Refinansiering af dit realkreditlån kan hjælpe dig med at reducere dit låns rente eller din månedlige betaling, få adgang til noget af dit hjems egenkapital eller ændre dit låneprogram.
Processen med at refinansiere et realkreditlån ligner den, du gik igennem for at få dit realkreditlån i første omgang. Federal Reserve sænkede sin målrente til 0 % i marts 2020, hvilket kan få realkreditrenterne til at falde igen. Den gennemsnitlige sats i begyndelsen af april var 3,74 %, og folk med fremragende kreditværdighed kunne kvalificere sig til en sats, der er endnu lavere.
Her er seks trin til refinansiering af dit realkreditlån for at drage fordel af de potentielle fordele, processen giver.
At have en god kredit har mange fordele, og hvis din kreditscore er forbedret, siden du fik dit første realkreditlån, kan det forbedre dine chancer for at få en lavere rente, end du betaler i øjeblikket. Så før du starter ansøgningsprocessen, skal du tjekke din FICO ® Score ☉ at forstå din nuværende situation. Når du kender din FICO ® Score, tag et kig på scoreintervallet for at se, hvor du står:
Du kan tjekke dine kreditrapporter og score gennem Experian gratis. Mange konventionelle realkreditinstitutter kan godkende din låneansøgning, hvis din FICO ® Resultatet er 620 eller højere, men resultater i midten af 700-tallet og derover vil give dig den bedste chance for at score en lav sats.
Ud over din kreditscore vil långivere også se på andre faktorer, såsom din betalingshistorik, seneste kreditansøgninger, din kreditudnyttelsesgrad, større negative ting som konkurser og tvangsauktioner og mere.
Som følge heraf er det også vigtigt at tjekke din kreditrapport for at sikre, at der ikke er angivet nogen unøjagtigheder. Hvis du finder noget, som du mener er forkert eller svigagtigt, så bestrid det med kreditoplysningsbureauerne. Hvis det fastslås, at du har ret, vil varen blive rettet eller fjernet, hvilket kan gøre det lettere at få en bedre lånerente.
Renterne på realkreditlån ændres dagligt, og nogle gange flere gange om dagen. Med så mange opdateringer er det vigtigt at undersøge aktuelle priser og tendenser.
Men bare fordi renten er lavere end hvad du har nu, betyder det ikke nødvendigvis, at du sparer penge. Det er fordi, ligesom den indledende realkreditproces, kommer refinansiering med afsluttende omkostninger, der kan variere fra 2 % til 6 % af lånebeløbet.
Som et resultat bliver du nødt til at bestemme en målrente, der vil give dig rentebesparelser svarende til eller større end dine afsluttende omkostninger. Brug en online realkreditberegner til at bestemme, hvor mange penge du vil spare i rente med den lavere rente hvert år, og divider derefter slutomkostningsbeløbet med dette tal for at finde ud af, hvor lang tid det vil tage dig at gå i balance.
Hvis du planlægger at blive i hjemmet i længere tid end den periode, vil du i sidste ende spare penge.
Det er også vigtigt at overveje, at dit mål med refinansiering måske ikke er at få en lavere rente. Det kan for eksempel være, at du har et rentetilpasningslån og ønsker at skifte til en fast rente for at undgå renteudsving i fremtiden, eller du ønsker måske at få en udbetalingsrefinansiering for at udnytte noget af egenkapitalen i dit hjem. Arbejd sammen med en professionel for at hjælpe dig med at regne tallene for at sikre, at dette er den rigtige økonomiske mulighed for dig.
At shoppe rundt er en af de bedste måder at score en lavere rente på dit nye realkreditlån. Hver långiver har sit eget sæt kriterier til fastsættelse af rentesatser, og du kan muligvis kvalificere dig til en lavere rente med én end med en anden.
Desuden kan lukkeomkostninger og gebyrer variere fra långiver til långiver, så sammenligning af flere muligheder kan hjælpe dig med at maksimere din besparelse. Planlæg at få mindst tre eller fire tilbud fra realkreditinstitutter for at give dig en god idé om, hvad du kan kvalificere dig til. Denne proces kan også hjælpe dig med at få en vis magt i forhandlingerne, når du forsøger at reducere dine omkostninger fra renter og gebyrer.
Heldigvis vil indsendelse af ansøgninger med flere långivere ikke have en væsentlig negativ indvirkning på din kreditscore. Det skyldes, at kreditscoringsmodeller typisk kombinerer flere forespørgsler fra ansøgninger om realkreditlån, biler og studielån, så længe du indsender alle dine ansøgninger inden for en kort periode – typisk mellem 14 og 45 dage afhængigt af modellen.
Hver långiver har sit eget sæt af gebyrer for refinansiering af realkreditlån, hvilket betyder, at nogle långivere kan opkræve gebyrer, andre ikke. Nogle långivere kan også opkræve mere for visse tjenester end andre.
Almindelige gebyrer forbundet med refinansiering af et realkreditlån omfatter:
Jo lavere gebyrerne er, jo mindre tid vil det tage at bryde selv med de besparelser, du får ved en lavere rente. Långivere vil typisk give en låneoplysning med et skøn over lukkeomkostninger, så sørg for at specificere de forskellige gebyrer og sammenligne dem med omkostninger fra andre långivere.
Et realkreditlån er en betydelig økonomisk forpligtelse, så det er afgørende, at du tager dig tid til at læse de fulde vilkår i din nye kontrakt. Ud over at forstå de gebyrer, der er forbundet med lånet, skal du også afgøre, om du vil blive opkrævet en bøde ved forudbetaling, hvis du betaler lånet for tidligt ud – hvilket kan ske, hvis du refinansierer igen eller sælger boligen.
Læs også alle kontraktklausulerne igennem for at sikre, at du forstår hele omfanget af kontrakten med den nye långiver. Hvis du ikke forstår et udtryk, så tøv ikke med at bede om klarhed.
I nogle tilfælde kan långiver forsøge at presse dig til at underskrive hurtigt. Hvis du nogensinde føler dig utilpas ved processen, kan du overveje at arbejde med en anden långiver. Bemærk også, at realkreditinstitutter typisk vil give dig mulighed for at låse en rente fast – typisk i 30 til 60 dage, men nogle gange så længe som 120 dage – hvilket burde give dig god tid til at sikre dig, at du er klar til at gå igennem med processen.
Og hvis renterne falder endnu lavere i løbet af rentelåseperioden, kan du tale med din långiver, der "svæver" din rente ned til den aktuelle rente mod et gebyr eller ganske enkelt starte processen forfra med en anden långiver.
I tiden op til din refinansiering af dit realkreditlån er det bydende nødvendigt, at du ikke ansøger om nye kreditkort eller lån. Fordi realkreditinstituttet vil tjekke din kredit på ansøgningstidspunktet og før lukning, er det også vigtigt at undgå at åbne kreditkonti under refinansieringsprocessen.
Der er et par grunde til dette råd:
Som sådan, hvis du håber på at få et nyt kreditkort- eller billån, skal du vente til efter du har lukket dit refinansieringslån med at ansøge om disse kreditkonti.
Refinansiering af et realkreditlån kan virke som en simpel proces, men det involverer en masse bevægelige dele, inklusive omkostninger og potentialet for besparelser.
Undgå at forhaste processen i et forsøg på at få det bag dig. Tag dig tid til at shoppe rundt og undersøge dine muligheder, og udnyt det faktum, at realkreditinstitutterne vil låse din rente i en bestemt periode for at gennemgå omkostningerne og besparelserne, køre tallene, gennemgå kontraktens vilkår og betingelser og beslutte, om det er den rigtige pasform til dig.
Husk også, at hvis din kredit er blevet bedre, men du stadig har lidt plads til at løbe, vil du have mulighed for at refinansiere igen i fremtiden.