Når du har ekstra kontanter, er en bank eller en kreditforening et glimrende sted at opbevare dine penge sikkert. Du kan opbevare din nødfond eller feriefond på en let tilgængelig konto og ideelt set tjene nogle renter.
Men du har flere muligheder for at gemme dine penge, herunder pengemarkedet konti, opsparingskonti og indskudsbeviser (CD'er). Alle giver dig mulighed for at spare penge og tjene renter på disse besparelser. Alle er dækket af FDIC-forsikring for indskud op til $250.000. Men hvad er bedst? I denne artikel gennemgår vi, hvordan disse sparebiler fungerer – plus deres fordele og ulemper – så du kan vælge, hvad der giver mest mening for dig.
En opsparingskonto er en bank- eller kreditforeningskonto, der betaler renter pr. din opsparing. Disse konti er generelt likvide, hvilket betyder, at du kan hæve penge, når behovet opstår, og tilføje penge, når du har ekstra kontanter til rådighed. Når det er tid til at bruge dine penge, kan du overføre penge til en checkkonto eller hæve kontanter direkte.
Opsparingskontorenter varierer meget. Nogle banker betaler næsten ingenting, mens andre er mere konkurrencedygtige. Renter er normalt udtrykt som en årlig procentdel yield (APY). APY fortæller dig, hvor meget renter du får på årsbasis, under hensyntagen til, hvor ofte den rente forstærkes.
Rentesammensat opstår, når den rente, du har optjent, forrenter sig selv.
Du finder typisk de bedste priser hos netbanker, lokale banker eller kreditforeninger. Store banker prøver ikke så meget for at vinde din forretning.
FordeleAt flytte ekstra penge fra en checkkonto til en opsparingskonto kan hjælpe dig med at styre dit forbrug. Når pengene sidder og tjekker, kan det være fristende at bruge.
Pengemarkedskonti ligner opsparingskonti, men de kan tilbyde højere renter. Nogle giver dig også mulighed for at foretage betalinger direkte fra din pengemarkedskonto med checks, et betalingskort eller online regning. Opsparingskonti rummer typisk ikke betalinger. Når det er sagt, har pengemarkedskonti ofte den samme udbetalingsgrænse på seks om måneden, så de er ikke egnede til hverdagsforbrug.
FordeleEn FDIC-forsikret pengemarkedsindskudskonto er ikke det samme som en pengemarkedsfond. Sidstnævnte er ikke forsikret af FDIC.
CD'er er tidsindskud, der betaler relativt høje renter. Du forpligter dig til at efterlade dine penge hos banken i tre måneder til flere år, og til gengæld belønner bankerne dig med en højere APY. Men hvis du hæver penge tidligt (før din cd's løbetid slutter), skal du muligvis betale en bøde for tidlig tilbagetrækning.
CD'er tilbyder typisk en fast pris i et bestemt tidsrum. For eksempel, hvis du får en to-årig cd, er prisen garanteret for hele løbetiden. Hvis kurserne falder, efter du har købt en cd, får du fordel. Men hvis kurserne stiger, får du generelt ikke en højere kurs.
Nogle cd'er er mere fleksible end traditionelle cd'er. For eksempel giver likvide cd'er dig mulighed for at hæve penge, før løbetiden slutter uden at betale bøder for tidlig tilbagetrækning. Andre cd'er giver dig mulighed for at "øge" din rente, hvis renten stiger, før din cd udløber.
FordeleSå hvilken konto skal du bruge til din opsparing? Det kan komme ned på, hvor hurtigt du har brug for dine penge.
En opsparingskonto er et glimrende sted at opbevare midler, som du har' t har brug for med det samme, men stadig har brug for adgang til. Ved at få penge ud af din checkkonto undgår du fristelsen til at bruge dem, plus at du tjener en smule renter. I mange tilfælde har opsparingskonti ikke høje minimumsaldokrav eller månedlige vedligeholdelsesgebyrer, hvilket gør dem til et godt valg til at opbygge din opsparing.
Pengemarkedskonti gør det nemt at bruge fra din opsparing og samtidig give en bedre afkast end standard checkkonti. For eksempel kan du opbevare midler til en kommende betaling eller din nødopsparing på en pengemarkedskonto. Du kan ikke bruge kontoen til daglige udgifter på grund af den månedlige transaktionsgrænse. Men det er et fantastisk sted at opbevare penge til store, sjældne betalinger (såsom et realkreditlån).
Når du ikke forventer at bruge dine midler, kan du evt. tjene mest interesse med cd'er. Bestem, hvor meget du er tryg ved at låse inde, lær om adgang til tidlig tilbagetrækning eller bøder, og overvej virkningen af rentestigninger (eller faldende), efter du har købt en cd.
Undersøg minimumsaldokrav og månedlige gebyrer hos enhver bank eller kreditforening, du overvejer. Med en lille saldo kan det være bedst at holde sig til konti, der ikke har nogen månedlige gebyrer – også selvom du tjener en lavere sats.
Det rigtige kontovalg afhænger af, hvordan du har tænkt dig at bruge din opsparing. Du kan endda bruge en kombination af konti og trække på styrkerne ved hver kontotype.
For penge kan du hurtigt få brug for en opsparingskonto eller pengemarkedskonto er et fremragende valg. Selvom en opsparingskonto ikke tillader dig at bruge direkte fra din saldo, er det nemt at overføre penge til en checkkonto for at bruge. Når det er sagt, hvis du kan lide ideen om at betale direkte fra en rentebærende konto, kan en pengemarkedskonto have fordelen.
For at spare på længere sigt er cd'er ofte et godt valg. De kommer dog med risiko for sanktioner for tidlig tilbagetrækning. Plus, hvis renten stiger, efter du har låst din rente, kan du blive skuffet og tjene mindre renter, end du ellers kunne have haft.
Bankprodukter følger måske ikke med inflationen, så værdien af din opsparing kan udhules over tid. Det kan være en pris værd at betale, når sikkerhed er en prioritet.
CD'er, opsparingskonti og pengemarkedskonti holder dine penge sikre, placere dem i den lavere ende af risiko- og afkastspektret. Det er det perfekte sted for penge, du ikke har råd til at miste - som din nødfond. Men den relativt lave indtjening på disse konti kan med tiden føre til et tab af købekraft. For langsigtet vækst, udforsk alternativer som en diversificeret portefølje af investeringsforeninger eller børshandlede fonde (ETF). Disse investeringer kan tabe penge, når markederne falder, men på lang sigt kan de være en god sikring mod inflation. Sørg for at overveje din tolerance over for risiko og foretag masser af research, før du investerer.