Føderal oversvømmelsesforsikring er lige blevet dyrere for millioner af amerikanere, efter at regeringen ændrede den måde, den prissætter politikker på.
Men der er også gode nyheder:Priserne vil faktisk falde for nogle husejere, og nuværende forsikringstagere vil få en pause med, hvor hurtigt de skal betale højere præmier.
I kraft fra den 1. oktober for nye politikker modstod ændringen i det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram en sidste storm af modstand fra en topartisk gruppe af føderale lovgivere, der var rasende over renteforhøjelserne, sammen med nogle handelsgrupper, der sagde, at det nye program var endnu ikke klar til lancering.
FEMA stod fast. Agenturet anerkender, at mere end tre fjerdedele af de omkring 5 millioner husejere med policer under National Flood Insurance Program sandsynligvis vil betale mere under Risk Rating 2.0, som nu er gældende for nye forsikringstagere og starter den 1. april for dem som i øjeblikket har dækning.
NFIP-politikker koster i gennemsnit omkring 1.800 USD om året, og satsstigningerne kan toppe 240 USD om året for nogle husejere.
Men FEMA og andre eksperter siger, at det nye system vil være mere retfærdigt og retfærdigt. Som dette FEMA-diagram viser, siger agenturet, at de fleste husejere kun vil stå over for beskedne stigninger - på ikke mere end $10 om måneden. Og mere end hver femte forsikringstager - mange af dem i mindre værdifulde hjem - vil faktisk betale mindre for dækning.
Meget mindre, faktisk, da præmierne for disse husejere vil falde med et gennemsnit på $86 pr. måned. Kun 4 % af policerne vil stige med 20 USD eller mere om måneden, selvom bureauet ikke leverede en gennemsnitlig stigning for denne gruppe.
Her er en oversigt over, hvem der vil betale mere (og mindre) for oversvømmelsesforsikring under de nye regler, og hvad du kan gøre nu for at få det bedste tilbud på oversvømmelsesforsikring.
Opdateringen, som FEMA kalder Risk Rating 2.0, er den mest gennemgribende ændring af NFIP, siden programmet blev lanceret i 1968 for at beskytte ejendom mod oversvømmelser, hvilket almindelig husejerforsikring ikke gør.
I de senere år er private forsikringsselskaber begyndt at konkurrere med NFIP ved at anvende nye vejrdata og sofistikerede oversvømmelsesmodeller for bedre at forudsige sandsynligheden for, at en ejendom oversvømmes.
Den nye FEMA-ordning vil anvende nogle af disse fremskridt for at reducere afhængigheden af FEMA's historiske - og nogle gange forældede - kort over oversvømmelser i nabolaget til at bestemme præmier.
Blandt andre ændringer vil de nye risikovurderinger tage højde for boligens højde og nærhed til store vandområder. Som et resultat heraf kan priserne falde for f.eks. et hus på en bakketop i et oversvømmelsesudsat kvarter, som i øjeblikket kan have en præmie, der kan sammenlignes med en lignende ejendom, der ligger nede ad bakken og ved siden af floden.
Og hvor priserne nu har en tendens til at være konsekvente for alle boliger på en enkelt adresse, vil de, der bor på de øverste etager nu få kredit for den lavere sandsynlighed for, at deres ejendom vil oversvømme, siger Lindsey Erickson, administrerende direktør for National Flood Services, et firma, der træner og støtter forsikringsagenter i at sælge oversvømmelsespolicer.
Priser vil også i højere grad afspejle en ejendoms genanskaffelsesværdi end i dag. Det gør ejerne af palæer ved stranden blandt de sandsynlige tabere fra de nye vurderingsprogrammer - på grund af både en større vægt på et hjems beliggenhed og en større vægt på omkostningerne ved at erstatte det. Det vil også være dem med et hvilket som helst andet hjem, selv et beskedent, der er på et risikabelt sted - ligesom naboerne i eksemplet ovenfor, der bor ved floden under det hjem på en bakketop.
Hvis du i øjeblikket har oversvømmelsesforsikring, kan du slappe af, i det mindste for en tid, da virkningen af Risk Rating 2.0 ikke vil slå helt igennem for dig før den 1. april 2022.
Fornyelser efter denne dato vil være under de nye vurderingskriterier - men med et forbehold, der hjælper dem, hvis priser vil stige. Under programmet kan din præmie ikke stige med mere end 18 % om året. Det betyder, at hvis din nye "2.0"-præmie repræsenterer en større stigning end denne andel, vil du være beskyttet mod resten indtil i hvert fald næste år.
Så hvis f.eks. din sats blev udpeget til at stige med 25 %, ville du betale 18 % af den i din første fornyelse og derefter de resterende 7 % i din anden – plus eventuelle nye stigninger på grund af andre faktorer i det år . Ikke kun det, men dine stigninger er også begrænset til den procentdel i evighed, uanset årsagen til stigningen.
Selvom sandsynligheden for, at din kursstigning er meget lokal, ned til din specifikke ejendom, har FEMA lavet oversigter efter stat over antallet af ejendomme, der vil se priserne stige og falde, og med hvor meget.
Potentielle nye kunder med oversvømmelsesforsikring behøver ikke - bør ikke - lade NFIP-ændringerne forhindre dem i at overveje en politik. Dækning kan tilbyde værdifuld og omkostningseffektiv beskyttelse, selvom du ikke befinder dig i en oversvømmelseszone.
Årsagerne til at få beskyttelse omfatter begrænsningerne af føderale katastrofemidler til at hjælpe med oversvømmelser. Hjælpen ydes muligvis ikke til oversvømmelser i dit område, og selvom det er tilfældet, er midlerne langt fra boligejernes tab.
Husk også på, at hvor risikoen for oversvømmelse er lav, så er præmierne også. At tilføje en oversvømmelsespolitik i et sådant område kan være mere overkommelig, end du tror. Som nævnt vil de fleste rentestigninger under Risk Rating 2.0 være beskedne - ikke mere end $100 eller deromkring om året.
En husejerforsikringsagent kan hjælpe dig med at prissætte en NFIP-police. Og Erickson råder dig også til at spørge din agent om private forsikringspolicer, da disse i stigende grad er konkurrencedygtige i mange stater og kan tilbyde et værdifuldt alternativ til ejendomme, der vil opleve stigninger i deres NFIP-præmier under den nye vurderingsordning.
"Vi ser nogle ret fede ting komme ud af det private marked, og vi er ret begejstrede for det. Hvis disse politikker hjælper med at sikre flere mennesker mod oversvømmelser, er det trods alt målet.”
© Copyright 2021 Ad Practitioners, LLC. Alle rettigheder forbeholdes.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på Money.com og kan indeholde tilknyttede links, som Money modtager kompensation for. Meninger udtrykt i denne artikel er forfatterens alene, ikke dem fra en tredjeparts enhed, og er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt. Tilbud kan ændres uden varsel. For mere information, læs Moneys fulde ansvarsfraskrivelse.