Den 2. august 2005 vågnede min ven Frank og hans partner kl. 02.45 ved, at hunden gøede og en nabo bankede på deres dør. Lejlighedskomplekset var i brand. De greb deres hund og hvad de kunne bære og løb fra bygningen.

"Vi mistede alt," siger han. Senere ville de finde ud af, at det var påsat. En tidligere ansat i lejlighedskomplekset stjal huslejechecks og satte ild til kontoret. Frank skulle flytte ind i en ny lejlighed om ti dage, og det nye kompleks gik med til at lade dem flytte ind tidligt. "Vi flyttede ind med en plastikpose med dagligvarer, betalt med en madkupon på 50 dollars fra Røde Kors," siger han. De øvrige 70 fordrevne lejere opholdt sig i Røde Kors krisecentre.

For at gøre tingene værre havde Frank ikke lejerforsikring. "Vi troede ikke, vi nogensinde ville få brug for det," siger han. "Du kan ikke se, hvorfor du skal betale denne ekstra regning, før du er i en situation, hvor du har brug for det." De skulle starte forfra.

Hvorfor lejere springer forsikringen over

Der er en række grunde til, at lejere ikke mener, at forsikring er en nødvendig udgift. Jeg havde ikke selv en politik, før Franks situation motiverede mig til at få en. Almindelige årsager til, at lejere giver afkald på en forsikring, omfatter følgende:

• "Hvad er oddsene for, at der vil ske noget?" Oddsene er ikke til din fordel. Bureau of Justice Statistics rapporterer, at lejere er 50 procent mere tilbøjelige til at blive indbrudt end husejere.
• "Min udlejer har forsikring." Det betyder, at din udlejer (eller ejerlejlighedsforening) har deres værdigenstande - bygningen - beskyttet. Dine ejendele er ikke dækket.
• "Jeg har ikke råd til lejeforsikring." Mange mennesker er villige til at bruge et par hundrede dollars på tøj, men vil ikke bruge pengene på at beskytte sig selv mod risikoen for at miste alt, hvad de ejer. Det er muligt at finde en police til 10-12 USD om måneden, selvom din præmie afhænger af placering, selvrisiko, forsikringsselskabet og dækningsbehov.

Der er måder at sænke dækningen på, herunder at hæve din selvrisiko (sørg dog for, at du har råd) og have beskyttelsesanordninger såsom røgalarmer, ildslukkere og sikkerhedsalarmer. Nogle forsikringsselskaber tilbyder rabatter til ældre borgere. Se også efter en rabat med flere linjer, som er en rabat ved køb af mere end én type police fra samme virksomhed (f.eks. , lejerforsikring og bilforsikring).

Jeg formoder, at hovedårsagen til, at de fleste mennesker ikke har en politik, er, at de ikke forstår, hvordan lejerforsikring fungerer, eller hvorfor de har brug for det.

Lejerforsikring 101

Lejere har brug for en HO-4 politik. Ejerlejlighedsejere har brug for en HO-6 politik. Begge vil dække tab af personlig ejendom fra "navngivne farer", som er forsikringsmæssigt for det, du er forsikret imod. Din politik vil sandsynligvis omfatte følgende navngivne farer:

• Ild og lyn
• Vindvejr og hagl
• Røg
• Hærværk og ondsindet fortræd
• Tyveri
• Utilsigtet udledning af vand

Andre navngivne farer, der er dækket, lyder som scener fra Die Hard (eksplosion, optøjer, skader forårsaget af luftfartøjer og faldende genstande), men jeg formoder, at du aldrig ved, hvornår tyske radikale aktivister kan terrorisere din julefest.

Lejerforsikring omfatter også ansvarsbeskyttelse, som dækker lægeudgifter til en person, der kommer til skade på din ejendom og juridisk forsvar, hvis det er nødvendigt. Derudover, hvis din lejlighed eller lejlighed bliver ubeboelig på grund af en navngivet fare, vil din dækning betale for et sted at bo i mellemtiden.

Hvad er ikke dækket :Hvis du bor i et område, der er udsat for oversvømmelser, jordskælv eller orkaner, skal du muligvis købe en rytter eller en separat politik. Desuden, hvis du har værdigenstande, der ville overskride din policegrænse, såsom dyre smykker eller antikviteter, har du brug for en rytter for at få det fulde tab tilbage.

Køb en politik

Shopping for lejere forsikring svarer til shopping for andre typer forsikringer. Her er de grundlæggende trin:

Tag opgørelse. Dette ser ud til at være det skridt, som de fleste af os frygter, men det er her, vi bør starte. (Bekendelse: Jeg har ikke gjort det endnu. Det har ligget på min huskeliste i næsten et år nu, men jeg vil gøre det til en topprioritet.) Hvis du mistede alt, ville det være forfærdeligt at skulle tilbagekalde hver genstand, du ejede, og dens værdi. Bedre at dokumentere det. Her er handlingsplanen:

1. Foto eller videooptag hvert værelse.
2. Angiv værdien og serie- og modelnummeret for varer.
3. Vedhæft kvitteringer, hvis du har dem.
4. Gem listen og billederne eller videoen på en dvd, og lav mindst tre kopier. Opbevar et eksemplar på et brandsikkert sted, et et andet sted (kan være forældres hus eller et pengeskab), og send et til dit forsikringsselskab.

Der er også softwareprogrammer, der fører dig gennem processen. Insurance Information Institute leverer gratis inventarsoftware, der hjælper dig med at fuldføre en rum-for-rum-opgørelse.

Forbered dig. Skriv et sæt spørgsmål ned, du vil stille dine potentielle forsikringsudbydere. Nogle forslag omfatter:

• Har du brochurer eller andre oplysninger, du kan sende mig med posten? (Behold dem fra forsikringsselskaber, der ser ud til at passe godt, og brug dem til at sammenligne hver enkelt udbyders politikker.)
• Hvad kan få mine priser til at stige?
• Hvilke rabatter tilbyder du?
• Dækker ansvarsforsikringen juridiske forsvars- og lægeudgifter?
• Betaler du faktisk kontantværdi (ACV) eller dækning af erstatningsomkostninger? (ACV-dækning betaler, hvad din ejendom var værd på det tidspunkt, hvor den blev ødelagt eller stjålet, minus selvrisikoen. Genanskaffelsesomkostningsdækningen betaler, hvad det vil koste at udskifte genstandene, minus selvrisikoen. Det koster mere i præmier, men betaler mere, hvis du indgiver et krav.)
• Tilbyder du separate politikker for værelseskammerater? (Alternativt kan du tale med din værelseskammerat om at dele prisen på en police.)

Shop rundt. Overvej følgende for at finde den rigtige udbyder og politik:

• Kontakt det forsikringsselskab, der leverer din bilforsikring. Spørg om rabatter på flere linjer.
• Ring til din lokale bank. Nogle banker tilbyder forsikringer.
• Søg efter "lejerforsikring" online. De fleste udbydere har hjemmesider, der giver dig et gratis tilbud.
• Spørg venner og naboer, hvilket firma de bruger, og om de er tilfredse med deres oplevelse.

Opdatering af din politik

Lejerforsikring er ligesom mange andre former for forsikring – ikke sjovt at tænke på. Men det er ikke et Ron Popeil rotisserie - sæt det ikke og glem det. Hold kontakten med din agent for at sikre dig, at du får det bedste tilbud og drager fordel af nye muligheder eller rabatter. Sørg også for at kontakte hende, hvis din livssituation ændrer sig, som i følgende situationer:

• Du flyttede. Hver bolig kræver en unik politik.
• Du har en værelseskammerat:menneske eller pelsbold. Du skal beslutte dig for en separat eller delt politik for førstnævnte. Sørg for, at sidstnævnte er opført i din ansvarsdækning.
• Du har købt en dyr kugle eller et dyrt nyt legetøj. Du skal have det opført i din police, eller du skal muligvis have en separat rytter til at dække det.

Det er nemmere end du måske tror at finde en prisbillig lejerpolitik med god dækning, og det er tid og penge givet godt ud. Som min ven Frank siger:"Det er den billigste regning, du har. For meget få penge kunne vi have erstattet alt, hvad vi mistede."

Hvis du er lejer, har du lejerforsikring? Hvis ikke, er der en grund til, at du ikke har det?

Foto fra DVS.

April Dykman

Som freelanceskribent, redaktør og blogger specialiserede April Dykman sig i emner inden for personlig økonomi, fast ejendom og iværksætteri. Hendes arbejde er blevet vist på MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finans, Lifehacker og The Consumerist. Nu laver hun copywriting med direkte svar, men i sin fritid er April en wannabe-kok, en hård italofil og en yogi i bedring.

Se alle indlæg af April Dykman