Realkreditinstitutter bruger gældsforholdet til at vurdere låntageres kreditværdighed. Det repræsenterer procentdelen af ​​din månedlige bruttoindkomst, der går til månedlige gældsbetalinger, herunder dit realkreditlån, studielån, bilbetalinger og minimumsbetalinger med kreditkort. Gæld-til-indkomst-forholdet tager ikke højde for så store udgifter som indkomstskat, sygeforsikring eller bilforsikring. Generelt er långivere på udkig efter et forhold på 36 % eller lavere, selvom det stadig er muligt at få et realkreditlån med en gæld i forhold til indkomst så høj som 43 %. Er du bekymret for, at du har for meget gæld til at købe et hus? En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sammensætte en økonomisk plan for dine behov og mål.

Sådan beregner du dit forhold mellem gæld og indkomst

For at beregne din gæld i forhold til indkomst skal du lægge dine tilbagevendende månedlige gældsforpligtelser sammen, såsom dine minimumsbetalinger på kreditkort, betalinger af studielån, betaling af biler, boligbetalinger (husleje eller realkreditlån), børnebidrag, underholdsbidrag og betaling af personlige lån. Divider dette tal med din månedlige indkomst før skat. Når en långiver beregner din gæld i forhold til indkomst, vil den se på din nuværende gæld og din fremtidige gæld, der inkluderer din potentielle realkreditgældsbyrde.

Gæld-til-indkomst-forholdet giver långivere en idé om, hvordan du forvalter din gæld. Det giver dem også mulighed for at forudsige, om du vil være i stand til at betale dine realkreditregninger. Typisk bør ingen enkelt månedlig gæld være større end 28 % af din månedlige indkomst. Og når alle dine gældsbetalinger er kombineret, bør de ikke være større end 36 %. Men som vi sagde tidligere, kan du få et realkreditlån med en højere gældskvotient (læs mere i afsnittet nedenfor).

Det er vigtigt at bemærke, at gæld i forhold til indkomst ikke inkluderer dine leveomkostninger. Så ting som bilforsikringsbetalinger, underholdningsudgifter og udgifter til dagligvarer er ikke inkluderet i forholdet. Hvis dine leveomkostninger kombineret med nye afdrag på realkreditlån overstiger din hjembetaling, bliver du nødt til at skære ned eller trimme de leveomkostninger, der ikke er faste, f.eks. restauranter og ferier.

Maksimal gæld-til-indkomst-forhold for realkreditlån

Standard FHA-retningslinjer i 2021 tillader boligkøbere at have et maksimalt gælds-til-indkomstforhold på 43% for at kvalificere sig til et realkreditlån. Selvom nogle långivere kan acceptere højere nøgletal.

Kvalificerede realkreditlån er boliglån med visse funktioner, der sikrer, at købere kan betale deres lån tilbage. For eksempel har kvalificerede realkreditlån ikke for høje gebyrer. Og de hjælper låntagere med at undgå låneprodukter – som negativt afdrag på lån – der kan gøre dem sårbare over for økonomisk nød.

Banker ønsker at låne penge ud til boligkøbere med lav gæld i forhold til indkomst. Ethvert forhold højere end 43% tyder på, at en køber kan være en risikabel låntager. For en långiver har en person med en høj gæld i forhold til indkomst ikke råd til at påtage sig yderligere gæld. Og hvis låntageren misligholder sit realkreditlån, kan långiveren miste penge.

Ideelt gæld-til-indkomstforhold for realkreditlån

Mens 43% er det maksimale gæld-til-indkomstforhold fastsat af FHA-retningslinjer for boligkøbere, kan du drage fordel af at have et lavere forhold. Det ideelle forhold mellem gæld og indkomst for håbefulde boligejere er på eller under 36 %.

Jo lavere din gæld i forhold til indkomst er, jo bedre. Låntagere med lav gæld i forhold til indkomst har en god chance for at kvalificere sig til lave realkreditrenter.

Bundlinje

Realkreditinstitutterne ønsker, at potentielle kunder skal bruge omkring en tredjedel af deres indkomst til at betale gæld. Hvis du forsøger at kvalificere dig til et realkreditlån, er det bedst at holde din gæld i forhold til indkomst på 36 % eller lavere. På den måde vil du forbedre dine odds for at få et realkreditlån med bedre lånevilkår.

Tips til at få et realkreditlån

• Hvis du ikke kan få et realkreditlån til det beløb, du ønsker, kan du være nødt til at sænke blikket lige nu. Men det betyder ikke, at du ikke kan have det drømmehjem en dag. For at realisere dine bolighåb bør du overveje at hyre en finansiel rådgiver, som kan hjælpe dig med at planlægge og investere for fremtiden. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Gæld-til-indkomst-forholdet er blot en af ​​flere målinger, som realkreditinstitutterne overvejer. De ser også på din kreditscore. Hvis din score er mindre end fantastisk, kan du arbejde på at hæve den over tid. En måde er altid at betale dine regninger til tiden. En anden er at foretage små køb på dit kreditkort og betale dem af med det samme.

Fotokredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Weekend Images Inc.