Hvis du planlægger at købe en bil, er det vigtigt at vide, hvad du har råd til, før du begynder at shoppe rundt. For at afgøre, hvor meget bil du har råd til, er det vigtigt at kende dit budget, omkostningerne forbundet med at købe en bil, hvor meget du kan betale i renter på et billån og meget mere.
Her er, hvad du bør overveje, når du gør dig klar til at købe din næste bil.
Generelt anbefaler finansielle eksperter, at du holder din månedlige automatiske betaling på eller under 10 % af din hjemløn. Det er en god tommelfingerregel for at få en idé om, hvad du skal sigte efter, men det er afgørende, at du tager et kig på dit eget budget for at få det rigtige tal.
Hvis du allerede har en bilbetaling, kan det være nok at erstatte den med en tilsvarende eller lavere månedlig betaling. Men hvis du ikke gør det, eller hvis du kigger på et dyrere køretøj, vil du gerne se på dine indtægter og udgifter for at bestemme, hvad der er det rigtige bilbetalingsbeløb for dit budget.
Hvis din hjemløn eller dine udgifter svinger fra måned til måned, kan du overveje at se tilbage på de sidste tre til seks måneder for at se, hvor mange kontanter du har til rådighed for at betale for en bilbetaling.
Overvej også din øvrige gæld. Hvis en betydelig del af din månedlige indkomst går til gæld, kan tilføjelse af et billån til blandingen gøre det udfordrende at blive godkendt til kredit i fremtiden. Det er især tilfældet, hvis du håber på at købe et hus. At kende din gæld i forhold til indkomst, og hvordan den påvirker dig, kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du har råd til.
Det er også vigtigt at se på lånebeløbet i stedet for udelukkende at fokusere på bilbetalingen, for jo længere du betaler, jo mere betaler du i renter.
Husk endelig, at du kan reducere din månedlige ydelse ved at lave en udbetaling på lånet. Jo flere penge du lægger ned, jo mindre skal du låne, hvilket giver dig en mere overkommelig månedlig betaling.
Vilkårene for dit billån vil påvirke, hvor overkommeligt det er for dig. En faktor, der kan ændre et låns omkostninger, er tilbagebetalingstiden. Afhængigt af långiver varierer typiske lånevilkår fra 36 til 84 måneder.
Som tidligere nævnt kan det lyde som en pengebesparelse at vælge en længere tilbagebetalingstid, fordi det reducerer din månedlige betaling. Men med tiden kan du ende med at betale meget mere i renter.
Lad os f.eks. sige, at du er kvalificeret til et lån på 30.000 $ på 5%. Hvis du vælger en 60-måneders løbetid og ikke foretager nogen udbetaling, vil din månedlige betaling være $566, og du betaler $3.968 i rente over fem år.
Hvis du vælger en 84-måneders periode i stedet, vil det falde din månedlige betaling til 424 USD, men du ender med at betale 5.617 USD i renter over den syvårige periode – det er 1.649 USD mere, som du kan bruge på ting, der er mere vigtigt for dig.
En anden væsentlig faktor i prisen på dit lån er dets årlige procentsats (ÅOP). ÅOP bestemmer, hvor mange renter du betaler oven i lånets hovedstol. Hvis du har en fremragende kredit, kan du generelt forvente at betale mindre i renter. Hvis din kredit kræver noget arbejde, kan du dog ende med en tocifret ÅOP og tusindvis mere i renteudgifter.
Som sådan er det en god idé at tjekke din kreditscore, før du beslutter dig for at købe en bil. Hvis du opdager, at det ikke er, hvor du vil have det, og du ikke behøver at købe en bil lige nu, så overvej at tage lidt tid til at forbedre din kredit, før du tager de næste skridt.
For at give dig en bedre idé om, hvor meget du kan spare ved at opbygge kredit, før du køber, er her nogle eksempler på gennemsnitlige lånerenter, løbetider og lånebeløb på en ny bil for forskellige kreditscoreintervaller baseret på Experian-data fra den fjerde kvartal 2018.
| Scoreinterval | Gennemsnitlig lånerente | Gennemsnitlig periodelængde (i måneder) | Gennemsnitligt lånebeløb | Samlet betalte renter |
|---|---|---|---|---|
| 300-500 | 14,9 % | 72 | 26.400 USD | 13.700 USD |
| 501-600 | 12,2 % | 73 | 29.400 USD | 12.400 USD |
| 601-660 | 7,9 % | 73 | 33.100 USD | 8.700 USD |
| 661-780 | 5,0 % | 70 | 33.500 USD | 5.200 USD |
| 781-850 | 4,2 % | 63 | 31.700 USD | 3.700 USD |
Som tabellen viser, kan du potentielt spare tusindvis af dollars ved at øge din kreditscore fra et interval til det næste. Selv en forbedring af din score fra midten af 600'erne til 700 plus kan give dig en rentesats på 3 procentpoint lavere på et billån - hvilket kan hjælpe dig med at spare over 3.000 USD i samlet rente.
Selvfølgelig kan det tage tid at opbygge kredit, især hvis du har nogle negative elementer på dine kreditrapporter, der trækker dine resultater ned. Her er et par trin, du kan tage for at komme på rette vej:
Afhængigt af de faktorer, der påvirker dine kreditscore, kan disse trin hjælpe med at forbedre dine kreditscore og hjælpe dig med at etablere en positiv kredithistorie over tid.
Når du begynder at shoppe efter din næste bil, er det vigtigt at se på mere end blot mærkatprisen. Hvis du for eksempel bor i en stat, der opkræver moms, skal du forvente, at det vil føje til de samlede omkostninger ved at købe køretøjet.
Overvej også dokumentationsgebyrer, titel- og registreringsgebyrer og andre udgifter, som forhandleren pålægger kontraktbeløbet. Hvis du vælger at tilføje en garanti- eller vedligeholdelseskontrakt, kommer det også til at påvirke, om du har råd til bilen.
Du behøver ikke betale disse omkostninger ud af lommen - generelt vil forhandlere rulle dem ind i billånet sammen med salgsprisen på bilen. Men de vil øge din månedlige betaling.
Ud over nødvendige skatter og afgifter forbundet med et bilkøb, skal du også tænke på omkostningerne til bilforsikring, årlig bilregistrering, løbende vedligeholdelse og reparationer, brændstof og andre relaterede udgifter, der følger med at eje en bil.
Uanset dit budget er her nogle tips til, hvordan du sparer penge, når du køber dit næste køretøj.
Den gennemsnitlige månedlige lånebetaling for en brugt bil er $161 billigere end den gennemsnitlige månedlige betaling for en ny bil, ifølge data fra Experian Automotive. Disse besparelser stiger i løbet af dit lån og betyder, at du kan spare tusindvis af dollars ved at købe en brugt bil i stedet for en ny.
Biler falder også over tid, så jo ældre køretøjet er, jo mindre betaler du. Bare husk på, at du ønsker at balancere prisen på bilen og dens pålidelighed og sikkerhed. Hvis du ikke er forsigtig, kan du spare penge på købet, men ende med at bruge tusindvis af dollars på reparationer.
At købe et certificeret brugt køretøj kan være et godt alternativ, hvis du er bekymret for tilstanden af en brugt bil. Disse sene modelbiler får en grundig inspektion og istandsættelse af forhandleren, som foretager de nødvendige reparationer og tilføjer en begrænset garanti. Du får en næsten ny bil, men betaler mindre.
Start din bil-shoppingoplevelse online ved at tjekke flere forhandlere i området. Hvis du allerede ved, hvilken model du leder efter, så søg efter den og sammenlign priserne.
Hvis du ikke er sikker på, hvad du vil have, kan denne proces give dig en idé om, hvilke priser du kan forvente for forskellige mærker og modeller, og hvilke der måske passer bedst til dit budget.
Sørg også for at slå bilens værdi op på Kelley Blue Book eller NADA Guides for at få en idé om, hvad køretøjet faktisk er værd. Dette kan give dig et forhandlingskort med en forhandler, selvom de opkræver mindre end andre i området.
Bilforhandlere vil tilbyde at købe dit eksisterende køretøj og anvende dets værdi som en indbytte til dit køretøjskøb, svarende til en kontant udbetaling. Denne tilgang er praktisk, men du vil normalt få flere penge, hvis du sælger bilen på egen hånd og bruger kontanterne som en udbetaling på den nye bil.
Ikke at have en anden bil at bruge i mellemtiden kan gøre processen mere udfordrende. Men hvis du kan, kan sælge din bil til en privat fest gøre din nye bil mere overkommelig.
Klistermærkeprisen på en bil er sjældent ikke til forhandling. Hvis du ved, hvor meget samme mærke og model går for hos andre forhandlere, og hvor meget det faktisk er værd, kan du muligvis forhandle en aftale med sælgeren.
Hvad mere er, hvis du besøger forhandleren i slutningen af måneden, kvartalet eller året, kan de være mere villige til at tale, hvis de har salgskvoter at udfylde.
Ud over salgsprisen kan du muligvis forhandle om gebyrer og tillæg, såsom garanti, vedligeholdelseskontrakt med mere. I værste fald kan forhandleren sige nej. Men hvis det lykkes, kan du spare hundredvis eller endda tusindvis af dollars.
Hvis du køber en bil nu, er der masser af ting, du kan gøre for at spare penge. I det lange løb er det bedste, du kan gøre for at spare på kreditten, dog at forbedre dine kreditscore. Ud over at foretage betalinger til tiden og begrænse din gæld, kan du overveje at bruge Experian Boost™ † , som muligvis kan forbedre din FICO ® Score ☉ ved at inkludere dine telefon- og forsyningsbetalinger til tiden.
Det kan tage tid at opbygge kredit, men din indsats kan spare dig for mange penge, længe efter du er færdig med at betale af på dit nuværende billån.