Afbetaling af et lån kan have en positiv eller negativ indflydelse på dine kreditscore på kort sigt, afhængigt af din blanding af kontotyper, kontosaldi og andre faktorer. I nogle tilfælde vil afbetaling af et lån faktisk føre til et fald i kreditscore, på trods af den positive effekt af tilbagebetaling af gæld på resten af ​​dit økonomiske liv.

Lånets positive og negative betalingshistorik - uanset om du har betalt regninger til tiden, mens kontoen var åben - vil også fortsætte med at påvirke din kredit i årevis efter, at den er betalt. Hvis du betalte alle dine låneregninger til tiden, vil disse betalinger have en positiv indvirkning på dine resultater i 10 år, mens negative karakterer forbliver på din kreditrapport i syv år.

Her er hvad du behøver at vide om et låns indvirkning på din kredithistorik og kreditscore, mens du betaler det af, og efter at det er betalt fuldt ud.

Hvordan påvirker afbetaling af et lån din kredit?

Afbetaling af et lån forbedrer måske ikke umiddelbart din kreditscore; faktisk kan din score falde eller forblive den samme. Et scorefald kunne ske, hvis det lån, du betalte af, var det eneste lån på din kreditrapport. Det begrænser dit kreditmix, som udgør 10 % af dit FICO ^® Score ^☉ . Det er også muligt, at din score kan falde, hvis dine andre kreditkonti har højere saldi end det udbetalte lån.

Alligevel er det generelt en gevinst at slippe af med et lån:Du får mere fleksibilitet med din økonomi, og du vil ikke længere påløbe renter på lånets saldo. Så hvis det giver mening at betale et lån af for dig, bør det ikke være en grund til at holde kontoen åben at undgå et kort kreditscorefald. Reduktion af gæld vil også sænke din gæld i forhold til indkomst, hvilket långivere vil være glade for at se, hvis du opsøger en ny kreditlinje, når lånet er betalt tilbage.

Hvad sker der med din kredit, hvis du betaler et lån tidligt?

Afbetaling på afdragsgæld som personlige lån og billån hjælper ikke nødvendigvis på din kreditvurdering. Hvis du slipper af med disse lån tidligt, vil indvirkningen på kreditten være lidt anderledes, end hvis du for eksempel foretager en stor betaling for at reducere din kreditkortsaldo. Det skyldes, at afdragslån vil fremstå som "lukket" på din kreditrapport, når de er betalt af, og åbne konti med positiv betalingshistorik har en stærkere positiv indvirkning på din kreditscore end lukkede konti.

Du kan overveje at betale som aftalt i hele låneperioden (i stedet for at bidrage med en tidlig engangsbetaling), hvis dit låns rente er lav eller 0 %, hvis du ikke har en nødopsparing, eller hvis der kun er få måneder tilbage på løbetiden, og du kan gøre brug af den resulterende positive effekt på din kredit.

Skal du betale gæld tidligt eller fortsætte med at foretage betalinger?

Da din kreditscore muligvis ikke forbedres, hvis du betaler et lån tidligt, er det naturligt at spekulere på, om du overhovedet skal prioritere gældsafbetaling.

Først skal du sørge for, at du har nok nødopsparing til at bære dig igennem en potentiel periode med arbejdsløshed eller anden uforudset begivenhed. Ideelt set vil du til enhver tid have tre til seks måneders grundlæggende udgifter sparet - hvilket betyder, at du undgår at dykke ned i opsparing for at betale gæld.

Hvis du imidlertid har en robust nødfond, og du sparer op til andre mål som pensionering og måske en udbetaling på et hjem, kan du beslutte at bruge ekstra midler til at betale et lån tilbage. Der er flere grunde til, at det at blive gældfri er et mål, der er værd at arbejde hen imod, uanset om du vil opleve en kreditscore-forøgelse bagefter.

• Lavere gæld i forhold til indkomst :Når du betaler af på gæld, falder din gæld i forhold til indkomst (DTI), da du nu har mindre månedlige gældsbetalinger i forhold til din indkomst. Det er en af ​​de primære faktorer, som finansielle institutioner bruger til at træffe beslutninger om realkreditlån, så hvis du er på udkig efter nye kreditter i fremtiden, kan det være værdifuldt at sænke dit DTI.
• Rentebesparelser :I det øjeblik du betaler af på et personligt lån, som f.eks. har en rente på 9 %, får du adgang til de penge, du tidligere har lagt på din månedlige regning. Du kan allokere de penge, du tidligere betalte, til anden gæld eller til opsparing.
• Ro i sindet :Gæld kan føles som en sky, der hænger over dig, især når den afholder dig fra at forfølge mål, du brænder for. At fjerne en månedlig gældsbetaling fra dit budget giver dig utallige nye muligheder for at gøre brug af de penge. Fejr, når du betaler et lån af; den fleksibilitet og frihed, du nu vil føle, kan være uvurderlig.

En ting mere at overveje:Et personligt lån er måske ikke den bedste gæld at prioritere, hvis dit mål er at blive gældfri og spare penge. Generelt har lån en lavere rente sammenlignet med andre typer gæld, såsom kreditkort. Inden du beslutter dig for at betale et lån tilbage, så tag et kig på din øvrige gæld. Det kan måske spare dig for flere penge samlet set, hvis du fokuserer på den gæld med den højeste rente.

Andre måder at forbedre din kredit på

Du har masser af andre muligheder, hvis forbedring af kredit er dit største mål. Fortsæt med at foretage rettidige betalinger på alle dine konti og hold kreditkortsaldi på et minimum, ideelt set ikke mere end 30 % af din kreditgrænse på hvert kreditkort på noget tidspunkt. Dette vil sikre, at din kreditudnyttelsesgrad ikke påvirker din kreditscore negativt, men for at se kreditforbedring, jo lavere din udnyttelse er, jo bedre.

Det er også vigtigt at opretholde en sund gennemsnitlig kontoalder, hvilket betyder, at du bør undgå at lukke dine ældste kreditkortkonti, medmindre de bærer et gebyr, der gør det til en økonomisk byrde at holde den åben. Det betyder ikke, at du skal bruge dem meget ofte. Et lille køb om måneden, som du betaler af med det samme, vil signalere til långivere og kreditbureauer, at du har styr på ansvarlig kreditbrug over tid.

Afbetaling af et lån vs. at vente på det

Det er et personligt valg, om man vil holde en lånekonto åben i dens fulde løbetid eller at betale den tidligt. Men der er et par omstændigheder, hvor beslutningen er forholdsvis klar:Hvis du forsøger at bruge ekstra kontanter til at opbygge en nødfond, eller dit låns rente er meget lav, kan det være bedst at betale lånet over tid som aftalt og drage fordel af den positive kreditpåvirkning.

På den anden side har du måske brug for en lav gæld i forhold til indkomst for at kvalificere dig til et nyt lån, eller du har midlerne til at betale lånet af, og du har ikke planer om at optage ny kredit i den nærmeste fremtid. I disse tilfælde kunne det være et godt bud at frigøre dig selv fra lånet og acceptere et kort potentielt kredithit.