Det virker nogle gange som om, at finansprofessionelle kun findes i to varianter.

Der er dem, der lover, at alt bliver godt; du behøver ikke bekymre dig om pensionering, siger de, fordi de vil hjælpe dig med at tjene mere end nok penge til at få dig igennem.

Og så er der håndvrængerne, der bare ikke kan stoppe med bekymringerne og deres advarsler om, at du aldrig får nok.

Et sted i midten er virkeligheden, selvfølgelig. Pensionering bør være en belønning for mange års hårdt arbejde, og du ønsker ikke at skulle knibe hver en krone. Du burde være i stand til at gøre de ting, du ikke kunne, når du slog et ur hver dag.

Du burde kunne se frem til pensionering som en af ​​de bedste tider i dit liv.

Men når det er sagt, hvis du vil have dine penge til at holde, hvis du vil leve komfortabelt i 60'erne, 70'erne, 80'erne og derover, bør du overveje nogle almindelige bekymringer, herunder:

1. Hvor meget vil du have til rådighed for dig selv?

Måske ikke så meget, som du tror. Finansielle fagfolk plejede almindeligvis at sige, at du sandsynligvis ville klare dig som pensionist, hvis du startede med en årlig tilbagetrækningsrate på 4 %. Men nogle undersøgelser fra 2013 udført af Morningstars chef for pensionsforskning, David Blanchett, kan have ændret denne teori.

Medforfatter af to universitetsprofessorer, som er eksperter i pensionsplanlægning, Michael Finke og Wade D. Pfau, fandt analysen, at en tilbagetrækningsrate på 2,8 % over en 30-årig pensionering havde en meget større chance for succes (90 % mod 48,2 %), hvis renten forbliver lav.

Hvis du har sparet 1 million dollars, vil det tage dig fra 40.000 dollars om året ned til 28.000 dollars. Det er noget af en forskel, og bestemt noget at huske på, når du udarbejder en indkomstplan.

2. Har du beskyttet dig mod inflation?

De fleste eksperter forudser, at inflationen vil stige i løbet af de næste 30 år - måske endda mere end oprindeligt forudsagt, nu hvor præsident Trump er i embedet. Men mange pensionister tænker ikke engang på inflationen, når de lægger deres planer. De siger:"Jeg har 1 million dollars divideret med 40.000 dollars om året, og det burde holde mig i 25 år." Men hvis inflationsraten stiger, og du ikke har foretaget justeringer for at håndtere det, kan det tage en reel vejafgift på din fremtidige indkomst.

3. Styrer du risiko?

En af de værste ting, jeg ser pensionister gøre i pension (og førtidspension), er at have den samme risikoprofil, som du havde i dine 30'ere og 40'ere. Når du trækker indkomst fra dine aktiver, er det utroligt svært at komme tilbage fra en markedsnedgang – bare spørg de folk, der var ved at gøre klar til at gå på pension tilbage i 2008. Hvis du tager $3.000 eller $4.000 om måneden fra et værdiforringende aktiv, du kommer til at løbe tør for penge meget hurtigere.

Det er vigtigt at bringe risikoen under kontrol, og du kan gøre det med nogle almindelige strategier såsom:

• Diversificering af dine aktiver: Hav ikke alle dine æg i én kurv. Styr volatiliteten ved at vælge investeringer med en dokumenteret track record og have tilstrækkelig fast indkomst i din portefølje.
• Fremhævelse af aktier, der normalt giver høje udbytter: Indkomstproducerende bedrifter kan hjælpe med at supplere din sociale sikring og pension. Men husk, udbytte er ikke garanteret.
• I betragtning af indkomstlivrenter: Dette er en af ​​de strategier, Pfau og Finke kom med i Morningstar-undersøgelsen. Garanteret årlige udbetalinger er normalt 4 % til 5 % om året af kontraktens akkumulerede værdi, hvilket har potentialet til at fordoble den indkomst, du har.

4. Er din pensionsordning skatteeffektiv?

Vi sidder med en statsgæld, der nærmer sig 20 billioner dollars og stiger. Og vi har næsten 25 billioner USD på pensionskonti i USA - 401(k)s, IRA'er, 403(b)s og så videre - ifølge Investment Company Institute. Det ville være tåbeligt at tro, at onkel Sam ikke vil finde ud af, hvordan man får mest muligt ud af disse skatteudskudte dollars.

Vi har skabt en situation med vores nations gæld, som vi i sidste ende bliver nødt til at håndtere, ellers vil den gå i arv til vores børn og børnebørn. Du bør overveje en skattestrategi i din plan for at hjælpe med at reducere dit skattepligt.

5. Er du forberedt på udgifter til sundhedspleje?

Ifølge US Department of Health and Human Services kan 70 % procent af mennesker, der fylder 65 år, forvente at bruge en form for langtidspleje i løbet af deres liv. Det er frygtelig høje odds, og alligevel har mange amerikanere ingen mulighed for at betale disse regninger - og Medicare dækker kun korte ophold under særlige omstændigheder.

Der er langtidsplejeforsikringer, men fordi de er dyre, køber mange forbrugere ikke. I stedet vender mange sig til alternative strategier, herunder livsforsikringsryttere, der giver mulighed for at udnytte dine dødsfald tidligt. Men selv med forsikringsryttere skal forsikringsaftalen passe til den enkelte, og de skal have et underliggende behov for det pågældende produkt.

Det handler virkelig om at planlægge det værste og håbe på det bedste.

Hvis du har en plan på plads, der adresserer disse fem bekymringer - en plan, der kan ændres, efterhånden som tiderne ændrer sig, så du forbliver på rette spor - har du et større potentiale til at nyde pensionering.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.