og generere indkomst:
Denne allokering opretholder en stabil indkomst og giver en vis eksponering mod aktier for vækst, samtidig med at volatiliteten holdes i skak. Den nøjagtige fordeling bør dog afspejle dine indkomstbehov, forventninger til lang levetid og risikotolerance.
At skabe en fast indkomst er en topprioritet for mange pensionister. Heldigvis er der flere måder at gøre dette på uden at tage overdreven risiko, såsom:
En veldiversificeret portefølje vil trække indtægter fra flere kilder og reducere overdreven afhængighed af ethvert aktiv.
Forstå, hvordan din pensionering kunne se ud økonomisk. Brug vores pensionsberegner til at opdele forventede besparelser, indkomstkilder og potentielle resultater over tid.
Beregn, om du er på vej til at nå dine pensionsopsparingsmål.
Om denne lommeregnerFor at vurdere, hvor meget du muligvis skal spare op til pensionering, begynder vi med at beregne, hvor meget du forventes at bruge i løbet af din pension. Dette inkluderer at estimere den indkomst, du har brug for baseret på dine livsstilspræferencer, og derefter medregne, hvor mange år du kan bruge på pension. Vi antager som standard en levetid på 95, selvom du kan justere den, når din beregning er færdig.
Når vi har et klarere overblik over dine samlede pensionsbehov, bruger vi vores modeller til at evaluere dine eksisterende og fremtidige ressourcer. Dette inkluderer estimering af pensionsindkomst fra social sikring og virkningen af nuværende pensionsordninger, pensioner og andre konti. For yderligere input og en omfattende pensionsordning, se venligst vores fulde pensionsberegner.
ForudsætningerLevetid: Vi antager, at du bliver 95 år. Vi stopper analysen der, uanset din ægtefælles alder.
Pensioneringskonti: Vi fordeler automatisk din fremtidige opsparing optimalt på forskellige pensionskonti. Vi antager, at IRS-bidragsgrænserne for dine pensionskonti stiger med inflationen.
Social sikring: Vi anslår din socialsikringsindkomst ved at bruge din angivne årlige indkomst og antager, at du har arbejdet og betalt socialsikringsskat i 35 år før pensionering. Vores estimat er følsomt over for bøder for førtidspension og kreditter for at forsinke krav om socialsikringsydelser.
Afkast af besparelser: Vi antager, at det procentvise afkast på din opsparing varierer efter, om du er før- eller efterpensionering og efter kontotype, med en skelnen mellem investeringskonti og opsparingskonti. Denne antagelse tager ikke højde for markedsvolatilitet eller investeringstab og forudsætter positiv vækst over tid. Al investering indebærer risiko, herunder eventuelt tab af hovedstol.
SmartAsset.com er ikke beregnet til at yde juridisk rådgivning, skatterådgivning, regnskabsrådgivning eller finansiel rådgivning (bortset fra at henvise brugere til tredjepartsrådgivere, der er registreret eller chartret som administratorer ("rådgiver(e)") hos et regulerende organ i USA). Artikler, udtalelser og værktøjer er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Pensionsberegneren er beregnet til at vise forskellige potentielle scenarier at overveje, og er ikke beregnet til at give endelige svar på nogens økonomiske situation. Vi foreslår altid, at du konsulterer din revisor, skatterådgiver, juridisk eller finansiel rådgiver vedrørende din individuelle situation.
Dette er ikke et tilbud om at købe eller sælge værdipapirer eller renter. Al investering indebærer risiko, herunder tab af hovedstol. At arbejde med en rådgiver kan komme med potentielle ulemper såsom betaling af gebyrer (hvilket vil reducere afkast). Tidligere resultater er ikke en garanti for fremtidige resultater. Der er ingen garantier for, at samarbejdet med en rådgiver vil give et positivt afkast. Eksistensen af en tillidsforpligtelse forhindrer ikke, at der opstår potentielle interessekonflikter.
Skatteplanlægning bliver kritisk i dine 70'ere, især med RMD'er, der nu kræves fra 73 år. Uden en strategi kan disse obligatoriske hævninger øge din skattepligtige indkomst. Følgende er nogle strategier, du kan overveje, afhængigt af din situation og behov:
Risikostyring i dine 70'ere fokuserer på at bevare kapitalen og bevare stabiliteten. En effektiv tilgang er at rebalancere din portefølje hvert år for at genoprette målallokeringer og begrænse eksponeringen mod volatile aktiver. Det kan også være hensigtsmæssigt at reducere aktieeksponeringen, især hvis du ejer aktier med højere risiko eller sektorspecifikke fonde, der kan svinge kraftigt.
At holde et til tre års likviditetsreserver tilgængelige sikrer også, at du ikke behøver at sælge investeringer under en markedsnedgang, hvilket giver dig fleksibilitet og ro i sindet. Samtidig kan diversificering af indkomststrømme reducere afhængigheden af markedspræstation alene for tilbagetrækninger, hvilket skaber et mere stabilt økonomisk grundlag.
Det er også vigtigt at gennemgå forsikringsdækningen, såsom Medicare-tillægsordninger eller langtidsplejepolitikker, som kan hjælpe med at beskytte aktiver mod uventede sundhedsomkostninger.
Lad os sige, at du har en pensionsportefølje på $750.000 og har brug for $40.000 årligt oven i Social Security. En prøvetildeling kunne se sådan ud:
Denne tilgang har til formål at give ca. $25.000-$30.000 i indkomst årligt gennem udbytte og renter alene, med fleksibilitet til at trække yderligere midler efter behov.
I en alder af 70 kan samarbejdet med en finansiel rådgiver hjælpe dig med at undgå dyre fejl og få mest muligt ud af din pensionsopsparing. En rådgiver kan evaluere din udbetalingsstrategi og bestemme den mest effektive rækkefølge af konti at trække fra, samtidig med at den sikrer, at dine RMD'er er nøjagtigt beregnet og taget til tiden. De kan hjælpe med at optimere aktivets placering ved at beslutte, hvilke konti der skal indeholde hvilke typer investeringer, med det mål at maksimere vækst og minimere risiko.
En dygtig rådgiver kan også implementere skattestrategier, der reducerer både indkomstskatter og potentielle Medicare-præmietillæg, hvilket giver dig mere kontrol over din pensionsindkomst. Derudover kan de sikre, at din ejendomsplan stemmer overens med din investeringsplan, hvilket giver ro i sindet for både dig og dine arvinger.
Selvom der ikke er nogen enkelt bedste pensionsportefølje i en alder af 70, er det vigtigt at holde en balance mellem indkomst, bevarelse og fleksibilitet. Din portefølje skal afspejle dine forbrugsbehov, sundhed og gamle mål. Uanset om du foretrækker et mere konservativt, obligationsfokuseret mix eller opretholder en vis eksponering mod aktier, forbliver diversificering og risikostyring centralt for langsigtet stabilitet.
Fotokredit:©iStock.com/Tom Merton, ©iStock.com/BrianAJackson, ©iStock.com/AndreyPopov