Den kreditscore, du skal bruge for at kvalificere dig til et autolån - ligesom den minimumskreditscore, du har brug for for et realkreditlån eller ethvert andet lån - er op til långiveren. Långivere stiller forskellige berettigelseskrav afhængigt af deres villighed til at acceptere risiko, og deres minimumskrav til kreditscore kan også variere afhængigt af størrelsen af ​​det lån, du søger, og måske den type køretøj, du planlægger at finansiere.

Banker, kreditforeninger, bilfinansieringsselskaber (herunder dem, der er forbundet med bilproducenter) og endda private forhandlere, der udsteder billån, bruger alle kreditvurderinger til at beslutte, om de vil tilbyde dig et lån. Computerprogrammer, der beregner kreditscore, kendt som kreditscoringsmodeller, bruger komplekse statistikker til at analysere en eller flere af dine kreditrapporter - optegnelser over dine pengelåne- og tilbagebetalingshistorik, der er udarbejdet af de nationale kreditbureauer (Experian, Equifax og TransUnion) - for at forudsige hvor sandsynligt det er, at du betaler af på dit lån. Fra et statistisk synspunkt er det sådan, at jo højere din kreditscore er, jo større er sandsynligheden for, at du betaler tilbage, og jo mindre risikabel er du som låntager.

Nogle bilfinansieringsselskaber foretrækker minimal risiko og insisterer på låntagere med høj kreditscore - og tilbyder lån med lave renter og gebyrer for at tiltrække dem. Andre billånere fokuserer på låntagere med lavere kreditscore, med den forståelse, at de kan opkræve højere renter og gebyrer som en afvejning for at acceptere større risiko for tilbagebetalingsfejl. Mange långivere søger en balance mellem låntagere med højere risiko og lavere risiko.

Bruger alle autolångivere den samme kreditscore?

Billångivere bestemmer ikke kun selv, hvilke numeriske kreditscore, der kan kvalificere dig til et lån - de kan også vælge, hvilken scoringsmodel de skal bruge. Nogle bruger den traditionelle FICO ^® Score ^☉ det er også populært blandt realkreditinstitutter, kreditkortudstedere og andre långivere. Andre bruger en VantageScore ^® model, som deler scoreintervallet på 300 til 850, der bruges af FICO ^® Score. Andre kreditscoringsmodeller, herunder specialmodeller designet specielt til billånere, bruger forskellige skalaintervaller.

FICO Auto Score, for eksempel - en variation af FICO ^® Score skræddersyet til at forudsige risikoen for misligholdelse af bilbetalinger – bruger et scoreinterval på 250 til 900. Andre specialscoringsmodeller, der bruges af billånere, kan stadig have forskellige intervaller.

Hvad er minimumskreditscore påkrævet for et billån?

Alle kreditscoringsmodeller, inklusive dem, der er bygget specielt til billånere, bruger højere score for at indikere større kreditværdighed. Men det siger sig selv, at enhver given numerisk score kan betyde forskellige ting på forskellige scoringsområder. En score på 650 på en skala fra 300 til 850 betyder noget andet end en 650 på en skala fra 250 til 900, for eksempel.

Uden at kende den gældende skala er det umuligt at fortolke en kreditscore korrekt. Det er derfor, hver gang du bliver nægtet et billån eller opkrævet en rente, der er højere end den bedste tilgængelige, når du bliver tilbudt dit billån, er långiveren (eller forhandleren) forpligtet ved lov til at give dig besked om, hvilken score du har modtaget samt en forklaring af den anvendte scoringsmodel og dens skalaområde.

Det brede udvalg af kreditscoringsmodeller og scoringskriterier, der bruges af billånere, er en god grund til at være sikker på, at du shopper rundt, når du er klar til at ansøge om et lån. Tjek med flere forskellige långivere (eller sørg for, at forhandlerens økonomikontor gør det) for at sikre dig, at du får den bedste rente og betalingsbetingelser, som du er kvalificeret til. At ansøge om et lån forårsager typisk et lille dyk i din kreditscore, der vil komme sig efter et par måneder, så længe du ikke går glip af nogen regningsbetalinger. Men kreditscoringsmodeller, der anerkender vigtigheden af ​​at sammenligne tilbud for de bedste lånevilkår, du kan få, behandler generelt flere ansøgninger om lån af samme type og beløb som en enkelt begivenhed, så der er ingen straf for at shoppe rundt.

Sådan forbedrer du din kreditscore, før du ansøger

Selvom du ikke med sikkerhed kan vide, hvilken eller hvilke modeller en given biludlåner vil bruge, er det en god idé at tjekke din kreditscore, før du begynder at ansøge om billån. Hvis din FICO ^® Score er god eller bedre, du har næppe problemer med at få godkendt et billån. Hvis det er i rimeligt omfang, vil du sandsynligvis også kvalificere dig, selvom du måske bliver nødt til at nøjes med et tilbud, der medfører højere renteudgifter eller gebyrer eller kræver en relativt høj udbetaling.

Hvis du er bekymret for, at du ikke vil kvalificere dig til et lån med gode vilkår, så prøv at forbedre din kredit, før du ansøger om et billån. Her er nogle forslag til forbedring af din kredit, som vil have en tendens til at give forbedringer på enhver kreditvurdering, uanset hvilken model der bruges:

• Betal dine regninger til tiden. Selv en forsinket betaling kan skade din kreditscore betydeligt. Ideelt set bør du prøve at være sikker på, at din seneste kredithistorik (mindst de sidste 12 måneder) er fri for forsinkede betalinger, før du ansøger om et nyt lån.
• Betal ned udestående kreditkortsaldi. Kreditscore er meget følsomme over for dit kreditudnyttelsesforhold - mængden af ​​kredit, du bruger i forhold til dine samlede kreditgrænser. For at finde ud af din udnyttelsesgrad skal du dividere dine samlede kreditkortsaldi med dine samlede kreditgrænser. Jo lavere din udnyttelse, jo bedre. Hvis du i øjeblikket har en udnyttelsesgrad på over 30 %, kan nedbetaling af kreditkortsaldi være en hurtig måde at øge dine kreditscore på. For de bedste resultater skal du holde din udnyttelse under 6%.
• Hold kreditkortkonti åbne. Lukning af konti, selv på et kort, du aldrig bruger, vil sænke din tilgængelige kredit og øge din udnyttelsesgrad. Hvis du forsøger at slippe af med et kort for at undgå at betale dets årlige gebyr, så prøv at holde ud, indtil du har sikret dit billån, og vent derefter et par måneder og ansøg om et nyt (gebyrfrit) kort med en forbrugsgrænse, der er lig med eller større end det kort, du vil lukke, for at undgå at reducere din samlede lånegrænse.
• Vent med andre låneansøgninger. Når du ansøger om et nyt lån eller optager yderligere gæld, falder din kreditscore. Så det kan være bedst at undgå nye kreditkort- eller låneansøgninger, før du har købt en bil.
• Overvej at konsolidere kreditkortgæld. Hvis du ikke har råd til at betale ned på dine kreditkortsaldi, kan du ansøge om et gældskonsolideringslån og bruge pengene til at betale dine kreditkort af. Lån med afdrag, såsom personlige lån, påvirker ikke din udnyttelsesgrad, så overførsel af gæld fra kreditkort til et personligt lån kan forbedre dine resultater - så længe du ikke derefter opkræver disse kort igen. Personlige lån opkræver typisk også lavere renter end kreditkort, så dette træk kan også spare penge.
• Tjek dine kreditrapporter for fejl. Dobbelttjek dine rapporter fra de tre kreditbureauer for fejl, der kan skade dine resultater, og indgiv en tvist, hvis du finder en. Kreditbureauet skal undersøge dit krav og enten validere, opdatere eller slette oplysningerne.
• Overvej at tilmelde dig Experian Boost™ ^† :Dette program giver dig mulighed for at dele betalingsoplysninger og telefonbetalingsoplysninger, så de kan indregnes i din FICO ^® Score baseret på data fra Experian. Mange enkeltpersoner ser en øjeblikkelig stigning i disse resultater, og det kan gavne dig hos nogle billånere.

Disse handlinger kan forbedre alle dine kreditscore, hvilket kan gøre det nemmere at blive godkendt til et autolån med en favorabel rente.

Hold øjnene på vejen

De mange forskellige kreditscoringsmuligheder og udlånsstandarder, der bruges af bilfinansierere og andre långivere, kan få vejen til et billån til at virke forræderisk og snoet. Men hvis du tjekker din kreditrapport og score, tag et par trin for at finpudse din score, hvis du har brug for det, og kigger rundt efter det bedste lån, du kan få, vil du opdage, at du nemt kan navigere i processen, og du kan endda få en god handel med i købet.