(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Der er mange forskellige måder at investere for langsigtet formue. Og at investere i en individuel pensionskonto (IRA) er et glimrende valg for mange mennesker.
Regelmæssige IRA'er har statsregulerede investeringer, såsom traditionelle aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er og CD'er. Og disse investeringer passer perfekt til de fleste mennesker.
Alligevel ønsker nogle investorer flere muligheder og kan overveje en selvstyret IRA. Det er en skattefordelt konto, der rummer utraditionelle investeringer, såsom kunst eller fast ejendom.
Men mange utraditionelle investeringer har tilføjet risiko, kompleksitet og omkostninger. Så før du overvejer en selvstyret IRA, er det klogt at lære mere og fortsætte med forsigtighed.
Læs videre, så du kan træffe en klog investeringsbeslutning om, hvorvidt den passer godt til dig.
En selvstyret IRA er en variation af en traditionel eller Roth IRA. Det har de samme skattefordele, regler og begrænsninger som almindelige IRA'er.
Det, der gør det anderledes, er de aktiver, der ejes på kontoen.
Selvstyrende individuelle pensionskonti har mange utraditionelle investeringer, såsom cryptocurrency, samleobjekter, hedgefonde, ædelmetaller, private equity, private placeringer og ejendomsinvesteringer.
Nogle erfarne investorer finder, at diversificering og potentielle afkast opvejer indsatsen og risikoen ved alternative investeringer. Og ved at holde aktiverne på en SDIRA-konto får de skattelettelser.
Hvis du kvalificerer dig til en almindelig Roth, traditionel IRA eller en Simplified Employee Pension Individual Retirement Account (SEP-IRA), kan du åbne en selvstyret IRA.
Når det er sagt, bliver investeringer på disse konti ikke reguleret af SEC og er ikke for den gennemsnitlige investor.
I stedet er de velegnede til investorer med bred viden om specifikke alternative investeringer. Der er flere forviklinger og risici, så kendskab til reglerne og visse aktiver er afgørende.
En finansiel institution eller et mæglerfirma som Vanguard eller Fidelity fungerer som depot for almindelige IRA'er. Men de fleste almindelige IRA-udbydere tilbyder ikke SDIRA'er.
I stedet administrerer et tredjepartsfirma, kaldet en depotbank eller trustee, SDIRA'er. De har specialiseret sig i disse typer konti.
Hver depotbank håndterer forskellige typer investeringer. Så du skal bruge en depotbank med speciale i det specifikke aktiv på dine selvstyrende konti.
Men depotbankerne er ikke juridisk ansvarlige for at undersøge investeringsvalg. Det er op til den enkelte investor at gennemføre deres due diligence.
Selvstyrende IRA'er bliver klassificeret som traditionelle, Roth- eller SEP IRA'er. Det betyder, at de har de samme begrænsninger og retningslinjer som alle traditionelle og Roth IRA'er. (Forskellen er de typer aktiver, der opbevares.)
Så hvis du åbner en SDIRA, er det afgørende at forstå kontoretningslinjerne.
Nedenfor er en oversigt over traditionelle og Roth IRA-regler; for mere, se vores artikel om emnet, og se denne artikel for SEP IRA'er.
Årlige bidragsgrænser
Den årlige bidragsgrænse for alle IRA'er er den samme. For 2022 er pensionsopsparingsgrænsen 6000 USD pr. person (7000 USD, hvis du er over 50).
Indkomstgrænser
Der er ingen indkomstgrænse for traditionelle IRA'er, men der er grænser for Roth IRA'er. For 2022 er Roth IRA's årlige indkomstgrænser $204.000 for ægtepar og $129.000 for enkeltpersoner (med reducerede bidrag for enkeltpersoner mellem $129.000-$144.00).
Se IRS-webstedet for ajourførte oplysninger.
Skattefordele Traditionelle og Roth IRA'er har forskellige skattefordele:
Påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er) Du behøver ikke bekymre dig om RMD'er med en Roth IRA.
Men med en traditionel IRA skal du begynde udlodninger, når du når 72 år (eller 70½, hvis du fylder den alder inden 2020).* IRS bestemmer, hvad du skal hæve årligt.
*RMD'er kan være et problem med en SDIRA. Hvis du skal tage RMD'er, skal du likvidere aktiver hurtigt. Og at likvidere er udfordrende med nogle utraditionelle investeringer, såsom fast ejendom.
En SDIRA åbner op for mange alternative investeringsmuligheder, der ikke er tilgængelige i en almindelig IRA. Nedenfor er en række investeringseksempler på ikke-traditionelle aktiver, der ofte holdes på en selvstyrende pensionskonto.
Hver depotbank håndterer forskellige investeringer for selvstyrende IRA'er.
Det betyder, at for at investere i en bestemt investeringsmulighed skal du finde en depotbank, der accepterer at holde investeringen.
IRS har også regler mod at have nogle investeringer. For eksempel kan du ikke have livsforsikring, S Corp-aktier eller samleobjekter i en selvstyret IRA.
Manglende overholdelse af disse regler kan resultere i bøder. Når det er sagt, vil enhver god depotbank ikke acceptere at holde forbudte investeringer.
1. Beslut dig for, hvilken type selvstyrende IRA, der skal åbnes. Alle IRA'er har en specifik skattefordel, så du skal vælge, om en selvstyret Roth IRA eller en traditionel er bedst til din investeringsstrategi.
2. Find en IRS-godkendt depot. Søg efter en velrenommeret depotbank eller administrator til at håndtere din ønskede investering. Fintech-virksomheder, såsom Alto eller Rocket Dollar, gør det nemmere end nogensinde før at åbne en selvstyrende pensionskonto.
3. Bestem, hvor du skal købe investeringen. Depotselskabet eller kontoudbyderen vil ikke gøre dette for dig! I stedet dig nødt til at undersøge det bedste sted at købe det pågældende aktiv.
4. Fuldfør din due diligence! En investors due diligence er kritisk, da en selvstyret IRA-depotmand ikke kontrollerer eller administrerer investeringer.
Med alternative investeringer kan du heller ikke stole på reglerne fra Securities and Exchange Commission (SEC).
Så det er vigtigt at kende alle aspekter af investeringen og købe fra en kreditværdig forhandler!
5. Instruer depotbanken om at købe investeringen. Transaktionen finansieres og udføres gennem depotbanken. Men dig opsætte transaktioner og sikre, at de går igennem.
6. Planlæg for fremtidige hævninger. Aktiver i SDIRA'er er ofte sværere at likvidere end andre investeringer. Så det er klogt at planlægge fremtidige distributioner, før du køber!
Selvstyrende IRA'er tillader mere fleksibilitet end almindelige IRA'er, men deres investeringsinstrumenter har højere risiko. Så det er vigtigt at afveje fordele og ulemper, før du investerer i en.
Diversificering
Du kan opbevare aktiver, du ikke kan have på en almindelig pensionskonto, hvilket giver dig mulighed for at diversificere din portefølje.
Du kan f.eks. have investeringer, såsom landbrugsjord eller skattepantbeviser, for at tjene som en sikring mod børsnedgang (men de tilbyder nej garantier!).
Potentielt højere afkast
Nogle alternative investeringer har mere opadrettet potentiale end traditionelle investeringer.
For eksempel kan du være i besiddelse af højrisiko-aktiver med høj belønning som kryptovaluta og private virksomheder. Bare husk, med potentialet for bedre afkast følger en betydelig risiko!
Skattefordele
Hvis du følger reglerne, kan du investere i alternative aktiver og stadig få de skattefordele, IRA'er giver.
Invester i dine interesser
En SDIRA giver dig mulighed for at investere på måder, der stemmer overens med din ekspertise.
Så antag, at du har viden og erfaring med et alternativt aktiv, såsom fast ejendom. I så fald kan du have ejendomsinvestering i din selvstyrende IRA (i modsætning til en almindelig IRA).
Utraditionelle investeringer medfører ofte højere risici.
Mange alternative investeringer er højrisiko høj-belønning. Alligevel er belønningen ikke garanteret.
For eksempel giver kryptovaluta nogle gange højere afkast end traditionelle aktier. Men til gengæld står investorer over for mere volatilitet og risiko end traditionelle investeringer.
Dig er ansvarlige for at gennemføre due diligence.
Forvaltere af SDIRA'er kontrollerer ikke investeringer. Og de må ikke give økonomisk rådgivning. Det er helt op til investoren at forstå aktiverne og bestemme deres værdi.
Hvis du har brug for hjælp til at forstå en investering, så hyr en advokat eller finansiel rådgiver (før du køber!).
Dig skal administrere aktiverne.
Ikke alene skal du gennemføre din due diligence, men det er op til dig at styre alt. For eksempel skal du administrere transaktioner, registreringer, udgifter og andre opgaver.
Har du ikke tid eller ekspertise? Overvej derefter at hyre en professionel til investeringsrådgivning, f.eks. en finansiel rådgiver, CPA eller advokat, der kun koster et gebyr. Eller brug en velrenommeret online platform.
Du skal overholde strenge IRS regler.
Hvis du overtræder en IRS-regel, forsvinder alle fordelene ved den selvstyrende IRA. I dette tilfælde er hele din konto en distribution, og du står over for skatteregninger og andre bøder.
En god illustration er reglen om "ingen selvhandel". Den siger, at du ikke kan have interaktioner med aktiver i din selvstyrende IRA.
Antag for eksempel, at du er en ejendomsinvestor med en lejebolig i en IRA. I så fald kan du ikke selv foretage reparationer eller overnatte på ejendommen. (Denne regel omfatter endda nogle slægtninge.)
Hvis IRS opdager, at du brød denne regel, betaler du skat og bøder. Se IRS-webstedet for en liste over forbudte transaktioner.
Du betaler ekstra gebyrer.
Omkostningerne varierer afhængigt af den specifikke type investering og depotbanker, men gebyrer kan stige. Du kan f.eks. have et opsætningsgebyr, et årligt gebyr, gebyrer for regninger og vedligeholdelsesgebyrer.
Der er en forhøjet risiko for svindel.
Forvaltere er ikke ansvarlige for kvaliteten eller gyldigheden af investeringer i din selvstyrende IRA. Og det gør dig mere sårbar over for svindel.
Securities and Exchange Commission (SEC) advarede om, at SDIRA'er sætter investorer i fare for bedrageri.
Alternative investeringer er ikke SEC-regulerede. Så de er mere tilbøjelige til vildledende praksis og utilstrækkelig eller vildledende information.
Du har færre exit-strategier.
I en almindelig IRA kan opfindere købe, sælge og handle aktier, obligationer og ETF'er med et klik med musen. Men aktiver i self-directed IRA'er er ofte mindre flydende.
Som et resultat kan de tage længere tid at sælge, hvilket begrænser dine exit-strategier. Og hvis du har RMD'er, kan det være særligt tvivlsomt.
En selvstyret IRA for dine pensionsaktiver kan være et godt valg for dig, hvis du har en dyb forståelse af specialiserede investeringer.
Hvis du f.eks. er en kommerciel ejendomsekspert, kan det fungere godt for dig at holde kommerciel ejendom i en selvstyret IRA (så længe du følger reglerne!).
Men husk, at alle lejeindtægter fra ejendommen går ind i SDIRA, så hvis du ønsker at investere i fast ejendom for at forbedre pengestrømmen, vil du måske ikke have det i din SDIRA.
For den gennemsnitlige investor er en almindelig IRA den bedste mulighed for dine pensionsfonde. SEC-regulerede aktier, obligationer, ETF'er, REIT'er og gensidige fonde opfylder de flestes investeringsbehov.
I virkeligheden er mange alternative investeringer tilgængelige med særlige ETF'er og investeringsforeninger. Og du kan holde disse investeringer i en almindelig IRA.
På denne måde kan du diversificere uden tid og kræfter til at administrere en selvstyret IRA.
Efter at have vejet fordele og ulemper, beslutter du måske, at en SDIRA er passende for dig.
Alligevel er det klogt at konsultere en finansiel rådgiver eller advokat, før du går videre. Gør det også bare til en del af din pensionsportefølje og overordnede investeringsstrategi.
Næste:Worthy Bonds Review:Tjen 5 % fast rente fra dag 1
Ofte stillede spørgsmål om pensionsordning. Internal Revenue Service.
Artikel skrevet af Amanda
Amanda er et teammedlem af Women Who Money og grundlæggeren og bloggeren bag Why We Money. Hun nyder at skrive om lykke, værdier, penge og fast ejendom.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.