Låneoverholdenhed – en kortsigtet reduktion eller suspension af betalinger som reaktion på en låntagers midlertidige nød – kan bevare husholdningernes pengestrømme i tider med økonomiske vanskeligheder. Det kan også have betydelige konsekvenser for din kredithistorie og kreditscore.
Overbærenhed har længe været en mulighed for låntagere, der søger lindring fra økonomiske tilbageslag - og långivere har historisk set været ret kræsne med at forlænge den. De giver typisk kun efterholdenhed efter en økonomisk gennemgang for at vurdere sandsynligheden for, at låntageren kan genoptage regelmæssige betalinger ved udløbet af venteperioden.
Som vi vil diskutere nedenfor, er en bemærkelsesværdig undtagelse herfra udstedere af studielån, som under nogle omstændigheder er lovligt forpligtet til at tilbyde betalingsoverholdenhed og endda tillade udsættelse af lånebetalinger uden rente.
I dag, midt i omvæltninger og usikkerhed på grund af COVID-19-pandemien, er et stort antal individer kandidater til overbærenhed, og med opmuntring fra føderale og statslige agenturer tilbyder mange långivere, herunder udstedere af realkreditlån, studielån og kreditkort, proaktivt tålmodighed ordninger til låntagere. Som endnu bedre nyhed for bekymrede familier, tilbyder nogle kreditorer endda direkte udsættelse af betalinger.
I henhold til en overbærenhedsaftale accepterer långiveren at acceptere reducerede betalinger eller slet ingen betalinger i op til 12 måneder. Ved udløbet af forfaldsperioden skal låntageren genoptage regelmæssige betalinger og tilbagebetale det beløb, de blev fritaget for at betale i løbet af udsættelsesperioden, med renter og eventuelle gebyrer. Tilbagebetaling kan ske som et engangsbeløb eller i op til 12 rater, som lægges til almindelige månedlige betalinger.
Ved en udsættelse af lån sættes betalinger blot i bero i et vist antal måneder; når udsættelsesperioden udløber, genoptages lånebetalingerne som før, uden at der påløber yderligere renter eller gebyrer, og der kræves ingen tilbagebetaling.
Pantlån er en mulighed, som mange realkreditinstitutter tilbyder låntagere, der står over for midlertidige økonomiske vanskeligheder. Når låntagerens forhold truer med at føre til manglende afdrag på realkreditlån, kan det hjælpe med at forhindre tvangsauktion – en dyr proces for både låntagere og långivere.
Når en realkreditlåntager søger overbærenhed, kræver långiver typisk bevis for økonomiske vanskeligheder, dokumentation for, at vanskelighederne er midlertidige, og forsikringer om, at låntageren vil være i stand til at genoptage betalinger og tilbagebetale alle mistede betalinger plus renter ved udløbet af afdragsperioden . (Betalingsudskydelse er typisk ikke en mulighed med realkreditlån.)
Ikke alle låntagere kvalificerer sig til traditionel overholdelse af realkreditlån. Hvis du ved, at du kommer til at gå glip af betalinger på realkreditlån, så se efter overbærenhed – men overvej også andre mulige muligheder for at undgå tvangsauktion, herunder salg af boligen eller:
Alle disse muligheder, bortset fra at sælge dit hjem, før du går glip af en betaling af realkreditlån, vil blive registreret i dine kreditrapporter og vil sandsynligvis have negative konsekvenser for dine kreditvurderinger - medmindre du anmoder om overbærenhed på grund af coronakrisen. Som en del af loven om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) kan lånekonti, der er tilbageholdt som følge af COVID-19, ikke rapporteres negativt til kreditbureauerne af långivere.
Gældssanering og fortabelse af din skøde i stedet for tvangsauktion kan have en alvorlig indvirkning på din kredit, så disse anbefales kun som sidste udvej før tvangsauktion.
Kreditkortudstedere tilbyder typisk overbærenhedsordninger på selektiv basis til låntagere, der står over for midlertidige vanskeligheder. Muligheder for overholdelse af kreditkort kan omfatte:
Kreditkortudstedere tilbyder normalt kun overbærenhed fra sag til sag og tilbyder muligvis ikke alle nødhjælpsforanstaltninger til enhver kunde, der kvalificerer sig. De specifikke muligheder, de tilbyder dig, kan afhænge af, hvor længe du har været kortholder, hvor disciplineret du har været med at foretage rettidige betalinger, og hvor høj din udestående saldo er. De tilbyder det heller ikke automatisk:Hvis du vil have tålmodighed på en eller flere af dine kreditkortkonti, skal du kontakte dine kreditkortudstedere og anmode om det.
Husk på, at kreditkortoverholdenhed ikke standser renteudgifterne på din konto, og at selv hvis du er berettiget til en rentenedsættelse, akkumuleres renteudgifter på en typisk kreditkortkonto hurtigt. Det gælder især, hvis du har en høj saldo, og endnu mere sandt, hvis du bruger en øget lånegrænse for at føje til saldoen.
Vær også opmærksom på, at hvis du har en plettet betalingshistorik, eller hvis du undlader at genoptage betalinger, efter at der er givet overbærenhed, kan din kortudsteder sænke din lånegrænse, fryse din konto og endda indføre en tilbagebetalingsplan, der kræver afregning af din saldo i faste månedlige rater, hvorefter långiver lukker din konto.
I modsætning til realkreditinstitutter, som traditionelt tilbyder overbærenhed fra sag til sag, har udstedere af føderalt støttede studielån indbygget overbærenhedsbestemmelser i deres låneaftaler.
Der er to typer af overholdelse af studielån:
Låntagere med føderalt subsidierede studielån kan også kvalificere sig til udsættelse af lån på grundlag af økonomiske vanskeligheder, arbejdsløshed, militærtjeneste eller tilmelding til college. Udsættelse kan være sværere at få end overbærenhed, men muligheden er værd at undersøge, fordi det kan betyde betydelige rentebesparelser sammenlignet med en udsættelsesaftale.
Uden en overbærenhed eller udsættelsesaftale betragtes det at springe over eller foretage delvise lånebetalinger som kriminalitet. Misligholdelser registreres på din kreditrapport og kan have en stor negativ indvirkning på din kreditscore.
Hvordan suspenderede eller reducerede betalinger håndteres i henhold til overbærenhedsaftaler varierer efter lånetype. Deres konsekvenser for realkreditlån og studielån har forskellige potentielle indvirkninger på din kredit.
Med undtagelse af særlige omstændigheder under nødsituationer som f.eks. COVID-19-krisen (mere om det nedenfor), er lån, der er gået glip af eller for lidt betalt som led i en udsættelses- eller overbærenhedsordning, teknisk set forfaldne, da de ikke er i overensstemmelse med de stavede tilbagebetalingsbetingelser ud i din oprindelige låneaftale. Realkreditinstitutter har ret til at indberette dem som sådan til kreditbureauerne, men de er ikke forpligtet til at gøre det. Spørg din långiver om deres politik, før du accepterer en overbærenhedsaftale, så du ved, hvad du kan forvente.
I henhold til aftaler om overholdelse af realkreditlån er långivere enige om at afholde sig fra at føre tvangsauktion, som kan gøre varig skade på din kredit ud over den skade, der er forårsaget af manglende betalinger. En tvangsauktion forbliver på din kreditrapport i syv år fra datoen for den første kriminalitet, der førte til tvangsauktion, så hvis overbærenhed giver dig mulighed for at undgå tvangsauktion, kan det være en værdifuld afvejning at tage et kortsigtet kreditscore-hit.
Hvis din kreditkortudlåner imødekommer din anmodning om overbærenhed, og du følger med betalinger som aftalt (genoptager betalinger efter at have sprunget det nummer over, som din långiver har accepteret og/eller dækker din reducerede minimumsbetaling hver måned, for eksempel), er det muligt, men det er usandsynligt, at du vil se eventuelle negative poster på din kreditrapport.
Kreditkortoverholdenhed kan dog indirekte skade din kreditscore ved at øge saldoen og udnyttelsesgraden på dit kort.
Hvis du undlader at genoptage regelmæssige betalinger, efter at din kortudsteder har forlænget ventetiden, vil långiverens indførelse af en tilbagebetalingsplan og eventuelle lukning af din konto blive noteret i din kreditrapport, og disse begivenheder vil sandsynligvis skade din kreditscore.
Studielånsefterslæb, så længe den er arrangeret i overensstemmelse med den oprindelige låneaftale, betyder, at forsinkede betalinger ikke indberettes i løbet af tilbageholdelsesperioden. Dit lån vil fortsat blive vist på dine kreditrapporter, og kontoen forbliver opført i et godt omdømme.
Hvis du står over for økonomiske vanskeligheder i forbindelse med COVID-19-pandemien, er det værd at undersøge nødhjælpsprogrammer, som dine kreditorer kan have til rådighed. Mange långiveres hjemmesider er blevet opdateret med oplysninger om, hvordan man søger betalingseftergivelse eller udsættelse. Mange af programmerne er også overvældet med anmodninger, så vær forberedt på at være tålmodig og vedholdende. Disse programmer aktiveres ikke automatisk, så du skal være proaktiv og kontakte din långiver for at ansøge.
Føderal lettelse i henhold til CARES Act opfordrer långivere til at være fleksible over for realkreditlåntagere, idet de automatisk giver betalingsmodstand på op til 90 dage for alle, der anmoder om det og ikke rapporterer negativt til kreditbureauerne. Det kræver også, at långivere arbejder med låntagere efter denne periode for at udarbejde tilbagebetalingsplaner eller ændre realkreditlån efter behov med det mål at beholde dem i deres hjem. Nuværende føderale retningslinjer suspenderer også alle afskærmningshandlinger indtil mindst 30. juni 2021.
Andre føderale agenturer har også annonceret fortsatte pandemiske nødhjælpsprogrammer, herunder følgende:
Låneoverholdenhed kan være en nyttig taktik til at beskytte din kredit, når du ikke kan foretage dine månedlige betalinger. Fordi overbærenhed er en indbygget mulighed for mange studielån, bør du ikke tøve med at bruge det, når det er nødvendigt.