At skifte job kan være både praktisk og nødvendigt, og i dag skifter den gennemsnitlige amerikaner job i gennemsnit 12 gange, inden han eller hun går på pension. Men glemmer du noget, når du går?

Med et nyt job følger mange økonomiske overvejelser. Du har sikkert også tænkt igennem, hvordan din nye løn, jobplacering og arbejdsopgaver vil påvirke din livskvalitet. Desværre kan du overse en meget vigtig del af din fremtid, når du forlader en arbejdsgiver til en anden:Din 401(k). Omkring 33.000 401(k) konti bliver opgivet hvert år, ifølge Charles Thorngren, administrerende direktør for investeringsselskabet Noble Gold, i et Marketplace-interview i december.

Lad ikke din konto blive forældreløs

Der er sådan noget, der hedder "forældreløse pensionskonti." Disse er konti, der er blevet forladt af enten deres ejer (dig), plansponsor (din tidligere arbejdsgiver), planadministrator (virksomhed, der administrerer aktiverne på pensionskontoen) eller en kombination af disse parter.

Når du forlader din arbejdsgiver og glemmer at rulle dine 401(k) pensionsaktiver ind på en ny pensionskonto, du kan tage med dig, er det som at lægge dine penge i en skuffe og glemme det - men med vækst i renters rente.

Du vil gerne tage dine pensionsaktiver med dig, når du forlader en arbejdsgiver, men hvis du har mistanke om, at du måske har forladt et af dine job uden at tage dine pensionsaktiver med dig, tilbyder det amerikanske arbejdsministerium ressourcer til at hjælpe dig med at spore efterladte planer.

Måder at tage dit gamle firma 401(k) med dig

For det første er det normalt aldrig en god idé at udbetale dine 401(k) i et engangsbeløb. For de fleste, der har en traditionel 401(k) (ikke en Roth), er dette penge før skat, hvilket betyder, at så snart du tager pengene, vil du skylde skat på midlerne, som om det var indkomst, du tjente i det år. For det andet, hvis du starter et nyt job, betyder det, at du endnu ikke er pensioneret, så du bør ikke bruge dine pensionsmidler endnu!

Så du har et par muligheder for, hvordan du flytter pensionsaktiver, når du skifter arbejdsgiver.

1. Rul din gamle 401(k) ind i din nye arbejdsgivers 401(k)-plan

Når du flytter til en ny arbejdsgiver, kan du deltage i deres virksomheds 401(k) pensionsordning enten med det samme eller efter en angivet prøvetid. Hvis du ikke kan tilmelde dig deres plan med det samme, kan du blot lade dine 401(k)-aktiver stå parkeret, hvor de er med din gamle virksomheds pensionsordning og derefter overføre dem, når du er i stand til at tilslutte dig dit nye firmas plan.

2. Rul din 401(k) til en IRA

Jeg har en tendens til at kunne lide at rulle gamle 401(k)-aktiver ind i en IRA. At "rulle" en type pensionskonto til en anden betyder at flytte aktiver fra en konto til en ny konto. Udtrykket "rullende" er vigtigt, fordi det er en ikke-afgiftspligtig begivenhed, der er sanktioneret af IRS.

Sådan sammenlignes omkostninger

Mens de samlede omkostninger ved en IRA i de fleste tilfælde vil være mindre end 401(k), bliver du nødt til at bekræfte dette. Du kan gøre det ved at sammenlægge alle nedenstående gebyrer for hver af konti.

• Fordele: For det første er det den enkleste mulighed. Alle dine pensionsmidler forbliver på det samme sted og fortsætter med at vokse. For det andet kan 401(k)-planer give dig mulighed for at låne mere til dit første hjem, op til $50.000 (i forhold til en IRA, som giver dig mulighed for at låne op til $10.000).
• Udemper: Planadministratoromkostningerne for din 401(k) kan være høje, og dine investeringsvalg kan være begrænsede.
• Advarsel: Når der rulles over aktiver, flyttes midlerne ofte som en check. Det er afgørende, at checken ikke udbetales til dig personligt (den skal udbetales til den nye bank/depotbank, som vil have midlerne, med dig angivet som modtager, såsom Bank of USA FBO Mr. Smith). Derudover skal checken gå direkte til banken, ikke dig. At få en check udstedt til eller sendt til dig kan anses for at være i besiddelse af midlerne i IRS øjne, hvilket kan gøre det til en skattepligtig begivenhed. Det ville medføre, at du skylder skat af midlerne plus en eventuel bøde for tidlig tilbagetrækning.
  • Fordele: IRA'er har typisk lavere samlede omkostninger, specielt på grund af det faktum, at de ikke har de administrative gebyrer, som 401 (k) planer gør. For det andet tilbyder IRA'er meget større investeringsvalg end 401(k) planer gør.
  • Udemper: Medmindre du har dine pensionsaktiver forvaltet med en rådgiver, får du ikke økonomisk rådgivning til at hjælpe dig med at vælge den bedste investeringsstrategi til din situation. For det andet kan åbning af en IRA begrænse din mulighed for at bruge en bagdør Roth-strategi, som bliver nødvendig, når du overskrider indkomstgrænserne for disse skatteforetrukne pensionskonti.
  • Advarsel: Ligesom med at rulle din 401(k) over i din nye virksomheds 401(k), vil du, hvis den ikke udføres korrekt, skylder skatter og gebyrer.

1. Planadministrationsgebyrer (kun 401(k)). Som plandeltager er din virksomheds pensionsordningsadministrator forpligtet til at sende dig det, der kaldes en 404a gebyroplysning hvert år. Se dette dokument for at finde ud af, hvilke administrationsgebyrer du pådrager dig ved at deltage i dit virksomhedssponsorerede pensionsprogram. IRA'er vil på den anden side ikke have administrative gebyrer. I stedet kan de have kontogebyrer eller vedligeholdelsesgebyrer, men disse er ofte meget små eller ikke gældende.
2. Investeringsgebyrer (Både 401(k) og IRA). Sørg for at sammenligne gebyrer for investeringsforvaltningen af ​​din pensionskasse. De fleste investorer betaler to hovedgebyrer. Den første - for dem, der bruger en investeringsrådgiver eller endda en robo-rådgiver til at administrere deres IRA-midler - er et rådgivningsgebyr, som typisk er en fast procentdel, som rådgiveren opkræver for at administrere dine aktiver. Dette gebyr skal fremgå af 404a. Det andet gebyr er omkostningsforholdet, som er det beløb, investeringsfonden opkræver investoren for at købe den. For eksempel, hvis du investerede i JP Morgan Diversified Return International Fund (Ticker:JPIN), ville du betale 0,43 % eller omkostningsprocenten. Du kan finde fondens omkostningsforhold ved at indtaste de enkelte aktiekurser i Yahoo Finance eller Google. Bemærk: Du vil aldrig se omkostningsprocenterne betalt fra fonden på din opgørelse. I stedet nedjusteres fondens aktiekurs for at dække omkostningerne ved forvaltningen.
3. Individuelle servicegebyrer (kun 401(k)). Ud over de samlede administrative udgifter kan der være individuelle servicegebyrer forbundet med valgfrie funktioner, der tilbydes under en 401(k)-plan. Individuelle servicegebyrer kan blive opkrævet af en deltager for at tage et lån fra planen eller for at udføre deltagerinvesteringsanvisninger.

Afslutningsvis

Uanset om du skiftede arbejdsgiver for måneder eller år siden eller laver en ændring lige nu - glem ikke de pensionsaktiver, du har arbejdet så hårdt for at akkumulere på alle stadier af din karriere. Hvis du tror, ​​du måske har efterladt nogle, er det ikke for sent at gøre krav på dem. Og mens du navigerer i din karriere og sandsynligvis skifter arbejdsgiver igen engang i de kommende år, skal du være sikker på, at du undersøger og bestemmer den bedste fremgangsmåde til at administrere disse midler i fremtiden.