Overvejer du at lukke det kreditkort?

Hvis du kæmper for at betale din kreditkortgæld, er det fristende at lukke et kort. Det er en måde mindre at samle gæld på.

Men du vil måske ikke lukke det helt endnu.

Lukning af kreditkort reducerer din kreditscore. At gøre dette på det forkerte tidspunkt kan koste dig tusindvis af ekstra dollars i fremtiden.

Lad os gennemgå, hvornår vi skal annullere, og hvornår vi IKKE skal annullere.

Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download min GRATIS ultimative guide til privatøkonomi

Hvornår skal et kreditkort ikke annulleres

Den største ulempe ved at annullere et kreditkort er det hit, som din kreditscore vil få.

Hvordan påvirker lukningen af ​​et kreditkort din kreditscore?

Din kreditscore består af flere forskellige faktorer, herunder betalingshistorik, samlet gæld, kreditudnyttelse og kredittype (revolverende og/eller afdrag). Din kreditscore vejer alle disse faktorer for at bestemme, hvor stor en risiko du er for långivere.

Den største indvirkning på din kreditscore, når du lukker et kort, er gennem din kreditudnyttelse. Når du lukker et kort, falder din samlede tilgængelige kredit, og din kreditudnyttelse på tværs af alle kreditgrænser stiger.

Långivere foretrækker lavere kreditudnyttelsesscore. Dette giver mening. Hvis du maksimerer din kredit, er der ekstra risiko ved at give dig endnu et lån oven i købet. Mens hvis nogen bruger 10-20 % af deres samlede kredit, har de masser af pusterum til at begynde med, og de ville have en højere score.

Lad os som et eksempel antage følgende:

Kreditkort 1:$1.000 saldo, $2500 kreditlinje

Kreditkort 2:$1.000 saldo, $2000 kreditlinje

Kreditkort 3:500 USD saldo, 2500 USD kreditgrænse

Ved at bruge ovenstående tal, har denne person i alt $7.000 i tilgængelig kredit (summen af ​​alle kreditlinjer). Men de har i alt $2.500 i kreditkortgæld. Det betyder, at de bruger omkring 28 % af deres tilgængelige kredit.

Hvis den enkelte betaler sig og lukker kreditkort nummer tre, ville de have mindre gæld, men deres kreditudnyttelsesscore ville også ændre sig. De ville nu have $2.000 i gæld og $4.500 som deres kreditgrænse. Når de lukker kreditkort nummer tre, springer deres kreditudnyttelse til 56%.

Selvom denne person var ansvarlig og afbetalte gæld, stiger deres kreditudnyttelse, og deres kreditscore bliver svækket.

I det lange løb er indvirkningen på din score mindre. Så længe du får din kreditudnyttelse tilbage til 20 % inden for et par måneder efter at have lukket dit kort, ville jeg ikke bekymre mig for meget om dette. At betale dine kreditkort til tiden, opretholde en god kredithistorik og have flere typer kredit i en lang periode betyder alt meget mere.

Men der er én type situation, hvor du vil vente, før du annullerer et kreditkort:at købe et hjem, en bil eller at optage et større lån.

Hver gang du foretager et større køb, der kræver et lån, vil långiveren tjekke din kredit. Jo højere din kreditscore er, jo bedre renter og jo mindre betaler du over tid.

Bedre rentesatser vil spare dig for titusinder, muligvis hundredtusindvis af dollars i løbet af din levetid. Når långiver tjekker din score, vil du have den absolut højeste kreditvurdering. Hvert punkt i din kreditscore har betydning.

Luk aldrig nogen kreditkort, før du anmoder om et større lån. Du vil have så meget kredit som muligt for at holde din kreditudnyttelse lav.

Når det giver mening at annullere et kreditkort

Lukning af et kreditkort vil påvirke din kreditscore. Og selvom en lavere kreditscore kan gøre det sværere at kvalificere sig til lån, kan det være den rigtige beslutning.

Her er et par grunde til, at jeg vil lukke et kreditkort:

Konsolidering af konti: Da jeg gik på college, havde jeg brug for ethvert kreditkort, der kunne godkende mig. Jeg havde ikke meget kredit, og mulighederne var grænser. Med tiden fik jeg bedre regnskaber, og mit økonomisystem blev mere kompliceret. Dette sker for os alle. Tilføj firmakort, en ægtefælle, børn, og tingene begynder at løbe ud af hånden. Hvis du har et gammelt kreditkort, som du ikke har brugt i årevis og virkelig ønsker at forenkle tingene, kan du lukke det. Husk, at lukning af et gammelt kort kan påvirke alderen på din kredit. Det er en afvejning mellem kreditscoreoptimering og overordnet forenkling. Jeg ville hellere have den enkelhed selv, jeg annullerede mine ældste kort, som jeg ikke længere bruger.

Løber fra en stor bank :Det er den anden gang, jeg annullerede et af mine kreditkort. Jeg havde et Wells Fargo-kort og en bankkonto. 3 måneder efter at have indbetalt en check, besluttede de, at checken ikke var god, hævede alle mine penge og ramte mig med et væld af gebyrer. Min far skrev den check og havde pengene, det var godt. Og ingen hos Wells Fargo kunne nogensinde fortælle mig, hvorfor checken blev tilbageført så længe efter at være blevet indbetalt. Jeg var rasende. Jeg annullerede alle mine konti hos dem, gik og så mig aldrig tilbage.

Gældsstyringsplan: Hvis du har tilmeldt dig en gældsstyringsplan eller indgivet konkursbegæring, kan du blive bedt om at lukke din kreditkonto. Dit kreditkortselskab kan også vælge selv at lukke kontoen.

Det årlige gebyr er for højt: Hvis dit kreditkort har meget høje gebyrer, kan du med fordel annullere kortet, før du igen skal betale det årlige gebyr. Nogle rejsekreditkort som Chase Sapphire Rewards og Citi Prestige Card har gebyrer så høje som $450 pr. år. Selvom disse kort bestemt har fordele, kan det høje årlige gebyr være lidt hårdt for nogle kunder. Hvis din økonomiske situation ændrer sig, og det årlige gebyr ikke er holdbart, skal du lukke kortet. De fleste banker har versioner af disse kort, der har færre frynsegoder til et lavere årligt gebyr. Du kan muligvis nedgradere i stedet for at annullere direkte.

Hvis du ikke kan stoppe med at bruge: Når du først har fået for vane at foretage køb på dit kreditkort ud over dine evner, er det en cyklus, der er svær at stoppe. Hvis det virker for dig, skal du annullere dine kreditkort. At maksimere din kreditscore er ikke nær så vigtig som at komme foran dit kreditkort til tiden og betale dine kort fuldt ud hver måned.

Du behøver ikke at have din kreditscore i et stykke tid: Hvis du ikke behøver at stole på din score for noget (nye lån, refinansiering af et realkreditlån, køb af forsikring osv.), og du vil af med et kort, kan du sandsynligvis lukke din kreditkortkonto sikkert. Selvom din score falder, kan det hjælpe med at hæve din score igen, hvis du fortsætter med at betale rettidigt og sænker din anden gæld.

Bonus: Vil du gøre din drøm om at arbejde hjemmefra til virkelighed? Download min ultimative guide til at arbejde hjemmefra for at lære, hvordan du får det til at fungere hjemmefra for DIG.

Sådan lukker du et kreditkort (på den rigtige måde)

Hvis du er indstillet på at lukke din kreditkortkonto, skal du sørge for at reducere indvirkningen på din kreditscore ved at tage de rigtige trin.

Trin 1:Indløs eventuelle belønninger eller point

Sørg for at indløse eventuelle kontantbelønninger eller pointbelønninger, før du lukker din kreditkortkonto. Du vil højst sandsynligt miste enhver belønning, du ikke bruger, når du lukker kontoen. Tjek din konto omkring en måned, før du planlægger at lukke din kreditkortkonto, og sørg for, at du ikke går glip af nogen frynsegoder, du måske har glemt. Nogle belønningskort giver dig mulighed for at overføre point til flyselskaber eller hoteller. Det er en nem måde at få dine belønninger ud uden at skulle bruge dem alle, før du lukker kortet.

Trin 2:Betal al kreditkortgæld

Du kan foretage en saldooverførsel på enhver gæld, der stadig er på kortet. Men for at være ærlig, bør du virkelig betale kortet fuldt ud, før du lukker det. Uanset hvad, så sørg for, at kortet ikke har en saldo, og stop derefter med at bruge det til eventuelle igangværende køb. Du ønsker ikke at have et par debiteringer, der stadig behandles, når du lukker kortet.

Trin 3:Annuller dit kort

Ring til kreditkortselskabet for at lukke din konto. Du vil gerne sikre dig, at din konto virkelig er nul (gebyrer og renter dukker nogle gange op for sent), før du lukker din konto. Når du ringer til kundeservicerepræsentanten, kan du prøve at få dig til at blive hos virksomheden. Nogle gange kan de tilbyde særlige frynsegoder eller nedsatte renter for at holde din virksomhed. Hvis du virkelig ønsker at annullere dit kort, skal du være høflig, men bestemt.

På dette tidspunkt vil du typisk blive overført til en person i banken, der dobbelt og tredobbelt bekræfter, at du vil lukke kontoen. Gennemgå hele processen.

Trin 4:Vent en måned og tjek

Vent en måned på, at alt er behandlet. Så skal du tjekke to ting.

Tjek først din kreditrapport og sørg for, at konti er opført som "lukket af kunde." Kreditrapporter er normalt nøjagtige, men der sker fejl, som kan påvirke dig i årevis. Sørg for, at intet blev rapporteret forkert, når du lukkede din konto.

For det andet skal du logge ind på din bank og sikre dig, at kreditkortet stadig har en nulsaldo. Mærkelige gebyrer kan dukke op, efterhånden som kontoen lukker, som så vil påløbe renter og flere gebyrer, hvis de ignoreres. Det er virkelig nemt at gå glip af disse. Jeg fik et gebyr i sidste øjeblik, da jeg lukkede mit Wells Fargo-kort for år siden. Du er velkommen til at ringe til banken og prøve at bekæmpe det, bare ikke ignorere det.

Bonus: At have mere end én strøm af indkomst kan hjælpe dig gennem hårde økonomiske tider. Lær hvordan du begynder at tjene penge ved siden af ​​med min GRATIS ultimative guide til at tjene penge

Er det værd at lukke et kreditkort?

At holde dit kreditkort åbent, selvom du ikke bruger det, er en smart måde at opretholde en sund kreditscore på. Derudover kunne det være nyttigt at have adgang til disse ekstra midler i tilfælde af en nødsituation.

Selvom lukning af dit kreditkort sandsynligvis vil påvirke din kreditscore, kan du stadig gøre det sikkert.

Hvis du forsøger helt at optimere din kreditscore, vil du gerne holde dine kort åbne. Hvis du ønsker enkelhed eller har en anden grund til at lukke kontoen, så gå efter det. Du skal bare ikke lukke nogen konti inden for et par måneder, før du ansøger om et lån.