(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Du har næsten helt sikkert hørt om en 401(k)-plan, men hvad i alverden er en 403(b)-plan?
Simpelthen er en 403(b)-plan en skattefordelt pensionskonto for ansatte i skoler, kirker og nonprofitorganisationer.
For at kunne tilbyde en 403(b) skal en nonprofit være skattefritaget i henhold til 501(c)3 kodeafsnittet i IRS.
En 403(b)-plan – også kendt som skattebeskyttet annuitet eller TSA – ligner en 401(k)-plan, men den har et par vigtige forskelle.
Sådan fungerer de:Hvis din arbejdsgiver er en offentlig skole, inklusive et statsuniversitet, en non-profitorganisation eller en kirke, har din organisation muligvis en 403(b), du kan bruge til at spare op til pensionering.
(Find ud af, om din nonprofitorganisation er 501(c )3 fritaget.)
Hvis du får et job hos en nonprofitorganisation, skole eller kirke, er din organisation ved lov forpligtet til at fortælle dig, om de har en 403(b)-plan.
Det meste af tiden bør du være i stand til at begynde at bidrage til din 403(b)-plan, så snart du begynder at arbejde. Jo før du starter, jo mere tid har dine penge til at vokse, og jo større vil din besparelse være.
IRS bestemmer, at du altid er 100 % berettiget til dine automatiske tilmeldingsbidrag. Det betyder, at de penge, du bidrager til en 403(b)-plan, altid er dine, selvom du forlader organisationen med det samme.
Dine bidrag til din 403(b)-plan beskattes ikke, medmindre du beslutter dig for at bidrage til en Roth-plan (se nedenfor for flere detaljer).
Det betyder, at du ikke betaler skat af de penge, du bidrager med til denne plan, før du trækker pengene i pension. Hvis du bidrager med meget af din løn til din 403(b), kan det påvirke, hvor meget du betaler i skat.
Du kan i øjeblikket bidrage med op til $20.500 i en 403(b)-plan, og hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $6.500.
Nogle organisationer tilbyder et arbejdsgivermatch, hvis du bruger 403(b). Bidrager du for eksempel med op til 3 % af din løn, vil organisationen matche de 3 %.
Det svarer til at få en skattefritaget 3% stigning hvert år. Så sørg for, at du bidrager med mindst det beløb, som din arbejdsgiver matcher.
Disse penge er dog muligvis ikke dine med det samme.
Sørg for at være opmærksom på din organisations optjeningsplan (dvs. hvor lang tid du skal bruge for at forblive ansat i din organisation for at holde din arbejdsgiver match).
403(b)-planer er berettiget til automatisk tilmelding. Det betyder, at nogle TSA-planer automatisk tilmelder dig planen og vil tilmelde dig til at bidrage med en procentdel af din lønseddel, 3-6 %, medmindre du fravælger det.
Nogle gange vil disse planer automatisk øge mængden af dine bidrag med 1 % om året op til en bestemt grænse.
Undersøgelser har vist, at automatisk tilmelding dramatisk øger den procentdel af lønnen, du sparer, så det er en god idé.
Hvis din 403(b)-plan har en funktion, der automatisk øger dine bidrag hvert år, så drag fordel af den.
Du kan indstille det til den måned, hvor du normalt modtager en lønforhøjelse, så du ikke engang bemærker de ekstra penge i bidrag.
Og husk – det beløb, du bidrager til en 403(b), sænker mængden af skat, du betaler. Så hvis du bidrager med $100 pr. lønseddel, vil din lønseddel ikke være $100 lavere; det vil falde mindre end det, afhængigt af din skattesats.
Hvis du forlader dit job, er pengene på din TSA-konto stadig dine. Du kan overføre det til en almindelig eller Roth IRA eller en anden 403(b) eller 401(k) konto på dit nye job.
Der er et par vigtige forskelle mellem en 403(b) og en 401(k) plan. Læs videre for det vigtigste.
Hvis du er 50 år eller ældre, kan du også drage fordel af den årlige IRS-bidragsgrænse, som er $6.500 for 2022. Dette er det samme indhentningsbidrag, som 401(k)-planen tillader.
Men 403(b)-planer har en ekstra funktion, som deres for-profit-modparter ikke har – indhentnings-bestemmelsen .
Hvis du bidrager til din 403(b)-plan i mindst 15 år, har du lov til at bidrage med 3.000 USD ekstra om året til din 403(b)-konto med en levetidsgrænse på 15.000 USD.
Der er ingen alder for indhentningsbestemmelsen, så du behøver ikke være 50 år eller ældre for at drage fordel. Denne indhentningsbestemmelse er et supplement til det årlige indhentningsbidrag på $6.500.
En væsentlig forskel mellem 403(b)s og 401(k)s er, at TSA-planer ikke nødvendigvis er underlagt streng IRS ERISA-rapportering.
Det betyder, at de ikke er forpligtet til at gennemgå den årlige revision og rapportering, som mange for-profit-virksomheder er.
Derfor kan mange 403(b)'er have meget lavere gebyrer i deres investeringsplaner, fordi de er billigere at administrere.
Men af samme grund tilbyder nonprofitorganisationer muligvis ikke høje medarbejdermatches i deres 403(b)-planer, så de ikke mister deres ERISA-fritagelser.
Så mens din 403(b)-plan kan have lavere gebyrer, kan du også have et lavere match fra din arbejdsgiver.
Hvis du er ansat på en offentlig højskole eller et universitet, kan din 403(b)-plan have en usædvanlig funktion – obligatoriske bidrag.
Obligatoriske bidrag er lige, hvad de lyder som - påkrævede bidrag fra dig til din 403(b)-plan.
Din arbejdsgiver kan kræve, at du bidrager med en vis procentdel af din løn – f.eks. 3 %, til din pensionsordning – som de så matcher.
Den ene gode ting ved dette setup er, at dine obligatoriske bidrag ikke tæller med i din samlede pensionsbidragsgrænse. Så du kan stadig max ud $20.500 i 2022 ud over dit obligatoriske bidrag på 3 %.
Hvad kan du investere i med en 403(b)?
Det afhænger af den organisation, du arbejder for. Det meste af tiden ligner dine investeringsmuligheder meget muligheder i en 401(k)-plan, men der er et par undtagelser.
Oprindeligt blev 403(b)-ordninger kaldt livrenteordninger, fordi du i starten kun kunne investere i livrenteordninger med dem. Den begrænsning er siden blevet ophævet, og du kan nu investere i livrenter eller investeringsforeninger.
Du kan dog ikke investere i individuelle aktier i en 403(b)-plan.
Mange 403(b)-planer tilbyder et udvalg af gensidige fonde gennem et investeringsselskab som Fidelity, Principal eller Vanguard. Disse muligheder vil sandsynligvis ligne investeringsmuligheder, der tilbydes i en 401(k).
Det giver mening at investere i en S&P 500-indeksfond det meste af tiden, som har en tendens til at have lavere gebyrer end andre pensionsdato-fonde eller specialfonde.
Nogle 403(b)-ordninger tilbyder en livrentekontrakt, som er en type forsikringsordning.
Du bidrager i et bestemt antal år til planen, og forsikringsselskabet accepterer at betale dig et månedligt stipendium, når du går på pension.
Hvis din plan tilbyder både investeringsforeninger og en livrente, hvor skal du så investere i?
Det enkle svar er investeringsforeninger. Livrenter opkræver ofte højere gebyrer og låser dine penge inde i årevis, hvilket giver dig mindre investeringsfleksibilitet end en investeringsforening.
Faste livrenter kan dog garantere en fast indkomst. Så hvis du hellere vil have sikkerhed for et bestemt beløb hver måned, kan du overveje annuitetsmuligheden.
Hvis du er medlem af kirken, har din kirke muligvis oprettet en pensionsindkomstkonto til dig, som drives af et investeringsselskab.
Nogle 403(b)-ordninger giver dig mulighed for at bidrage med indkomst efter skat til din konto. Hvorfor vil du gøre dette?
Roth-bidrag ydes med penge efter skat. Du betaler altså skat, når du bidrager til kontoen, men ikke når du hæver den.
Så hvis du mener, at din skattesats kan være højere, når du hæver pengene, eller hvis du i øjeblikket har en usædvanlig lav skattesats (på grund af indkomst, alder eller en anden årsag), så vil du måske have, at dine bidrag skal betegnes som Roth.
Dine Roth-bidrag vil blive oprettet på en anden konto, da IRS bestemmer, at du har brug for separate konti til både skattefrie og Roth-bidrag. Hvis din arbejdsgiver giver tilsvarende bidrag, kan disse ikke tilføjes til din Roth-konto.
Bare husk – du kan kun bidrage med det maksimale IRS i alt på tværs af begge dine før skat og Roth-regnskaber. Så hvis du allerede bidrager med de maksimale $20.500 til din før skat-konto, kan du ikke bidrage til en Roth-konto.
Selvom eksperter er ret enige om, at det er en dårlig idé at tage et lån mod din pensionskonto, er det nogle gange uundgåeligt.
Og lån mod din 403(b) har nogle fordele, hvis du er i en økonomisk krise.
Din mulighed for at optage et lån afhænger af din organisations 403 (b) plan. Typisk kan du enten optage et generelt lån fra din 403(b) eller et boliglån.
Du har fem år til at tilbagebetale dig selv pengene fra dit generelle lån og længere tid til at tilbagebetale dig selv et boliglån (din plan vil angive perioden, normalt 15 år).
Du behøver ikke at bevise vanskeligheder for at optage et 403(b)-lån, men du skal ansøge om lånet og opfylde specifikke krav.
Nogle lån kræver en ægtefælles godkendelse, før du optager lånet. Du må ikke udtage mere end 50 % af din kontosaldo eller 50.000 USD i alt, alt efter hvad der er mindre.
Så hvis du i øjeblikket har $70.000 på din konto, vil det maksimale, du ville være i stand til at optage som et lån, være $35.000.
Dine tilbagebetalinger kommer direkte fra din lønseddel, og du skal betale dig selv renter.
Hvis du forlader dit ansættelsessted, skal du også betale hele lånet tilbage på det tidspunkt, du forlader.
Hvis du ikke gør det, betragter regeringen disse penge som en fordeling. Du skal derefter betale almindelig indkomstskat plus en mulig straf på 10 %, hvis du er under 59 ½ år.
Bare husk – selvom du betaler dig selv renter på dit lån, tjener du sandsynligvis ikke, hvad dine penge kunne have på aktiemarkedet.
Til sidst, mens du betaler dit lån tilbage, er chancerne for, at du er holdt op med at bidrage til din 403(b), hvilket kan betyde, at du går glip af betydelig vækst på din konto senere.
Hvis du diskuterer mellem at spare op til pension i en IRA eller din organisations 403(b)-plan, bør du nok drage fordel af 403(b)-planen.
Først og fremmest, hvis din virksomhed tilbyder et match, er det ekstra skatteudskudte penge, du kan bidrage med til din pensionering.
For det andet er der en meget højere bidragsgrænse for en 403(b)-plan. Og selvom det føles som om, du aldrig kunne bidrage med mere end IRA-grænsen på $6.000, kan dine omstændigheder ændre sig.
Den eneste undtagelse fra dette kan være, hvis din organisation ikke tilbyder billige investeringsmuligheder i planen.
Sørg for at tale med din planadministrator for at få besked om alle dine investeringsmuligheder.
403(b)-ordninger tillader nonprofitorganisationer at tilbyde konkurrencedygtige pensionsordninger ligesom for-profit-virksomheder. De fleste tilbyder gode måder at spare op til pensionering på, så her skal du spare til fremtiden!
Næste:
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.
Kan jeg bruge et kreditkort, efter at den primære kortholder er død?
Arbejder du med en pensionsspecialist?
GEO-aktier falder, efterhånden som det falder REIT-strukturen og slår C Corp.
Når det er tid til at droppe dine forældres sundhedsforsikring
Hvorfor aktiemarkedets volatilitet officielt er ankommet