Mit sidste blogindlæg, Don't Be a Budget Hater, diskuterede den overraskende sandhed, at ikke alle budgetter er dårlige. De har ofte en negativ konnotation, men efter at have læst artiklen ser du forhåbentlig fordelene ved at budgettere. Nu vil vi dykke ned i forskellige typer budgetter.
Folk antager ofte, at der er ét budget, der vil fungere for alle. Det er desværre ikke tilfældet.
Der er ikke et enkelt, magisk budget, der vil fungere for alle familier. Du kan opleve, at et budget vil fungere bedre end et andet - afhængigt af dit livsfase, gældsniveau, personlige vaner og din ægtefælles vaner, hvis du er gift. Dit foretrukne budget kan også udvikle sig, efterhånden som du bliver mere økonomisk ansvarlig. Hvis du er forældre til en ung voksen, bedes du dele denne artikel med dem for at forbedre deres økonomiske beredskab.
Før du begynder at budgettere, er det vigtigt at gense dine værdier og mål. Læs denne relaterede artikel, 5 trin til at nå familiemål. Budgettering er en proces, og den kommer altid med afvejninger. Hvis du værdsætter at have et stort hus i et velholdt kvarter til din voksende familie, bliver du sandsynligvis nødt til at gå på kompromis med udgifterne til underholdning. På samme måde, hvis dit mål nr. 1 i år er at betale af på gæld, kan du blive nødt til at give afkald på ferier og spise ude. At forstå din families værdier og mål er grundlæggende for budgettering.
Der er to primære typer budgetter:Konvolutbudgettet og det detaljerede budget. Lad os fokusere på konvolutbudgettet i dag.
Et konvolutbudget er det grundlæggende budget, der ofte foreslås for nye universitetsuddannede, men kan også være nyttigt for forældre, der ikke ved, hvor deres penge bliver af. Denne type budget er perfekt til dem, der starter på vej mod god pengeforvaltning. Konceptet bag kuvertbudgettet er enkelt:Du kan ikke bruge mere, end du tjener. Din nettoløn går ind i en hovedkuvert (tænk en stor manila-mappe) sammen med tre mindre konvolutter, mærket med BEHOV, OPSPARELSER og ØNSKER.
Sæt i denne første kuvert nok penge af til faste udgifter, der SKAL betales. Tildel f.eks. husleje- eller realkreditbetalinger, tilbagevendende gæld til bil- eller studielån, forsyningsselskaber, transportomkostninger, forsikrings- og dagligvareudgifter til denne NEEDS-konvolut. Kristne forældre, der giver tiende, vil måske også overveje at give velgørende formål i denne kuvert. Sigt efter, at ikke mere end 50 % af din indtjening går i denne BEHOV-konvolut.
Sæt derefter et besparelsesmål og læg pengene i denne konvolut. Det kan være 10 % af din nettoløn eller et fast beløb i dollars. Brug ikke denne OPSPARINGS-konvolut på almindelige udgifter under nogen omstændigheder - tag denne med til banken, så du kan tjene renter. Det er måske ikke et stort beløb nu, men du vil blive overrasket over, hvor hurtigt din nødfond eller mulighedsfond kan vokse over tid. Intet sparemål er for lavt. Skab momentum og brug lønstigninger til at øge din opsparingsrate.
Hvis du forsøger hurtigt at betale af på højforrentet kreditkortgæld, kan det være en fordel at trække penge fra denne konvolut til det formål, men først efter at du har etableret en lille nødfond. Fokuser på denne SPARING-konvolut til hovedbetalinger ud over den påkrævede minimumsbetaling med kreditkort.
Denne sidste ØNSKER-konvolut er designet til at betale for alle de andre ting, du ønsker. Udespisning, rekreation, koncerter og shows, rejser - du forstår billedet. Når denne konvolut er tom, er det det. Hvis du skal spise makaroni og ost hver aften i en uge, så gør det. Du må IKKE trække fra de andre kuverter. SPARE-konvolutten er til ægte, uforudsete nødsituationer (f.eks. tab af job, ødelagt apparat osv.) og er der kun som backup for at dække din families absolutte BEHOV.
Dine familieværdier og mål bør have indflydelse på det beløb, der går i denne ØNSKER konvolut. Jeg listede med vilje behovs- og besparelseskonvolutterne før denne ØNSKER-konvolut. Hvis du først bevilger til ØNSKER-konvolutten, har du muligvis ikke penge nok til overs til at betale reelle behov eller til at finansiere dine sparemål.
Det er klart, at vi lever i en moderne tidsalder med teknologi, og ideen om kun at medbringe kontanter er måske ikke tiltalende. I teorien kan du anvende det samme koncept online, men kan finde det mere udfordrende. At have de fysiske kontanter, der løber tør - om end bare for en måned eller to - kan være den nøgterne realitet, du skal bruge for at komme på sporet, hvis du er i gæld eller kæmper for at få enderne til at mødes.
Hvis du tager dette koncept online, skal du kun fokusere på automatiske overførsler og betalingskort. Indfør ikke nye kreditkortgebyrer på dette tidspunkt, da de kun vil distrahere dig. Mvelopes er en gratis app, der er specialiseret i kuvertbudgetter.
På et tidspunkt vil du mestre kuvertbudgettet og "opgradere" til et nyt niveau. Graduering sker, når du tjener nok til at finansiere livsstilsbehov og spare mindst 10 % af din indkomst hver måned. Du bliver interesseret i at maksimere besparelser og skatteeffektivitet. Mit efterfølgende blogindlæg om det detaljerede budget vil være yderst gavnligt for dig, da vi omhyggeligt dissekerer hver af forbrugs- og sparekategorierne.