Mange mennesker stoler ikke på forsikringsselskaber. Du betaler muligvis præmien i mange år, men kan stadig ikke være sikker på, om forsikringsselskabet vil give tilbage, når du fremsætter et krav. Dette er en fremtrædende årsag til, at mange vælger ikke at købe forsikringer på trods af, at de er fuldt ud klar over risikoen ved at forblive uforsikret. Forsikringsselskaber har heller ikke gjort sig selv stolte. Der mangler ikke regnskaber, hvor forsikringsselskaber har svigtet familierne på det værst tænkelige tidspunkt af meget spinkle og tekniske årsager. Aggressiv salgspraksis giver også mulighed for senere afvisning af krav.

Regeringen gav livsforsikringerne en vis trøst ved at sige, at livsforsikringsselskaberne ikke kan afvise kravet på nogen grund, hvis din police er over 3 år gammel. Livsforsikringer har under alle omstændigheder en meget sprød forsikringsbegivenhed. Det er svært at bestride, om den forsikrede er i live eller ej.

Sygeforsikringer kan på den anden side blive ret subjektive. Der er mange undtagelser, der ikke kan forstås af en almindelig mand. Der er flere ventetider. I kontrakter kan subjektivitet ikke være din ven.

For at løse dette problem har IRDA, forsikringstilsynsmyndigheden, udgivet et forslag til skarpt at definere mulige udelukkelser i sundhedspolitikken. Derudover er der en gunstig ændring i definitionen af ​​allerede eksisterende sygdomme. Endnu vigtigere, der er et forslag om, at dine sundhedsforsikringskrav ikke kan afvises, hvis din police er over 8 år gammel.

Lad os finde ud af mere.

Bemærk:Dette er udkast til regler. Den endelige regulering kan være meget anderledes

Forskellige undtagelser i en sygeforsikring

1. Indledende venteperiode på 30 dage fra påbegyndelse :I denne periode vil forsikringsselskabet ikke betale noget erstatningskrav i denne periode bortset fra enhver hospitalsindlæggelse på grund af en ulykke.
2. Venteperiode for visse former for behandlinger/procedurer :Dette er ikke relateret til nogen allerede eksisterende sygdom. Forsikringsselskabet må ikke dække visse former for behandlinger i nogle år. Lad os sige, at knætransplantation muligvis ikke dækkes i de første 2 år. Dette er for at forhindre uønsket valg. En person, der ønsker at gennemgå en knætransplantation, vil måske ansøge om forsikringen.
3. Kenteperiode for en allerede eksisterende sygdom :Forsikringsselskabet kan pålægge en karensperiode på op til 4 år fra købsdatoen for allerede eksisterende sygdom. Det betyder, at forsikringsselskabet ikke dækker nogen behandlingsomkostninger i venteperioden for sådanne allerede eksisterende sygdomme.
4. Eksisterende sygdomme skal udelukkes permanent :I dette tilfælde kan forsikringsselskabet, efter at have modtaget dit samtykke, udelukke behandling af en allerede eksisterende sygdom permanent. Det betyder, at forsikringsselskabet aldrig dækker behandlingen for en sådan allerede eksisterende sygdom. For at sige det på en anden måde, så er ventetiden uendelig. IRDA har også leveret listen over 17 sygdomme/lidelser, der kan lægges under denne spand. Fremtrædende er HIV, Hepatitis B, HIV, AIDS, Alzheimers sygdom, Parkinsons sygdom osv.
5. Behandling, der kan udelukkes permanent :Derudover er der visse behandlinger, der kan udelukkes uden købers samtykke. Kosmetiske operationer, skader som følge af deltagelse i farlige sportsgrene osv. kan lægges i denne spand.
6. Forbrugsvarer/mad/E-mail/internetafgifter osv.

Dit krav vil ikke blive afvist efter 8 år

I henhold til IRDA-forslaget, hvis din police har gennemført 8 år (eller du har været i policen i 8 sammenhængende år), kan dit sygeforsikringskrav ikke anfægtes, undtagen for bevist bedrageri og permanente udelukkelser. Så dit krav vil' ikke afvises fra den 9. ^. forsikringsår, medmindre du har givet dig i kast med svig eller fremsætter krav om permanent udelukkelse (udelukkelse 4, 5 og 6 i det foregående afsnit). Efter min mening er dette en kærkommen lettelse for ærlige sygeforsikringskøbere. Forslaget omtaler denne periode på 8 år som "moratorieperiode".

Mange af os køber sundhedsforsikring i en ung alder for at undgå præmiebelastning eller endda direkte nægtelse af sundhedsdækning i en ældre alder. I sådanne tilfælde kan du betale præmie i mange år uden at rejse krav. Der er dog bekymring for, at når du fremsætter et krav efter mange år, kan dit krav blive afvist. Jeg tror, ​​at med denne foreslåede ændring vil denne bekymring i et vist omfang blive taget hånd om.

Forresten, hvis din police har undergrænser, egenbetalinger eller selvrisiko, vil disse blive overholdt. Selvfølgelig vil forsikringsselskabet under alle omstændigheder ikke betale mere end SumInsured.

Hvis du forbedrede dækslet i mellemtiden, starter timeren for den forbedrede del igen . For eksempel havde du taget en dækning på Rs 10 lacs i 2019. Du ønsker at øge dækningen til Rs 15 lacs i 2024. Moratorieperioden for de første 10 lacs vil være forbi i år 2027. Moratorieperioden for den forbedrede del ( Rs 5 lacs) vil gennemføre i år 2032. Forresten er dette ikke en ny tilgang. Sådan fungerer det for allerede eksisterende sygdomme selv nu.

Læs:Seneste data om afvikling af sygeforsikringskrav (2019)

Hvad er en allerede eksisterende sygdom?

Dette kan være et stort stridspunkt. Forsikringer udstedes i god tro. Forsikringsselskabet kan umuligt få dig tjekket for enhver mulig sygdom og derefter tage stilling til din ansøgning. Derfor beder den dig om at oplyse om eventuelle helbredsmæssige forhold, du måtte have på tidspunktet for det første køb. Forsikring er en kontrakt, og du skal holde din ende af købet. Det er derfor, det tilrådes, at du giver fuld oplysning om helbredsforholdene, mens du køber policen. Der er dog stadig et problem.

Du kan kun oplyse om de tilstande/lidelser, som du ved, du lider af. Hvordan kan du overhovedet afsløre, at du ikke kender dig selv? Forsikringsselskaberne kan bruge dette imod dig. De kan jo sige, at du vidste, men ikke afslørede. Hvordan oplever du det?

I henhold til retningslinjer for standardisering af sundhedsforsikringer dateret den 29. juli 2016 betyder en allerede eksisterende sygdom "enhver tilstand, lidelse eller skade eller relaterede tilstand(er), for hvilke der var tegn eller symptomer og/eller blev diagnosticeret og/eller for hvilken lægelig rådgivning/behandling blev modtaget inden for 48 måneder før den første police udstedt af forsikringsselskabet og fornyet løbende derefter."

Nu er tegn eller symptomer meget subjektive og kan misbruges af forsikringsselskaber. Jeg er sikker på, at denne fleksibilitet er blevet misbrugt af forsikringsselskaber.

IRDA, måske ved at tage dette problem i betragtning, har foreslået følgende ændring af definitionen

Eksisterende sygdom betyder enhver tilstand, lidelse, skade eller sygdom:

1. Disse/er diagnosticeret af en læge før ikrafttrædelsesdatoen for den første police udstedt af forsikringsselskabet eller
2. For hvilken lægelig rådgivning eller behandling blev anbefalet af eller modtaget fra en læge før ikrafttrædelsesdatoen for policen eller dens genoptagelse.

Den nye definitions fokus er på den faktiske diagnose og behandlingen (og ikke symptomerne). Jeg tror, ​​dette tager sig af den subjektivitet, som "tegn" eller "symptomer" havde.

Revisionen af ​​definitionen af ​​den allerede eksisterende sygdom vil være en positiv ændring.

Bemærk, at enhver sygdom, der er pådraget efter det første køb af policen, er dækket af sundhedsplanen uden nogen venteperiode.

De andre påvirkninger og områder med tvetydighed

1. Hvis disse forslag accepteres, vil vi muligvis se en stigning i sygeforsikringspræmier over hele linjen.
2. Jeg er ikke sikker på, om begrebet "moratorieperiode" vil gælde, hvis du overfører din police. Da der er foretaget en ny forsikring, når du overfører din police, er det usandsynligt, at "moratorieperioden", der er tjent under den eksisterende politik, vil blive overført til den nye politik.
3. Selv med disse regler, kan forsikringsselskaber stadig finde en vej rundt? Jeg havde præsenteret et eksempel i et tidligere indlæg. Efter min mening kan forsikringsselskaber stadig bruge denne løsning til at narre dig.
4. For øvrigt har udkastet også en liste over udgifter, der ikke kan udelukkes fra dækning. Eksempler er Behandling af psykisk sygdom, stress eller psykiske lidelser og neurodegenerative lidelser.

Med sygeforsikring, uanset hvor meget du prøver, kan du ikke gøre tingene objektive. For eksempel siger forslaget ét sted, at "neurodegenerative lidelser" ikke kan udelukkes fra dækning. Et andet sted tillader det forsikringsselskaber at tilføje Alzheimers og Parkinsons til permanente udelukkelser. Jeg tror, ​​at begge disse sygdomme er neurodegenerative lidelser.

Det er ikke desto mindre et fint forsøg.