Skal du vælge din egen sygeforsikring for første gang? Uanset om du lige har landet dit første job eller er blevet ude af tilmelding i dine forældres sygesikringsplan, er forståelsen af ​​åben tilmelding nøglen til at finde den bedste dækning. Åben tilmelding er en tid på året, hvor du kan tilmelde dig en ny sygeforsikring eller foretage ændringer i din eksisterende sygeforsikring. Sådan fungerer det.

Hvad er åben tilmelding?

For de fleste typer sygeforsikringer (Medicaid er en undtagelse), kan du kun tilmelde dig dækning i løbet af en bestemt tid på året kaldet åben tilmelding eller hvis du har en kvalificerende livsbegivenhed. Arbejdsgivere holder generelt åben tilmelding til sygesikring og andre personalegoder i to til fire uger om efteråret. Dette kan dog variere fra virksomhed til virksomhed, så spørg din arbejdsgiver for at bekræfte datoerne.

De, der er arbejdsløse, eller hvis job ikke giver sygeforsikring, kan besøge Health Insurance Marketplace på Healthcare.gov eller deres stats markedsplads for at tilmelde sig en sygeforsikring. Åben tilmelding til Marketplace-sygeforsikring starter den 1. november 2021 og slutter den 15. januar 2022.

Du kan tilmelde dig både arbejdsgiversponsoreret og Marketplace-sygeforsikring uden for åben tilmelding, hvis du har en større livsbegivenhed, der kvalificerer dig til særlig tilmelding. Dette kan omfatte:

• At miste din sygeforsikring (f.eks. fordi du forlod dit job, din arbejdstid blev reduceret, eller du ikke længere er forsørger)
• Mister berettigelse til offentlige sygesikringsprogrammer
• At få eller adoptere et barn
• Bliver gift eller skilt
• At flytte til et område, hvor din tidligere sygeforsikring ikke er tilgængelig

Afhængigt af om din forsikring er arbejdsgiverbaseret eller via markedspladsen, kan du have op til 60 dage før eller 60 dage efter en kvalificerende livsbegivenhed til at tilmelde dig dækningen. Kontakt din arbejdsgiver eller Marketplace for at bekræfte din særlige tilmeldingsperiode.

Starter du et nyt job? Arbejdsgivere kan kræve en karensperiode på op til 90 dage, før du kan tilmelde dig sygesikringen, men mange lader dig tilmelde dig med det samme.

Hvad hvis du går glip af åben tilmelding og ikke kvalificerer dig til særlig tilmelding? Afhængigt af din indkomst kan du kvalificere dig til Medicaid, et regeringsprogram, der forsikrer dem med lave indkomster. Du kan til enhver tid ansøge om Medicaid.

Hvis du bare har brug for en forsikring for at udfylde hullet, indtil arbejdsgiverbaseret forsikring starter, eller Marketplace åben tilmelding genåbner, så overvej en korttidssygeforsikring. Disse private forsikringsordninger træder i kraft med det samme, uden ventetid. Da de fleste kortsigtede sygeforsikringsordninger tilbyder meget begrænset dækning, skal du afklare, hvad der er og ikke er dækket, før du køber en plan.

Hvad hvis du allerede har en sundhedsforsikring?

Hvis du allerede har en sygeforsikring, fornys din valgte dækning typisk automatisk under åben tilmelding. Men da fordele og omkostninger ofte ændrer sig hvert år, bør du gennemgå dine åbne tilmeldingsoplysninger for at se:

• Har omkostningerne ændret sig? Dette inkluderer medarbejderens andel af præmier, egenbetalinger, co-assurance, selvrisiko og egenbetalingsmaksimum.
• Er dine foretrukne læger stadig i plannetværket?
• Er den receptpligtige medicin, du tager, stadig dækket?
• Har fordelene ændret sig? For eksempel tilføjer mange arbejdsgivere wellness-programmer og dækning for utraditionel sundhedspleje såsom akupunktur.
• Hvordan brugte du din sundhedsplan sidste år? Var der omkostninger, der ikke blev dækket?

Uanset om syns- og tandforsikring rulles ind i din arbejdsgiverforsikring eller tilbydes som separate produkter, kan du også tilmelde dig dem under åben tilmelding eller særlige tilmeldingsperioder. Du kan også købe individuelle syns- og tandforsikringsplaner fra private forsikringsselskaber når som helst på året.

Hvordan vælger du sygesikring?

Når du sammenligner planer og muligheder, så tænk på, hvordan du bruger sundhedspleje. For eksempel, hvis du sjældent besøger lægen og ikke tager medicin, kan du sænke dine præmier ved at skifte til en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse. Hvis du har en kronisk tilstand, der kræver dyr medicin, kan en plan med lavere egenbetalinger for kontorbesøg og recepter være værd at betale højere præmier. Eller måske er du begyndt at besøge en terapeut i år og ønsker en plan med lave egenbetalinger for mentale sundhedsbesøg.

Din arbejdsgiver bør give oplysninger og ressourcer til at hjælpe med at forklare dine muligheder for en sygeforsikring leveret af arbejdsgiveren, så du kan sammenligne, hvordan forskellige valg kan påvirke din dækning og omkostninger.

Markedspladsen lader dig shoppe efter og sammenligne planer anonymt. Du skal blot give nogle generelle oplysninger, såsom dit postnummer og din alder, og få anslåede omkostninger for forskellige typer planer, før du ansøger om dækning.

Hvis din ægtefælle eller partner har en arbejdsgiver-sponsoreret sygeforsikring, skal du sammenligne begge dine planer under åben tilmelding. Generelt giver det mest økonomisk mening at tilslutte sig din arbejdsgivers plan, da arbejdsgivere typisk betaler en del af præmierne for ansatte, men måske ikke gør det for pårørende. Men hvis en af ​​jer har en væsentlig bedre sygeforsikring, kan det være værd at betale højere præmier for at deltage i den plan.

Hvordan kan du spare på sygesikringen?

Sygeforsikring er ikke billig. I 2020 var gennemsnitlige årlige præmier for arbejdsgiver-sponsoreret sygeforsikring for en person $7.470. Hvad kan du gøre for at spare på sygeforsikringen?

Hvis du får sygeforsikring gennem dit job, kan din arbejdsgiver tilbyde en sundhedsopsparingskonto (HSA), en sundhedsrefusionsordning (HRA) eller en fleksibel udgiftskonto (FSA), som kan hjælpe med at sænke sundhedsomkostningerne.

• Personer med en sundhedsplan med høj fradragsberettiget (HDHP) kan spare penge skattefrit i en HSA for at bruge på kvalificerede sundhedsudgifter, som omfatter selvbetalinger og co-assurance. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du åbne en selv.
• HRA er konti, som arbejdsgivere åbner og finansierer for deres ansatte. Du kan ikke selv sætte penge ind i en HRA, men du kan hæve penge, som din arbejdsgiver bidrager med og bruge dem til kvalificerede sundhedsudgifter.
• Med en FSA bidrager du med penge før skat og trækker dem skattefrit for at dække kvalificerede sundhedsudgifter. (Arbejdsgivere kan også tilbyde FSA'er til begrænsede formål til udgifter til syn og tandpleje og FSA'er for afhængig pleje for at spare til udgifter til børnepasning og seniorpleje.) Nogle arbejdsgivere bidrager til eller matcher midler i din FSA. I modsætning til HSA'er skal pengene i din FSA være brugt ved årets udgang, ellers mister du dem. (For dette år har arbejdsgivere på grund af pandemien mulighed for at lade medarbejdere overføre deres 2021-midler til 2022.)

Høje fradragsberettigede sundhedsordninger har typisk de laveste præmier, så de kan være en god måde at spare på, hvis du generelt er ved godt helbred. Bare evaluer din selvrisiko og din egen lomme, og sørg for, at du har nok besparelser til at håndtere en nødsituation i sundhedsvæsenet.

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder sygeforsikring, eller du er arbejdsløs, er Marketplace generelt en overkommelig mulighed. Afhængigt af din indkomst kan du være berettiget til præmieskattefradrag, der dækker nogle (eller endda alle) præmieomkostningerne.

At gå uden sygeforsikring kan koste dig på mere end én måde. Californien, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island og District of Columbia pålægger skattestraffe, hvis du ikke har en sygeforsikring. Selv i stater uden sanktioner, kan en større sygdom eller ulykke efterlade dig med store lægeregninger. Da ubetalte lægeregninger har potentialet til at skade din kredit, tilbyder sygeforsikring beskyttelse af både dit fysiske og økonomiske helbred.