Din kreditscore er en nøgleindikator for dit økonomiske velbefindende og for den risiko, du udgør for långivere. Den score, som långivere oftest tjekker, kendt som en FICO-score, varierer typisk fra 300 til 850. Generelt betyder en score på omkring 700 eller højere, at du administrerer din kredit godt. En score på 760 eller højere er ofte, hvad du skal bruge for at få de laveste renter på lån.
Ud over at tage skridt til at holde din kreditscore høj, vil du gerne undgå handlinger, der kan sætte den tilbage. Du er sikkert klar over, at betaling af regninger for sent kan skabe kaos på din score. Men ved du, hvad der ellers kan trække din score ned - og hvad har ingen effekt?
Forestil dig, at du er på shoppingtur og beslutter dig for at åbne kreditkortkonti i flere af dine yndlingsbutikker for at opnå rabatter på 10 % eller 15 %. Du gemmer et bundt - men du kan godt lide din kreditscore.
For det første kan flere forespørgsler fra långivere om dine kreditrapporter i en kort periode trimme din score, især hvis du ikke har mange kreditkonti, eller hvis du har en kort kredithistorik . Hvorfor? FICO siger, at personer med seks eller flere kreditforespørgsler på deres rapporter i løbet af en kort periode er otte gange mere tilbøjelige til at erklære sig konkurs end dem uden forespørgsler.
Hvad der kunne være mere skadeligt for din score er, hvor meget du opkræver på dine nye kort. Hvis dine saldi nærmer sig kortens grænser, vil du sandsynligvis øge dit kreditudnyttelsesforhold - mængden af gæld, du har i forhold til dine kreditgrænser. Jo højere dit forhold er, jo større er den negative indvirkning på din score. Hvis du ikke opkræver meget på kortene, betaler du dem hurtigt ud, og du holder saldi lav, kan din score i sidste ende drage fordel af de højere kreditgrænser. Men generelt bør du påtage dig æren sparsomt.
Forestil dig nu, at du køber et realkreditlån, og flere långivere foretager forespørgsler til din kreditrapport inden for en måned efter hinanden. Vil det bringe din score i fare – ligesom det kan få din score ved at ansøge om flere kreditkort på én gang?
Nix. Du har 30 dage til at købe realkreditlån, studielån og billån uden nogen indflydelse på din FICO-score . Og alle forespørgsler om en af disse typer lån inden for 45 dage efter hinanden tælles som en enkelt forespørgsel.
Bare fordi din kones eller mands kreditscore kan være 200 point lavere end din, vil det ikke direkte påvirke din score og omvendt.
Men hvis I optager et lån eller åbner kreditkort sammen, eller hvis I angiver dit navn på en af din ægtefælles konti, er I begge ansvarlige for gælden . Så længe du foretager betalinger for eventuelle fælles konti til tiden og ikke fylder op med for meget gæld, bør din egen kreditscore forblive høj.
Gennemsnitsalderen på dine konti er inkluderet i din kreditscore. Vedligeholdelse af positive, langvarige relationer med långivere vil hjælpe din score. Men hvad sker der med din kreditscore, når du til sidst lukker en af disse konti?
Selv efter at du har lukket en konto med et godt omdømme, bliver den fortsat inkluderet i beregningen af gennemsnitsalderen på alle dine konti i omkring ti år mere. Din score kan dog falde, hvis lukningen af kontoen skader dit kreditudnyttelsesforhold.
I et forsøg på at rydde op i din økonomi, kan du være tilbøjelig til at lukke flere kreditkortkonti med nulsaldo. Det føles godt at lette pengepungen nu, og det kan virkelig betale sig, hvis du let bliver fristet til at overforbruge, eller hvis kortudstederen pålægger et årligt gebyr. Men før du lukker alle disse konti, overvej endnu en gang dit kreditudnyttelsesforhold .
Sig, at hvert af de tre kort, du lukkede, havde en grænse på $10.000, at du har tre tilbageværende kort med grænser på $5.000 hver, og at du har $7.500 i gæld på de resterende kort. Ved at eliminere de tre kort med $10.000 grænser - for en reduktion på $30.000 i dine samlede kreditkortgrænser - skærer du din samlede grænse fra $45.000 til $15.000. Og dit kreditudnyttelsesforhold for alle konti springer fra ønskelige 17 % til problematiske 50 %. I så fald ville du være bedre stillet at holde kontoen åbne og lade saldierne stå på nul.
Du undlod at betale dit kreditkort-, forsynings- eller mobiltelefonregning i flere måneder, og kontoen gik til indsamling, hvilket forårsagede et hårdt hit for din kreditscore. Afbetaling af saldoen burde få inkassofolk væk fra ryggen, men vil det forbedre din kreditscore?
Der er gode nyheder og dårlige nyheder. Nyere versioner af FICO-scoren ignorerer en indsamlingskonto, hvis den har en nulsaldo - så at betale op kan hjælpe din score. Hvad mere er, med nyere scoremodeller har ubetalte inkassokonti relateret til medicinsk gæld mindre negativ indvirkning. Men nogle långivere bruger stadig ældre scoringsmodeller, der ikke gør nogen sådan forskel.
Nogle forhandlere vil forsøge at få kunder til at tilmelde sig butikskreditkort ved at tilbyde en række incitamenter, herunder at forsinke betalinger indtil måneder senere. Men opladning af apparater til en værdi af tusindvis af dollars til et butikskort, der ikke kræver en indledende betaling i for eksempel seks måneder, kan få din kreditscore til at tikke lavere. Det er endnu mere sandsynligt, at det sker, hvis saldoen er tæt på kortets grænse, siger kreditekspert og forfatter John Ulzheimer. Det skyldes, at dit kreditudnyttelsesforhold er beregnet for saldi på individuelle kort såvel som generelt. Og jo længere gælden sidder, jo større indvirkning på din score .
Derudover har butikskort en tendens til at opkræve høje renter, der kan have tilbagevirkende kraft den dag, konti åbnes. Så hvis du ikke betaler restbeløbet, før den rentefri periode er overstået, vil du få store gebyrer.
Din indkomst og beskæftigelsesstatus har ingen direkte effekt på din FICO-score , selvom nye långivere vil overveje dem, når de beslutter sig for, om de vil give dig kredit.
Selvfølgelig kan det være traumatiserende at blive sluppet fra dit job uventet og kan føre til økonomiske problemer, hvis du ikke er forsigtig. Ihvis du begynder at foretage forsinkede betalinger, fordi pengene er stramme, kan det skade din score .
Scenariet:Grænsen på din boligkreditlinje (HELOC) er blevet reduceret, måske fordi dit hjems værdi er faldet, eller du er stødt på økonomiske vanskeligheder, hvilket får din långiver til at tro, at du måske ikke er i stand til at følge med. betalinger. Det får mængden af gæld, du har i forhold til grænsen, til at skyde op. Kan det betyde dårlige nyheder for din kreditscore?
Ligesom kreditkort betragtes HELOC'er som revolverende gæld - du kan løbende låne penge og betale dem af op til en bestemt grænse. Men FICO-beregningen kategoriserer private-equity-kreditlinjer anderledes end kreditkort . Så selvom en reduceret HELOC-grænse resulterer i et højere gældsforhold, vil din kreditscore ikke blive påvirket, siger Ulzheimer.