Når du vælger en sygesikringsplan under åben tilmelding, kan du have flere typer at overveje. Disse omfatter:
Faktorer, der adskiller plantyper, omfatter:
Nedenfor er en oversigt over de forskellige typer sygeforsikringsordninger.
Denne type sygesikringsplan tilbydes af forsikringsselskaber med det mål at yde pleje så billigt som muligt. Dette opnås på to måder.
For det første giver HMO'er en liste over plejeudbydere, kaldet et netværk, som den forsikrede skal bruge til næsten al pleje. HMO har forhandlet takster med lægerne i netværket og vil derfor ikke dække pleje, der ydes af en læge uden for netværket, der opkræver en anden takst. Undtagelsen fra denne regel er, hvis der er en nødsituation, hvor en netværksudbyder muligvis ikke er tilgængelig.
Den anden måde, HMO'er administrerer omkostninger på, er at få patienter til at bruge en primær læge (PCP). Din PCP vil yde størstedelen af din pleje. Han eller hun vil også henvise dig til specialister, når det er nødvendigt. Typisk vil forsikringsselskabet ikke dække speciallægebehandling, medmindre det er blevet henvist af PCP.
HMO'er er ideelle for personer, der generelt søger billigere sundhedsydelser eller for dem, der foretrækker vejledning fra en læge i alle deres behandlingsvalg. Udover at skulle vælge udbydere i netværket, er der få andre begrænsninger. Omkring en tredjedel af alle sundhedsplaner, der bruges, er HMO'er.
PPO-planer tilbyder mere fleksibilitet end HMO'er. Ligesom HMO'er samler de plejeudbydere i et netværk, hvor der på forhånd er udarbejdet en gebyrplan. Forskellen er, at du bevarer muligheden for at bruge læger uden for netværket. Du vil betale mere for pleje uden for netværket i form af højere egenbetalinger, højere selvrisiko og/eller en lavere procentdel af dækkede omkostninger. Men muligheden er tilgængelig, hvis du vil drage fordel af den.
En anden forskel mellem HMO'er og PPO'er er, at sidstnævnte typisk ikke kræver en primær læge. Det betyder, at du ikke behøver en henvisning, før du ser en specialist. Nogle PPO'er kræver dog forhåndsgodkendelse fra forsikringsselskabet, før de ser en specialist.
Til gengæld for denne fleksibilitet har PPO'er en tendens til at opkræve højere præmier end HMO'er. De er ideelle til patienter, der har brug for eller ønsker flere udbydermuligheder, uanset om det er fordi patienten bor i et fjerntliggende område eller skal til flere forskellige specialister.
[ Relateret læsning: HMO vs. PPO-planer:Hvilken er bedre for dig? ]
EPO'er er den mest restriktive type sundhedsplejeplan. De er blandt de mindst brugte og tegner sig for mindre end 10 procent af sygeforsikringsplanerne.
Ligesom HMO'er kræver EPO'er, at patienter begrænser deres pleje til udbydere i netværket. Dette omfatter ofte akuthjælp.
De ligner PPO'er ved, at de ikke ansætter primære læger, og du behøver ikke en henvisning for at se en specialist.
EPO'er giver forsikrede mulighed for at sænke deres plejeomkostninger. Til gengæld vil det dog kræve mere benarbejde at finde plejeudbydere. På grund af det begrænsede antal tilgængelige netværksoperatører, er EPO'er kun en god mulighed for folk, der bor i store byer og storbyområder.
Denne type plan ligner mest en HMO, men har færre begrænsninger for brugen af udbydere uden for netværket. Specialiseret pleje kræver dog en henvisning fra en primærlæge. POS-planer er gode til folk, der er bekymrede over uforudsigelige ikke-netværksafgifter.
Hvis du vil spare på din sygeforsikringspræmie, kan du vælge en sundhedsordning med høj fradragsberettigelse (HDHP). Disse planer opkræver mindre i præmie end standardforsikringsordninger og bruges ofte af enkeltpersoner og familier, der ikke har almindelige medicinske behov og bare vil have noget til at dække større sygdomme og skader.
Den største ulempe ved en HDHP er, at den typisk ikke dækker nogen lægeudgifter, før du har nået den årlige selvrisiko, som er, som navnet antyder, høj (nogle planer vil betale for forebyggende pleje uden at kræve, at selvrisikoen er opfyldt) .
For 2021 definerer IRS en HDHP som enhver plan med en selvrisiko på mindst $1.400 for en person eller $2.800 for en familie. En HDHP's samlede årlige udgiftsudgifter (inklusive selvrisikoer, selvbetalinger og coinsurance) kan ikke være mere end $7.000 for en person eller $14.000 for en familie. (Denne grænse gælder ikke for tjenester uden for netværket.)
For at hjælpe enkeltpersoner og familier med at betale for udgifter, før de når selvrisikoen, er sundhedsopsparingskonti (HSA'er) tilgængelige.
En HSA giver dig mulighed for at afsætte penge før skat til at betale for kvalificerede lægeudgifter. Du kan kun gøre dette, hvis du har en HDHP, og det er den eneste sygeforsikring, du har.
For 2021 kan du bidrage med op til $3.600 til dækning alene af dig selv og op til $7.200 for familiedækning til en HSA. Kontoens midler ruller over år til år, hvis du ikke bruger dem. En HSA kan tjene renter eller anden indtjening, som ikke er skattepligtig.
Da sygeforsikringen sjældent dækker alle sundhedsrelaterede udgifter, tilbyder forsikringsselskaberne en række tillægsforsikringer. Disse forsikringsordninger giver typisk fordele til specifikke sundhedsbehov og er meget billigere end en almindelig sygeforsikring. De er dog ikke en erstatning for at have en sundhedsforsikring.
Almindelige typer af supplerende forsikringer og typiske præmieomkostninger omfatter:
At vælge, hvilken type plan der er bedst for dig og/eller din familie, indebærer en balancering mellem vigtigheden af fleksibilitet og omkostninger. Jo mere en plan begrænser dine valgmuligheder, jo mindre vil det koste i præmier og egne udgifter. Samtidig vil du overveje, om du er forberedt på det ekstra arbejde med at modtage forhåndsgodkendelse og finde udbydere i netværket.
Joel Palmer er freelanceskribent og personlig finansekspert, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle tjenesteydelser og teknologiindustrierne. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.