Billedkredit:Svetlana Orusova/iStock/GettyImages

Ofte er reklamefrynsegoder som ingen sene gebyrer eller kredittjek, køb nu, betal senere (BNPL)-planer blevet populære for amerikanere under pandemien som et alternativ til et kreditkort eller et personligt lån. Men selvom disse BNPL-planer kan være bekvemme og accepteret af mange populære forhandlere som Walmart, skal du overveje renteudgifter og potentielle risici for din økonomi. At forstå, hvordan betalingsplanerne fungerer, kan hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger om, hvornår du skal bruge disse trendplaner.

Hvordan virker Køb nu, betal senere?

Mens der er flere populære BNPL-udbydere såsom Klarna, Affirm, PayPal og Afterpay, fungerer de for det meste på samme måde og kræver et minimumskøbsbeløb. Normalt vil du se betalingsmuligheden vist ved kassen, når du handler online eller endda har mulighed for køb i butikken. Det fungerer som et mere bekvemt alternativ til layaway til ferieindkøb og køb året rundt.

Hvis du er interesseret, giver du nogle personlige oplysninger for normalt at få foretaget et blødt kredittjek. Du kan blive godkendt til flere betalingsplanmuligheder og se det nøjagtige ratebetalingsbeløb på forhånd. Hvis du bliver godkendt, betaler du muligvis en procentdel af det samlede beløb på forhånd og betaler derefter resten i rater, som normalt sker hver anden uge eller månedligt. Planperioder strækker sig normalt fra et par måneder til et år.

BNPL-udbydere tjener penge gennem tilknyttede forhandlergebyrer sammen med låntagergebyrer. Nogle udbydere tilbyder korte rentefrie planer eller opkræver ikke renter for nogen plan. På den anden side tilføjer andre renter til dine betalinger, men renterne forstærkes normalt ikke. Men BNPL-udbydere udover AfterPay opkræver ofte ingen gebyrer for forsinkede betalinger.

Hvad vil det koste dig?

Hvis du vælger en udbyder, der ikke opkræver renter for den valgte plan, kan du undgå ekstra omkostninger ved at bruge BNPL-tjenester og faktisk spare penge i forhold til at bruge et kreditkort. Vær dog advaret om, at omkostningerne ellers kan blive stejle. Afhængigt af din kreditrapport og din score kan du ende med at betale renter på op til ​30 procent – dette er højere end det gennemsnitlige kreditkort ville debitere dig.

Ydermere, hvis du bruger et af de betal senere-programmer, der ikke giver afkald på forsinkelsesgebyrer, kan du stå over for flere omkostninger, hvis du ikke kan holde op med dine to-ugentlige eller månedlige betalinger. At stå over for både forsinkede gebyrer og renter kan især blive dyrt, hvis du kommer over hovedet i gæld og bliver forsinket med flere planer.

Hvad er andre privatøkonomiske risici?

Ud over at det potentielt koster dig penge nu, kan brug af betal senere-tjenester gøre det sværere at få fremtidig kredit fra långivere eller få gode renter. Selvom det er rigtigt, at det indledende kredittjek ofte ikke påvirker din kreditscore, bemærker Klarna, at de anvendte typer kredittjek kan afhænge af den finansiering, du søger. Så hvis långiveren gør en hård indsats, påvirker dette kreditforespørgselsdelen af din kreditscore negativt.

Om dine betalinger bliver indberettet til kreditbureauerne afhænger desuden af BNPL-udbyderen og kan have forskellige konsekvenser. Affirm rapporterer f.eks. kun betalingsplaner, der ikke er rentefrie, mens Klarna kun rapporterer forfaldne betalinger. Dette betyder, at rettidige betalinger muligvis ikke hjælper på din kreditscore, og at ubesvarede betalinger – selv uden forsinkede gebyrer – stadig kan skade din score.

Consumer Financial Protection Bureau advarer om risikoen for, at udbydere betaler senere til forbrugere, som kan føle sig fristet til at overforbruge på grund af den nemme ansøgningsproces og attraktive betalingsaftaler. Den har også for nylig besluttet at forhøre sig om disse udbyderes praksis og deres risici for forbrugerne. Så vær opmærksom på, at det at blive overdrevet både kan gøre det sværere at betale alle dine regninger samt skade din kredit med manglende betalinger.

Brug af disse betalingsplaner med omtanke

Hvis du er interesseret i at prøve denne finansieringsmulighed på salgsstedet, så brug disse tips til at reducere chancen for at skade din personlige økonomi:

• Vælg rentefrie planer, når det er muligt.
• Konfigurer automatiske betalinger fra din bankkonto for at undgå en forpasset BNPL-betaling.
• Læs omhyggeligt tilbagebetalingsbetingelserne, før du accepterer en plan.
• Identificer udbyderens kredittjek og rapporteringsprocesser for at beskytte din score.
• Hold øje med dit budget og vurder dine behov for at undgå overforbrug med disse planer.