Den skotske digter Robert Burns sagde berømt:"De bedst oplagte planer for mus og mænd går ofte galt." Det er sandt om næsten alt, hvad du foretager dig i livet. Men at håbe på det bedste er ikke den bedste pensionsbudgetstrategi. Du har brug for en rigtig strategi, og en, der er baseret på dit liv nu (og det liv, du ønsker at have senere).
At skabe et uigennemtrængeligt budget er noget at stræbe efter. Du vil helt sikkert have et par hikke undervejs. Men at sigte højere – og forberede sig på mere end det minimum, du tror, du har brug for – vil hjælpe med at disse hikke bliver en kortvarig irritation (i stedet for en situation, der ændrer hele din pensionering).
Gæld er uundgåelig for de fleste mennesker, men jo tættere du kommer på pensionen, ideelt set, jo mere bør den begynde at aftage. Målet er at være så gældfri som muligt, når du går på pension. Visse udgifter, såsom forsyningsselskaber, vil fortsætte; du kan kun rulle dem lidt ind. Nogle af dem, såsom omkostningerne forbundet med pendling til arbejde, vil falde fra. Men gæld er der, hvor du har meget mere kontrol.
Tænk på hver af dine gældsforpligtelser, og hvor dyre de er at vedligeholde. Du vil gerne fjerne så mange af den dyre gæld, som du kan, og så hurtigt som muligt.
Dit realkreditlån, hvis du har et, har sandsynligvis en meget lavere rente end dine kreditkort. Kreditkort er dyrere at vedligeholde end et realkreditlån, selvom et realkreditlån er langfristet gæld. Kreditkort kan også trække penge ud af dit budget nu, hvilket reducerer din mulighed for at spare.
Næsten alle pensionsrådgivere anbefaler at betale af på dyr gæld, såsom kreditkort, så hurtigt som muligt, og det er der en god grund til. At holde en høj saldo skader din kreditscore, og hvis du kun betaler den mindste månedlige betaling, vil du betale en mindre formue tilbage i tide.
Med NewRetirement pensioneringsbudgetberegneren kan du med det samme se virkningen af at slippe af med gælden. Prøv et scenario, hvor gælden er betalt nu. Så prøv et scenario, hvor du betaler gælden tidligt. Systemet lader dig lege med din økonomi, så du selv kan se den kort- og langsigtede effekt af forskellige pengestrategier.
En kreditkortsaldo på 2.000 USD til 13 % rente – og en månedlig betaling på 41 USD – vil tage dig 69 måneder at betale. (Det er næsten seks år). Det er seks år uden at bruge kortet overhovedet, mens kortudstederen fortsætter med at indbringe 13 procent i rente på den eksisterende saldo. På det tidspunkt, hvor den er betalt, vil du have betalt saldoen tilbage plus næsten 900 USD i renter.
Fokuser hårdt på dyr gæld, jo tættere du kommer på pension, og betal den ned så hurtigt du kan. De $900, du betalte i renter, kunne fungere til din fordel i en IRA.
Der er nogle ting, du kan planlægge med en rimelig grad af sikkerhed. Det er her dit pensionsbudget vil få meget af sin struktur. Hvis du stadig har et realkreditlån, er det en ting at regne med - også ejendomsforsikring og skatter. En bilbetaling kan også være inkluderet, men de fleste billån betales af i løbet af få år efter finansieringen. Andre udgifter vil sandsynligvis aldrig forsvinde. Disse udgør de mere faste budgetposter.
Nogle af disse udgifter er ikke nogen overraskelse:dine el-, gas- og andre forsyninger forbliver. Du vil sikkert også have kabel og internet. Det samme gælder for telefonplaner og dine købmandsregninger. Tøj er måske ikke så meget af en udgift, når du går på pension, men du skal stadig lægge budget for det, som du gør nu.
Andre udgifter kan springe din oprindelige budgetplan over. Hvis de ikke klarer skæret, skærer de ind i andre områder. Plænevedligeholdelse, for eksempel, er måske slet ikke en udgift lige nu. Men hvad med 10 år efter du går på pension? Al vedligeholdelse af hjemmet kan blive et problem på et tidspunkt, og du vil måske leje det ud.
En anden udgift, som du bør planlægge, er sundhedspleje. Selvom Medicare er tilgængelig, er det ikke helt gratis. For eksempel har Medicare Part A – som dækker hospitalsbehandling, kvalificeret sygepleje og lignende behov – ikke en månedlig præmie for mange mennesker, men selvrisikoen på hospitalet er meget høj.
Langtidspleje er en anden bekymring. Med de forventede levealder, der hele tiden vokser, er der stor sandsynlighed for, at du får brug for en form for hjælp eller langtidspleje en dag. Ifølge Genworths Cost of Care Survey koster et privat værelse på et plejehjem i gennemsnit i USA 8.365 USD om måneden eller 275 USD om dagen. Men hvis du tilføjer et føderalt langtidsplejeforsikringsprogram, præmie til dit pensionsbudget, kan langtidspleje være dækket.
NewRetirement Retirement Calculator tilbyder meget mere end et typisk pensionsbudget regneark. Dette system lader dig oprette forskellige niveauer af udgifter for forskellige tidsperioder i pensionering. Det giver dig også mulighed for at planlægge udgifter til sundhedspleje og giver dig flere muligheder for, hvordan du måske vil planlægge langtidspleje.
Planlægning af det uventede lyder næsten som et slagord. Hvordan kan du planlægge noget, du ikke kan forudsige? Nogle uventede udgifter vil næsten helt sikkert komme fra eksterne kilder, men mange vil bare være en del af dit liv, som det udfolder sig (det samme som det gør nu). Du ved måske ikke, hvad der er i din fremtid, men du kan roligt vædde på, at du vil få uventede udgifter af en eller anden sort. Når en af dem dukker op, kan en nødfond i dit budget være en livredder.
Flere og flere voksne børn flytter hjem nu end i nogen anden nyere generation. Og til voksne børn, der er ude på egen hånd, tilbyder mange forældre stadig økonomisk hjælp. Uanset om det er 100 dollars her og der – eller et almindeligt bidrag til at hjælpe med at betale en gæld – skal du nok tage højde for muligheden for at hjælpe dine børn eller et andet familiemedlem på et tidspunkt.
Akutudgifter er, hvor dit budget virkelig kan blive ramt, hvis du ikke har planlagt dem. Tænk på, hvor gammelt dit tag bliver, når du går på pension. De mest almindelige tagmaterialer har omkring 20 års levetid. Husholdningsapparater, såsom din HVAC enhed, komfur og køleskab vil heller ikke vare evigt. Og hvad med din bil? Det skal nok repareres.
Noget andet at tænke på er, hvordan din holdning til pensionering kan ændre sig, når den kommer. Hvad sker der, hvis du tre år senere beslutter dig for, at du vil åbne en lille virksomhed eller sejle jorden rundt? For en, der havde forestillet sig at blive hjemme og dyrke hobbyer, kunne det være en rigtig overraskelse. Hvis du skærer dit forventede pensionsbudget for tæt, vil du ikke have noget slingreplads til at forfølge nye interesser.
Det er altid smart at spare mere, end du tror, du skal bruge for at udvide dit budget så meget som muligt. Det eneste, du med sikkerhed ved om fremtiden, er, at du ikke kan forudsige det meste af den. Du vil have regelmæssige lægebesøg og købmandsregninger. Men du vil måske også besøge Europa, åbne en botanisk butik eller gå tilbage til college.
Planlægning af et pensionsbudget svarer til dit budget, før du går på pension, men forskellene er ikke små; de er vigtige. Uden en almindelig arbejdsindkomst vil den tryghed, du falder tilbage på nu, ikke være der. Din indkomst vil være af dit eget design, plus de fordele, du modtager fra Social Security.
På nogle måder er det mere sikkert end et job, fordi du sparede pengene og finansierede din egen pension på forhånd. Men uden et stærkt pensionsbudget kan dine penge svinde hurtigere, end du forventede, og efterlade dig ubeskyttet senere. Bliv involveret i dit pensionsbudget, både nu, mens du planlægger det, og senere, mens du lever det. Vær opmærksom på områder, hvor du kan skære ned, og hold øje med tendenser, såsom regelmæssigt overforbrug til frokost, der kan sætte skub i dine penge.
Husk mest af alt, at pensionering er personlig. Ingen andre har et budget, der passer til dig. Men NewRetirement kan hjælpe dig med at designe en, der er. Prøv vores pensionsberegner i dag, og start på vejen mod et brugbart, rimeligt budget, der sikrer dine interesser på lang sigt.