Du har gjort dit hjemmearbejde, og nu har du fundet ud af alt dette pensionsting. Besparelser socket væk. Gæld betalt af. En plan på plads for overgang fra arbejde til fritid. Lad de gode tider rulle!
Men nogle pensioneringsfejl opererer under radaren.
Måske skyldes de det berusende jag af frihed i det første år af pensioneringen. Måske vil du blive ved med at være generøs og glemme, at du nu har færre penge. Og som vi bliver ældre, kan visse fysiske problemer gøre det sværere at være sparsommelig, og visse kognitive ændringer kan føre til dårlig beslutningstagning.
Her er nogle ukloge beslutninger, der kan bringe dine gyldne år til livs, og hvordan du undgår dem.
Hvornår har du sidst set på dit testamente og boplan? Ting ændrer sig, og vores juridiske papirarbejde skal ændres sammen med dem.
Måske blev et barnebarn for nylig født, eller din søskende døde sidste år. Måske føler den søn, der havde sagt ja til at være din bobestyrer, ikke længere opgaven.
Eller måske var du under pandemien nødt til at sælge nogle af de smykker, du havde planlagt at efterlade til din oldebror. Hvis det er tilfældet, skal du sørge for, at disse stykker ikke er inkluderet i testamentet, eller hvem der nu gør ende som bobestyrer måske trække deres hår ud i forsøget på at opspore disse mystiske kugler.
Og hvis du i himlen forbyde det, ikke har et testamente eller ejendomsplan, så kom i gang i går . Du finder hjælp på "8 dokumenter, der er essentielle for at planlægge din ejendom."
Du har en fast indkomst nu, husker du? Nogle omkostninger falder ved pensionering; for eksempel vil den 40-mile pendling være fortid, og du behøver ikke at købe og vedligeholde en arbejdsgarderobe. Men andre omkostninger kan stige. For eksempel:
Dette betyder ikke, at du er dødsdømt. Det betyder bare, at du skal leve inden for et rimeligt budget, ligesom du gjorde, da du arbejdede. Hold øje med månedlige udgifter, enten med papir og pen eller en tjeneste som YNAB (You Need A Budget), som forenkler processen (og automatiserer den, så den kan starte). Derudover gør virksomheder som Trim eller Truebill det nemt at finde og annullere medlemskaber og abonnementer, du har besluttet, at du kan leve uden.
Udgiftskryb kan få dig til at tage for meget ud af dine pensionskonti eller til at stifte gæld, fordi du er bange for at trykke på disse konti. Ingen af dem ser godt ud. Hvis dette kan være en bekymring for dig, så tjek "5 måder at stoppe livsstilskryb fra at stjæle din pensionering."
Ifølge en Experian-undersøgelse skyldte den gennemsnitlige babyboomer 97.290 USD i 2020. Det inkluderede realkreditlån og studielån sammen med forbrugsgæld.
Ideelt set har du planlagt at gå på pension uden gæld. Men det er alt for nemt at glide ind igen, især hvis du ikke har oprettet det budget - et der tager højde for, at du nu har en fast indkomst.
Hvis du har mere måned end penge, er det tid til at identificere de økonomiske lækager. Det betyder sandsynligvis, at du skal træffe nogle valg, såsom at afskære en af dine streamingtjenester eller lave mad mere i stedet for at bestille ind.
Nogle overskud er enkeltstående:bryllups- eller eksamensgaver, ture for at se familien, en bilreparation, et nødlån til en pårørende. Andre, såsom forsikringspræmier eller ejendomsskattestigninger, kan forventes (men er aldrig sjove, når de ankommer). Men alle disse ting bør indregnes i din udgiftsplan, under kategorier som "nødfond", "ferier" og "give."
Hvis du har gæld, der er overvældende for dig, så overvej at tale med en velrenommeret kreditrådgiver.
Vi ønsker naturligvis, at vores afkom skal leve deres bedste liv. Nogle gange kan det dog bringe vores egen langsigtede komfort og sikkerhed i fare.
For eksempel er det mere og mere almindeligt, at unge bor i familiens hjem langt op i 20'erne og endda i begyndelsen af 30'erne. Nok, nogle af dem tilbyder at betale husleje - men nogle forældre nægter at acceptere det.
Og spørg dig selv dette, forældre:Kører du regelmæssigt "børnene" rundt eller lader du dem bruge din bil, betale for dagligvarer, få fat i fanen på restauranter, bære afkommet på din telefonplan gratis eller dække omkostningerne til yderligere streamingtjenester så alle er glade?
Selv når børn er ude på egen hånd, hjælper forældre ofte stadig til. Ifølge Pew Research Center træder forældre ind for at dække både pengenødsituationer og basale udgifter såsom forsyningsselskaber eller endda realkreditlån. Næsten 6 ud af 10 forældre til børn i alderen 18-29 rapporterer, at de har givet deres afkom økonomisk hjælp.
Som stewardesserne siger, du skal tag først din egen iltmaske på. Inden du hjælper dine børn eller dine børnebørn, så tag et grundigt kig på din egen økonomi:Har du virkelig råd til at subsidiere alle på ubestemt tid?
Lyder det hårdt? Her er, hvad der er hårdere:At skulle kontakte de voksne børn et årti fra nu for at sige:"Jeg kan ikke lave mine grundlæggende regninger. Kan du sende mig nogle penge? Eller må jeg bo hos dig?”
Det hårdeste af alt:Muligheden for, at dit afkom måske ikke være i stand til at hjælpe dig, hvilket betyder, at du kan stå over for ekstrem fattigdom i dine sidste år.
Når du er pensioneret, vil du måske gøre alle ting. Du skal jo ikke længere planlægge fri til ferier, spa-dage og lignende. Endelig kan du købe sæsonkort til dit yndlingssportshold eller abonnement på teater- eller dansekompagnier. Du kan tage ridetimer, kaste dig over fancy køkkenudstyr eller forbedre din samling af elværktøj.
Men kan du virkelig?
Hvis du krævede social sikring før din fulde pensionsalder, vil du have permanent nedsatte ydelser - og den konventionelle visdom er ikke at tage mere end 4% ud af dine konti hvert år. Udgifter uden kontrol kan få dig til at plyndre dine pensionsmidler hurtigere, end du burde.
Så er der muligheden (sandsynligheden, virkelig) for en markedsnedgang i løbet af dine gyldne år. Med dine pensionsmidler, der er mindre værd, betyder udtrækning af de 4 %, at fonden vil falde hurtigere.
At have en pengepude af anstændig størrelse kan hjælpe, fordi det mindsker det beløb, du skal hæve. At have et fornuftigt budget, der giver mulighed for lidt sjov – men ikke alt det sjove på én gang – hjælper også.
Mange mennesker drømmer om at tage det roligt som pensionist. Men du ønsker ikke at tage det også let. Mangel på motion kan føre til alle mulige sundhedsproblemer. National Institute on Aging, en del af US Department of Health &Human Services, rapporterer:
"Ofte er inaktivitet mere skylden end alder, når ældre mennesker mister evnen til at gøre ting på egen hånd. Mangel på fysisk aktivitet kan også føre til flere besøg hos lægen, flere hospitalsindlæggelser og mere brug af medicin til en række forskellige sygdomme.”
At være aktiv forbedrer energi, fysisk styrke, balance og søvn. Det kan hjælpe dig med at nå eller opretholde en sund vægt, reducere stress- og angstniveauer, forbedre kognitiv funktion og håndtere eller endda forebygge visse sygdomme. Tilsammen kan alle disse forbedringer gøre det muligt at leve selvstændigt i længere tid, eller måske resten af dit liv.
At love at forblive aktiv er ikke nok. Du har brug for en egentlig plan på plads, såsom en daglig gåtur i indkøbscenteret med venner eller et medlemskab af YMCA eller en sundhedsklub. Fritidscentre og gymnasier kunne også være kilder til overkommelige træningsmuligheder.
Bemærk:Silver Sneakers, et wellness-program, der er inkluderet gratis i mange Medicare-planer, kan sætte dig op med fitnessvideoer, live onlinekurser eller personlig træning på mere end 15.000 steder i hele landet.
Nogle mennesker klarer sig ret godt alene i en periode. Men langvarig isolation kan føre til nogle alvorlige fysiske og mentale sundhedsproblemer, ifølge National Institute on Aging. Blandt dem:depression, angst, kognitiv tilbagegang, højt blodtryk, fedme, svækket immunforsvar og hjertesygdomme.
"Ældre voksne har større risiko for social isolation og ensomhed på grund af ændringer i sundhedsmæssige og sociale forbindelser, der kan følge med at blive ældre, høre-, syn- og hukommelsestab, handicap, problemer med at komme rundt og/eller tab af familie og venner ," rapporterer NIH.
En 2019 pensionsundersøgelse fra Society of Actuaries bemærker, at 26 % af pensionisterne kun har sociale engagementer en gang om måneden eller sjældnere. Nogle siger, at det er, fordi de kan lide at blive hjemme, men andre nævner forsinket energi, handicap eller sygdom, mangel på penge, ikke længere at bo i nærheden af venner eller ikke have transport som medvirkende faktorer.
Hvad skal man gøre? Afhænger af, hvad du kan lide at gøre. NIA foreslår løsninger som frivilligt arbejde, auditeringstimer på et kollegium eller universitet, adoptering af et kæledyr (hvis du er fysisk i stand), deltage i en træningstime, genstarte en gammel hobby eller tage en ny, besøge et ældrecenter eller biblioteket regelmæssigt ved at holde kontakten med familie og venner via videochat eller andre teknologiske muligheder.
De siger, at det er mere velsignet at give end at modtage. Men antag, at dit giver er ude af hånden?
I stedet for at ødelægge din egen økonomi, så gør "velgørende gaver" til en del af dit budget. Måske er det en bestemt procentdel, såsom en 10% kirketiende. Eller måske vil du se på tallene og beslutte, "Jeg har råd til at give $100 væk om måneden."
Når du har nået det beløb, stop . Ja, det kan være svært med så mange e-mails, opslag på sociale medier og pårørendes børn, der sælger bandslik.
Bemærk:Hvis du har svært ved at sige "nej" i øjeblikket - og hvem kan modstå en lille tubaspiller med en æske chokolade? — sæt derefter en del af dit gavebudget til side til disse øjeblikkelige anmodninger.
Og før du beslutter dig for at give til en sag, så tjek den ud gennem websteder som GuideStar eller Charity Navigator. Du får en idé om, hvor mange af pengene, der rent faktisk går til at hjælpe andre. For en mindre eller ny velgørenhedsorganisation, gå til webstederne for at se efter en IRS 990-formular, som angiver løn og udgifter.
Det er godt, at du vil give. Men du skal passe på dig selv, før du kan hjælpe nogen anden.