Dette er tredje del i en kort serie om grundlæggende forsikringer. I første del forklarede jeg, hvordan forsikring fungerer. I den anden delte jeg nogle generelle tips om, hvordan du sparer på forsikringer af alle typer. Dagens artikel tilbyder information om bilforsikring.
Du har haft bilforsikring, siden du var gammel nok til at køre, men hvor meget ved du egentlig om det? Grundlæggende indeholder din police sandsynligvis nogle få grundlæggende dækningstyper.
I de fleste stater skal du i det mindste have en ansvarsforsikring, som dækker omkostningerne ved enhver skade, du gør på andre mennesker eller ting med din bil. (Men bemærk, at ansvarsforsikring ikke gør det dække skader på dig eller andre personer på din police; til det har du brug for PIP-forsikring, som jeg dækker om et øjeblik.)
Forsikringsselskaber kan godt lide at angive ansvarsdækning som en serie af tre tal, såsom 50/200/25 . Hvis det er græsk for dig, er her en oversigt:
Men der er mere ved bilforsikring end blot ansvarsdækning.
Tip: Mange eksperter anbefaler, at du bærer en ansvarsforsikring for biler svarende til din nettoformue - den samlede værdi af alt, hvad du ejer. Dette kan være dyrt at gøre på individuelle forsikringer. I stedet kan det være mere omkostningseffektivt at købe en paraplyforsikring, som giver dig ekstra ansvarsdækning ud over, hvad din bolig- og bilforsikring giver. Jeg ved ikke meget om paraplypolitikker, men jeg håber faktisk at lære mere om dem. Hvis du har lyst, kan jeg dele, hvad jeg lærer.
Som du sikkert kan gætte, dækker kollisionsforsikringen skader på din bil, når den rammer (eller bliver ramt af) et andet køretøj eller en genstand. Men fordi kollisioner ikke er den eneste måde, hvorpå din bil kan blive slået, dækker en omfattende forsikring skader fra andre begivenheder end kollisioner:oversvømmelser, brand, tyveri, invasion af rumvæsener og så videre.
Kollision og omfattende dækning giver mere mening for nyere køretøjer og er generelt påkrævet, hvis du stadig foretager betalinger på din bil. De er mindre nødvendige - og kan faktisk være spild af penge! - på ældre biler. Så hvis du stadig kører rundt i den 1970 AMC Gremlin, så forlad kollisionen og fortsæt.
PIP-forsikring kaldes nogle gange "no-fault"-forsikring og er påkrævet i visse stater. Det dækker lægeudgifter (og eventuelt tabt løn), hvis du kommer til skade i en ulykke. Din police kan også dække passagerer og fodgængere.
Ingen overraskelse her:Uforsikret bilistforsikring dækker dig og dine passagerer, hvis du er ude for en ulykke forårsaget af en chauffør, der ikke har forsikring. Den dækker også hit-and-run-ulykker.
Tip: For mere om de forskellige typer bilforsikringsdækning, tjek denne praktiske side med definitioner.
Hvert år bruger du hundredvis - måske endda tusindvis - på bilforsikring, og chancerne er, at du betaler for meget. August 2008-udgaven af Consumer Reports anslået, at den gennemsnitlige familie kunne spare $65 om måneden ved at shoppe rundt efter bilforsikring.
I sidste uge gav jeg nogle generelle tips til at spare på forsikringer af alle typer. Her er nogle andre måder at sænke dine omkostninger på bilforsikring:
Bugsering - eller "nødvejstjeneste", som det nogle gange kaldes - er en nem omkostning at selvforsikre. (Du betaler sandsynligvis $10 til $30 om året for bugseringsforsikring, og et bugsering koster omkring $100, som du hurtigt kan spare ved ikke at betale for bugseringsforsikring). Nogle gange vil din bil bryde ned, men hvis det er godt vedligeholdt, sker det ikke ofte. Bemærk også, at hvis du er ude for en ulykke, er bugsering normalt dækket af kollisionsforsikring - men tjek din politik for at være sikker.
Sammenlign tilbud på bilforsikringer før du køber din næste bil. Forsikringsomkostninger er baseret på, hvor sandsynligt det er, at en bil bliver stjålet, beskadiget eller forårsager skade, og hvor hårdt passagerer har tendens til at komme til skade i ulykker. Reparations- og udskiftningsomkostninger er også faktorer. Mange forsikringsselskaber lister biler med lavere forsikringsomkostninger på deres hjemmesider.
De fleste forsikringsselskaber ser nu på dele af din kreditrapport for at bestemme dine præmier. Det er ærgerligt, jeg ved det, men dele af din kredithistorie har vist sig at hænge sammen med, hvad virksomheden skal udbetale. De kan ikke justere dine priser på din aktuelle bil, hvis du betaler til tiden og fuldt ud, men hver gang du tilføjer et nyt køretøj, kan dets præmier blive påvirket af din kredit.
Forsikringsselskaber opkræver et par dollars hver måned for månedlig fakturering. For at undgå dette gebyr skal du betale hver sjette måned eller endda en gang om året, hvis det er muligt. Hvis du skal betale månedligt, så brug dit forsikringsselskabs autopay-program, som koster mindre, fordi de ikke skal sende dig en papirregning.
Selvom det altid vil koste mere at forsikre en ny Corvette end en brugt Corolla, er en af de bedste måder at holde omkostningerne lave på at opretholde en ren kørejournal. Forsikringsselskaber debiterer dig baseret på, hvor sandsynligt det er, at du vil indgive et krav – og ulykker er den største kilde til skader.
Nogle forsikringsselskaber tilbyder rabat for at tage kurser i sikker kørsel. Andre giver rabat på lavt kilometertal - jo mindre du er på farten, jo mindre sandsynlighed er der for en ulykke. Sørg for at spørge om alle de rabatter, du er kvalificeret til!
Bemærk: Meget af dette materiale blev hentet fra kapitlet "Death and Taxes" i min bog, Your Money:The Missing Manual, som blev udgivet tidligere på året af O'Reilly Media. Du kan downloade et eksempelkapitel her. Billede af Incase Designs.