Når du køber et hjem med et realkreditlån, vil du sandsynligvis løbe ind i udtrykket "escrow".

Ideen bag escrow er at sikre, at store transaktioner går igennem. Introduktionen af en tredjepart i transaktionen kan hjælpe med at sikre, at alle punkter i transaktionen er dækket, og at alle involverede parter gør, hvad de skal.

Sådan fungerer Escrow

Med denne type arrangement administrerer en betroet tredjepart midlerne. For de fleste mennesker er deponering noget, der sker, når en bolig købes, selvom det kan bruges til andre store transaktioner, der finder sted mellem to parter, som måske ikke helt kan stole på hinanden.

Med et boligkøb fungerer deponeringen som følger:

• Når køber har arrangeret finansiering med långiver, sætter långiver pengene ind på en spærret konto.
• Sælgeren kan se, at midlerne er på deponeringskontoen, så det er tydeligt, at de er tilgængelige.
• Beløbene forbliver på deponeringskontoen, indtil alle papirerne er underskrevet, og ejendomsskødet er korrekt udstedt til køberen.
• Når dokumenterne er slettet, frigiver tredjeparten pengene i depot til sælgeren.

Denne proces beskytter alle involverede. Sælgeren underskriver ikke sin ejendom, før det er klart, at midlerne er tilgængelige. Køberen mister ikke sine penge på en skæv handel, fordi pengene ikke omsættes, før alt papirarbejdet er i orden.

Administration af ejendomsskatter og forsikringer gennem Escrow

Mens escrow bruges til at gennemføre store transaktioner, kan det også være nyttigt til at håndtere ejendomsskatter og forsikringer på en ejendom. Med denne type spærret konto er långiveren normalt initiativtageren.

Långivere vil gerne sikre sig, at du betaler dine forsikringspræmier og dine ejendomsskatter. Husk:Når du låner for at købe bolig, er det faktisk långivers penge på spil. Hvis du er skyldig i din ejendomsskat, eller hvis dit hjem er alvorligt beskadiget, og du ikke har en forsikring, er der en chance for, at du springer ud - og långiveren står tilbage med tabene.

For at sikre, at dine skatter og forsikringer bliver betalt, opkræver realkreditinstituttet ofte dine forsikringspræmiepenge og ejendomsskattepenge på det tidspunkt, du foretager din realkreditbetaling. Pengene beregnet til ejendomsskatter og forsikringer går ind på en spærret konto, og resten går til dit realkreditlån.

Normalt betales forsikringspræmier to gange om året, så escrow-agenten foretager den passende betaling på det rigtige tidspunkt. Ejendomsskatter foretages ofte en gang om året, så pengene hober sig op på spærrekontoen, og agenten foretager betalingen på det rigtige tidspunkt.

Hvis tingene ændrer sig, afspejles det på deponeringskontoen. Hvis ejendomsskatten stiger, modtager du en regning på forskellen, og din månedlige betaling kan stige. På den anden side, hvis din skat falder, vil du modtage en check på, hvad der er tilbage på kontoen.

Selvom det er muligt at undgå deponering og håndtere forsikrings- og ejendomsskattebetalinger på egen hånd, vil de fleste långivere ikke lade dig gøre det, medmindre du har en 20% udbetaling. Og hvis du har et statsstøttet lån (USDA, FHA, VA), er der ingen måde at slippe ud af at bruge spærret.

Før du lukker et hjem, skal du sikre dig, at du forstår, hvordan spærret fungerer, samt din månedlige forpligtelse til at indbetale til spærringskontoen.

Tom Drake

Tom Drake er grundlæggeren af MapleMoney og dækker Fintech og side-hustles på Get Rich Slowly. Den interesse for teknologi og at tjene penge er det, der førte til Toms arbejde bag kulisserne hos GRS. Tom har skrevet til U.S. News &World Report og er blevet vist på Forbes og Entrepreneur.

Se alle indlæg af Tom Drake