At købe realkreditpoint og sænke dit realkreditlåns rente kan være en god idé, når du skal købe bolig eller refinansiere dit realkreditlån. Dette vil dog føre til højere lukkeomkostninger. At finde ud af, hvornår du køber ned, afhænger af omkostningerne, din økonomiske stilling og dine kortsigtede planer.

Hvordan fungerer realkreditpoint?

Pantpoint fungerer forskelligt afhængigt af, hvilken type realkreditlån, du taler om:

• Oprindelsespunkter kan være en af ​​de afsluttende omkostninger, du betaler dit realkreditinstitut. Pointene er et engangsgebyr, som ofte er baseret på en procentdel af det samlede lånebeløb. Du kan prøve at forhandle startpunkter og sammenligne långivere, da nogle kan tilbyde et lån med færre (eller ingen) startpunkter.
• Rabatpoint er realkreditpoint, som du køber for at få en lavere rente på dit lån. Hvert point koster 1 % af lånebeløbet, og du betaler gebyret med dine lukkeomkostninger. Købspoint kan samlet set spare dig penge, fordi din månedlige betaling og renteomkostninger vil falde.

Når vi gennemgår realkreditpoint nedenfor, vil vi specifikt behandle rabatpunkter. Oprindelsespoint kan være meget nemmere at sammenligne og forstå – det er ikke så ligetil at finde ud af, hvornår man skal købe rabatpoint.

Sådan beregnes realkreditpoint

Du vil gerne finde ud af break-even-punktet, når du prøver at beslutte, om du skal købe realkreditpoint. Dette er det tidspunkt, hvor de forudgående omkostninger, du betaler for at sænke din rente, modsvares af de resulterende rentebesparelser.

Generelt vil hvert punkt koste 1 % af lånebeløbet og vil sænke realkreditlånets rente med 0,25 %. Vi bruger disse beløb til beregningerne nedenfor, men vær opmærksom på, at nogle realkreditinstitutter kan bruge et andet prispunkt eller et andet reduktionsbeløb.

Uanset omkostningerne og renteændringen er en ligetil måde at finde dit break-even-punkt på at dividere prisen på realkreditpointene med din månedlige opsparing.

For eksempel, hvis du får et realkreditlån på $300.000, koster hvert rabatpoint $3.000. Hvis køb af et point på dit 30-årige realkreditlån betyder, at renten ændres fra 4,5% til 4,25%, så falder din månedlige betaling med omkring $44 (fra omkring $1.520 til $1.476). Dit break-even point er 3.000 divideret med 44, hvilket er omkring 68 måneder.

Køb af flere point kan reducere din månedlige betaling betydeligt, selvom det måske ikke ændrer dit break-even point meget. Hvis du køber tre point for 9.000 USD, reduceres din månedlige betaling med 131 USD (fra omkring 1.520 USD til 1.476 USD). Nulpunktspunktet stiger dog kun med en måned.

Andre faktorer kan også påvirke dit break-even punkt. For eksempel kan du muligvis finansiere købet af rabatpoint, men hvis du gør det, kan det forlænge dit break-even point på grund af renter. Derudover, hvis du køber point med et rentetilpasningslån, gælder den lavere rente muligvis kun for den indledende rentebindingsperiode.

At købe point er i det væsentlige forudbetaling af renter, hvilket betyder, at det kan være en skattefradragsberettiget udgift. Hvis du opfylder IRS' krav, kan du muligvis tage det fulde fradrag i det første år. Ellers vil fradraget blive spredt ud over lånets løbetid. I begge tilfælde afhænger om dette ændrer dine beregninger af din overordnede økonomiske og skattemæssige situation.

Scenarier, hvor køb af realkreditpoint kan give mening

At forstå, hvor meget point koster, indvirkningen på dine månedlige betalinger og dit break-even-punkt er et godt sted at starte. Derfra kan du overveje din specifikke situation for at afgøre, om det er en smart idé at købe point.

Generelt kan det give mening at købe realkreditlån, når:

• Du planlægger at bo i hjemmet ud over break-even-punktet.
• Du vil sandsynligvis ikke få gavn af at refinansiere dit realkreditlån før nulpunktet.
• Købspoint belaster ikke din økonomi.

Men hvis du har brug for pengene til andre udgifter - såsom flytning, ombygning eller månedlige regninger - vil du være sikker på, at købspoint ikke efterlader dig i klemme. Derudover, hvis du planlægger at sælge boligen snart, eller du tror, ​​du måske refinansierer, vil besparelsen ved at købe en lavere rente være begrænset.

Faktisk, hvis du har mistanke om, at du måske ikke bliver ved med det samme realkreditlån i lang tid, kan det give mere mening at bede om långiverkreditter i stedet for at købe realkreditlån. Långiverkreditter kunne dybest set ses som salg point frem for at købe dem, fordi långiver betaler dig for at acceptere en højere rente. Det kan give mening, hvis du har problemer med at betale en udbetaling eller lukkeomkostningerne. Eller hvis du har mistanke om, at du kan flytte eller refinansiere snart.

Sådan køber du realkreditpoint

Du kan købe realkreditpoint ved at lave en aftale med din långiver, inden lånet lukker. Gebyret for pointene betales direkte til långiveren som en del af dine afsluttende omkostninger.

Når du modtager lånevurderingsdokumentet for dit realkreditlån, vil du se realkreditpointene adskilt som en linjepostpris øverst til venstre på side to. Hvis dit låneoverslag viser, at du betaler point, og du ikke forventede eller ønskede det, så spørg din långiver om andre muligheder. De kan muligvis tilbyde dig et realkreditlån uden point, men forvent en højere rente til gengæld.

Yderligere måder at sænke renter eller omkostninger på dit lån

At købe realkreditpoint er ikke den eneste måde at sænke dit realkreditlåns rente eller hvor meget du betaler i renter samlet set. Her er nogle yderligere muligheder, du gerne vil undersøge:

• Shop långivere og lånetyper. Det kan betale sig at få tilbud fra flere realkreditinstitutter, da hver långiver kan have sin egen metode til at bestemme den rente, den vil tilbyde dig. Derudover kan din rente afhænge af, hvilken type realkreditlån du får, og om den har en fast eller justerbar rente. Shop rundt for at se, hvilke du vil kvalificere dig til, og hvilke der vil være bedst.
• Forøg din udbetaling. Selvom du bliver nødt til at komme med ekstra kontanter til en stor udbetaling, kan det føre til et mindre lånebeløb og lavere rente. At sætte mindst 20 % ned kan også hjælpe dig med at undgå at betale for realkreditforsikring, hvilket kan sænke din månedlige betaling.
• Reducer lånets løbetid. Hvis du ikke har råd til en højere forudgående omkostning, men kunne påtage dig en større månedlig betaling, kan en kortere tilbagebetalingsperiode føre til en lavere rente.
• Find et billigere hjem. At købe et billigere hus er en anden måde at reducere din månedlige betaling og udbetalingsbeløb på.

Når du har et realkreditlån, kan du muligvis omlægge for at få en lavere rente. Eller, hvis din långiver tillader det, kan du foretage to-månedlige betalinger for at reducere, hvor meget renter der samlet set påløber.

Forbedre din kredit for at spare penge

Dine kreditvurderinger kan i høj grad påvirke din mulighed for at få et realkreditlån og den rente, du vil modtage på et nyt lån eller ved refinansiering. Du kan tjekke en af ​​dine kreditscore, en FICO ^® Score ^☉ 8, gratis fra Experian.

Imidlertid vil realkreditinstitutter sandsynligvis bruge forskellige FICO ^® Scorer til at evaluere din ansøgning. Med Experian CreditWorks℠ Premium, som opkræver et månedligt gebyr, kan du også se FICO ^® Score 2 point baseret på din Experian-kreditfil samt de faktorer, der påvirker den. Du kan derefter begynde at bruge disse oplysninger til at forbedre dine kreditvurderinger og gøre din kredit klar til et realkreditlån.