Kongressen oprettede Thrift Savings Plan som en del af Federal Employees' Retirement System Act af 1986. TSP tilbyder de samme skatte- og pensionsopsparingsfordele, som enkeltpersoner modtager fra deres 401(k)-planer gennem private selskaber. Medlemmer af de uniformerede styrker, inklusive dem i den parate reserve, blev berettiget til at deltage i den militære TSP i 2001.
TSP er en bidragsbaseret ordning. Det betyder, at den pensionsindkomst, du modtager fra din TSP-konto, vil afhænge af, hvor meget du bidrager i løbet af dine arbejdsår, samt den indtjening, der akkumuleres over den tid.
Ved at lære om dine muligheder og investere i overensstemmelse med din personlige økonomiske situation, vil du være i stand til at få mest muligt ud af din TSP-konto og hjælpe dig med at forberede dig på en behagelig pension.
Du er ansvarlig for din pension. Du tror måske, at din militære pensionsløn vil være nok til at leve for, men færre end 20 % af tjenestemedlemmer tjener længe nok til at trække militærpension eller passende løn gennem Blended Retirement System.
Hvad med sociale ydelser? Ja, sociale ydelser burde hjælpe. Men overvej disse spørgsmål:
Ifølge 2025 Social Security Trustees Report forventes de kombinerede trustfonde at være opbrugt i 2034, på hvilket tidspunkt programmet ville være i stand til at betale cirka 81% af de planlagte ydelser. Nyere fremskrivninger fra Congressional Budget Office tyder på, at udtømning kan komme så tidligt som i 2032. Kongressen har endnu ikke handlet for at afhjælpe manglen, hvilket gør dette til en vigtig faktor at overveje i din pensionsplanlægning.
Chancerne er, at du vil leve længere, end du tror. Ifølge en rapport fra 2022 fra American Academy of Actuaries lever mange pensionister i mindst 20 år efter, at de når pensionsalderen på 65.
Medicinske omkostninger ved pensionering er også betydelige. Ifølge Fidelitys 2025 pensionistsundhedsomkostningsestimat kan en 65-årig person forvente at bruge et gennemsnit på $172.500 på sundhedspleje og lægeudgifter under hele pensioneringen, mens et gennemsnitligt par kan forvente at betale cirka $345.000. Militære pensionister med adgang til Tricare vil have betydeligt lavere medicinske omkostninger end civile pensionister, men det er stadig vigtigt at inddrage sundhedsudgifter i din pensionsplanlægning.
Du har sikkert hørt, at du skal begynde at investere tidligt. Dette kan virke kontraintuitivt, fordi du måske ikke tjener så mange penge mellem 18 og 25 år. Men hvis du begynder at investere tidligt i dit liv, kan virkningerne af sammensætning være enorme.
Lad os sige, at du begynder at afsætte omkring $19 om ugen ($1.000 årligt), når du er 25 år gammel. Du sætter det på en pensionskonto, der tjener 8% om året, sammensat månedligt. Hvis du stopper med at investere helt, når du fylder 35, kan din samlede investering stadig vokse til omkring 165.000 USD, når du fylder 65 og er klar til at gå på pension.
Det er her, det bliver interessant.
Lad os sige, at du gør det samme, men i stedet for at starte ved 25, begynder du ikke at investere 19 USD ugentligt (1.000 USD om året), før du fylder 35. Men du fortsætter med at investere så meget hvert eneste år, indtil du fylder 65 (omtrent 30 år).
Forudsat et afkast på 8 %, sammensat månedligt, hvor meget ville du så have, når du er 65?
Kun omkring $123.000.
Selvom du bidrog med tre gange så mange penge, endte du med mindre, fordi du begyndte at investere senere i livet og ikke kunne drage fordel af rentesammensætning så længe. Det er derfor, at det er så vigtigt at starte tidligt, og hvorfor militærmedlemmer, der begynder at bidrage til deres TSP fra deres første lønseddel, har en betydelig fordel.
Føderale medarbejdere, der deltager i TSP, er automatisk berettiget til bureaumatchende bidrag på op til 5 % af deres løn. Militære medlemmer, der meldte sig efter 1. januar 2018, og dem, der tilmeldte sig Blended Retirement System (BRS), er også berettiget til samme kamp som deres civile modparter. Som minimum bør du bidrage nok til at fange hele kampen, alt mindre er at efterlade gratis penge på bordet.
Selvom TSP tillader deltagere at låne mod deres kontosaldo gennem et TSP-lån, anbefales dette generelt ikke. At tage et lån reducerer det investerede beløb på din konto, hvilket koster dig potentiel vækst og renters rente af det lånte beløb. I de fleste tilfælde er det bedre at bygge en separat nødfond frem for at stole på din TSP som en kilde til kortsigtede kontanter.
TSP-planer har et begrænset antal investeringsmuligheder. Du kan ikke investere i individuelle aktier eller andre børsnoterede investeringer. Men fra 2022 kan TSP-deltagere, der betaler yderligere gebyrer, også investere i tilgængelige investeringsforeninger gennem TSP Mutual Fund-vinduet.
TSP-indeksfonde giver stadig investorerne en tilstrækkelig diversificeret investeringsportefølje, fordi de består af et stort antal aktier og obligationer. Ud over indeksfonde tilbyder TSP også en gruppe livscyklus- eller L-fonde, der omfatter dele af de fem hovedfonde, der er allokeret i henhold til din målpensionsdato. Disse muligheder dækker de fleste større indekser og har lave administrationsomkostninger og administrationsgebyrer, en af TSP'ens mest attraktive funktioner, da gebyrer tærer på dit afkast over tid.
Hvis din løn er lav, kan du føle, at du ikke kan bidrage til din TSP på en måde, der gør nogen forskel. Men hver eneste gemte bit hjælper.
Overvej at bidrage med den samme procentdel af din lønseddel pr. lønperiode i stedet for et specifikt dollarbeløb. På denne måde, hvis din kompensation stiger, vil det beløb, du bidrager med, stige i samme takt. Denne strategi fungerer især godt for servicemedlemmer. Hvis du modtager incitamentsløn, særlig løn eller bonusløn, justeres dine bidrag automatisk i takt med din lønseddel.
Hvert år fastsætter IRS nye maksimale bidrag, kendt som IRS's valgfri udsættelsesgrænse. For 2026 er IRS's valgfri udsættelsesgrænse $23.500 i almindelige bidrag og $7.500 i indhentningsbidrag, hvis du er over 50 år. For deltagere i uniformerede tjenester inkluderer dette incitamentsløn og særlig løn, inklusive bonusser.
Hvis du ønsker at maksimere dine bidrag, men ikke er sikker på, hvor meget du skal indbetale pr. betalingsperiode, skal du bruge "Hvor meget kan jeg bidrage?" lommeregner på Thrift Savings Plan-webstedet for at bestemme det specifikke dollarbeløb, du skal trække fra hver lønperiode for at maksimere dine bidrag for året.
Hvis du kan, så giv Roth TSP-bidrag, mens du er udsendt til en kampzone. Ved at bidrage til en Roth TSP, mens du er udstationeret, betaler du ikke skat, når du bidrager, eller når du trækker din indtjening ud på pension, hvilket gør dine bidrag og udbetalinger helt skattefrie. Dette er en af de bedste investeringsfordele til rådighed for militærmedlemmer.
En anden stor fordel ved implementering af TSP-bidrag er evnen til at overskride den årlige bidragsgrænse på $23.500. Hvis du maksimerer din Roth TSP, vil dine yderligere bidrag gå ind på din traditionelle TSP-konto. IRS vil klassificere disse traditionelle bidrag som skattefrie bidrag. Det betyder, at du først betaler skat af indtjeningen, når du går på pension. Du skal ikke betale skat af dine oprindelige bidrag.
Bruger du den rigtige TSP-plan? Roth TSP-muligheden blev tilgængelig den 7. maj 2012. Denne mulighed giver TSP-deltagere mulighed for at bidrage med penge til deres plan efter at have betalt lønskat i stedet for før.
Unge servicemedlemmer kan drage fordel af Roth TSP-muligheden ved at betale skat, når de er i en lavere skatteramme, og derefter nyde længere skattefri vækst og mere skattediversificering. Se på din skattesituation for at se, om Roth TSP-planen giver mening for dine pensionsmål. Hvis din skattesats er højere nu, end du tror, den vil være under pensioneringen, er Roth-muligheden muligvis ikke den rigtige for dig.
Det kan dog være en god idé at vælge Roth-muligheden, hvis du mener, at du vil have en højere skattesats under pensioneringen. Hvis du er i tvivl, kan du overveje at dele dine bidrag mellem traditionelle og Roth TSP-konti.
Det er også værd at forstå, hvordan TSP-udbetalinger fungerer ved pensionering. Traditionelle TSP-hævninger beskattes som almindelig indkomst og er underlagt Required Minimum Distributions (RMD'er) begyndende ved 73 års alderen. Roth TSP-hævninger er på den anden side skattefrie ved pensionering, forudsat at kontoen har været åben i mindst fem år, og du er mindst 59,5 år gammel. Men i modsætning til en Roth IRA er Roth TSP stadig underlagt RMD'er, medmindre du ruller saldoen ind i en Roth IRA, før RMD'er begynder.
Hvis du ønsker at få mest muligt ud af din TSP-konto, kan du ikke bare lade den sidde der. Bare fordi du har begrænsede investeringsmuligheder med en TSP, betyder det ikke, at du slet ikke behøver at overvåge din konto.
Hvis du er en begyndende investor, så brug TSP's kvartals- og årsopgørelser til at holde styr på dine investeringer. Som deltager i en TSP-plan kan du foretage transaktioner og få adgang til dine individuelle kontooplysninger online ved hjælp af dit TSP-bruger-id eller kontonummer.
Et andet godt værktøj til at holde styr på dine konti er The ThriftLine, TSPs automatiserede telefontjeneste. Ring på