Præsident Donald Trump siger, at han planlægger at udrulle en ny type pensionskonto for arbejdere, der ikke har adgang til en 401(k) eller en anden type arbejdspladsplan.
"Halvdelen af alle arbejdende amerikanere har stadig ikke adgang til en pensionsordning med matchende bidrag fra en arbejdsgiver," sagde Trump under sin tale om statsforbundet tirsdag. "For at afhjælpe denne grove ulighed annoncerer jeg, at næste år vil min administration give disse ofte glemte amerikanske arbejdere ... adgang til den samme type pensionsordning, som tilbydes alle føderale arbejdere. Vi vil matche dit bidrag med op til $1.000 hvert år, da vi sikrer, at alle amerikanere kan drage fordel af et stigende aktiemarked."
Det er uklart, præcis hvordan Trumps plan vil blive udrullet, eller hvilken endelig form den vil tage. I en samtale med journalister i tirsdags foreslog finansminister Scott Bessent, at loven kunne vedtages gennem forsoning, ligesom One Big Beautiful Bill Act. På trods af Trumps hentydning til "næste år" er der i øjeblikket ingen fastlagt tidsplan for, at forslaget træder i kraft.
I mellemtiden deltager omkring 40,6 millioner fuldtidsansatte amerikanske arbejdere ikke i en pensionsordning, og omkring 48,8 millioner nyder ikke godt af en arbejdsgivermatch, ifølge tal fra Det Hvide Hus.
Hvis du falder i den spand, behøver du ikke vente, indtil Trumps foreslåede konti træder i kraft, for at begynde at spare op til pension på en skattefordelt måde, eller i nogle tilfælde tjene en form for et tilsvarende bidrag fra regeringen, siger finanseksperter. Sådan kan du begynde at spare nu.
I øjeblikket er skattebegunstigede pensionsinvesteringsmuligheder begrænsede for medarbejdere, der ikke har adgang til en arbejdspladsplan.
"Det er en ret lavvandet bænk," siger Douglas Boneparth, en certificeret finansiel planlægger og præsident for Bone Fide Wealth i New York City. "Forudsat at du ikke er selvstændig eller ejer en virksomhed, kigger du dybest set på individuelle pensionskonti."
Med en traditionel IRA trækkes bidrag fra din skattepligtige indkomst som en forudgående fordel, og du skylder indkomstskat af penge, du hæver i pension. Roth-konti fungerer omvendt:Du finansierer konti med penge, du allerede har betalt skat af. Til gengæld for at give afkald på den øjeblikkelige ydelse er udbetalinger i pension skattefri, forudsat at du er over mindst 59½ og har haft kontoen i fem år.
For 2026 kan Roth-kontohavere yde det maksimale bidrag, forudsat at de tjener en skattepligtig indkomst på mindre end $153.000. Berettigelse udfases fuldstændigt for dem med indkomster over $168.000.
I år kan du bidrage med op til $7.500 ($8.600 for de 50 eller ældre) til en traditionel eller Roth IRA. Det beløb, du kan bidrage med, "blegner i forhold" til højere grænser på mange arbejdspladskonti, siger Boneparth. Opsparere under 50 år kan bidrage med op til 24.500 USD til en 401(k) i 2026.
Hvad mere er, for nu i det mindste, får arbejdere ikke det ekstra besparelsesincitament - og ekstra kontanter - af et matchende bidrag uden for arbejdsplads-sponsorerede planer.
For skatteåret 2025 kvalificerer nogle arbejdere sig til Saver's Credit, en skattelettelse på op til $1.000 per person for dem, der bidrager til pensionskonti. Kreditten kan ikke refunderes, hvilket betyder, at den kun kan kræves for at modregne skyldige skatter. For at kvalificere sig til den fulde kredit, skal din indkomst være mindre end $24.250 for enlige filer eller $48.500 for ægtepar, der ansøger i fællesskab. Du kan tjene en delvis version af fradraget med en indkomst på op til $40.250 for singler og $80.500 for ægtepar.
Men fordi mange amerikanere med lavere indkomst får en skatterefusion i stedet for at skylde en regning, er det få, der påstår det. Kun omkring 5,7 % af skatteyderne gjorde krav på kreditten i 2021, ifølge Internal Revenue Service.
Det var allerede planlagt til at ændre sig i 2027 med Saver's Match, som vil være tilgængelig for skatteydere, der sparer på kvalificerede pensionskonti, uanset om de skylder en regning eller forventer en refusion. Ændringen er en del af en lov fra 2022 kendt som Secure 2.0.
For enlige skatteydere med en justeret bruttoindkomst på $ 20.000 (eller fælles indbetalere, der tjener op til $ 40.000), vil regeringen matche 50% af op til $ 2.000 bidrag til en kvalificeret pensionskonto for en maksimal match på $ 1.000 om året. Enlige filer med indkomster mellem $20.000 og $35.000 kvalificerer sig til reducerede bidrag.
I 2025 forventede Morningstar-modellen for pensionsudfald, at amerikanere, der var kvalificerede til kampen, ville modtage et boost på 12 % til deres formue i pension.
Det er stadig at se, hvordan Trumps foreslåede program for matchning af pensionskonto vil passe ind i Saver's Match. Skulle det gøre matchingsreglerne mere generøse - såsom et 100 % match op til $1.000 i stedet for et 50% match op til $2.000 - kunne lavindkomstopsparere og dem uden adgang til pensionskonti på arbejdspladsen have mere incitament til at spare op og flere pengesammensætninger på deres konti, siger Spencer Look, Retirement studies associate director of MorningsPir>.
Plus, at tilføje en dedikeret konto for at modtage en regeringsmatch kunne også hjælpe med forvirring over, hvordan berettigede skatteydere var til at indsamle deres penge, siger Look.
Vil du forbedre din kommunikation, selvtillid og succes på arbejdet? Tag CNBC's nye onlinekursus, Behersk dit kropssprog for at øge din indflydelse .
