(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

En af de bedste tommelfingerregler for pensionsplanlægning er at begynde at spare tidligt og aldrig røre de penge, du har øremærket til pensionering, for tidligt.

Hvis du har ventet på at begynde at spare op, ikke har sparet nok op eller har lånt mod dine pensionskonti, er alt ikke tabt.

Selvom du har begået en af disse hyppige fejl, når du planlægger at gå på pension, har du stadig tid til at forberede dig på en mere behagelig pensionering.

Også selvom pensioneringen kun er et par år væk.

Som det kinesiske ordsprog siger, "det bedste tidspunkt at plante et træ var for tyve år siden. Det næstbedste tidspunkt er nu."

Udover slet ikke at investere i din fremtid, er følgende fælder, du nemt kan falde i, når du lægger dine økonomiske planer for livet uden job.

1. Undervurderer omkostningerne ved sundhedspleje

En analyse foretaget af RBC Wealth Management anslog, at de fremtidige sundhedsudgifter for et 65-årigt pensionistpar ville være mere end $660.000.

Mens Medicare vil dække omkring to tredjedele af disse omkostninger, vil pensionister være ansvarlige for resten, eller omkring $220.000. Endnu mere med en lang forventet levetid.

Med så overvældende tal, hvordan begynder du så at spare nok op til pensionering med udgifterne til sundhedspleje indregnet?

En måde, hvorpå du kan forberede dig på højere sundhedsudgifter, når du når den traditionelle pensionsalder, er at finansiere en HSA (sundhedsopsparingskonto) nu.

Hvis du har en høj-fradragsberettiget sundhedskonto med en tilknyttet HSA, skal du spare så meget, du kan i din HSA, til fremtidige sundhedsudgifter.

Pengene er fradragsberettigede, når du lægger dem i en HSA, nyder godt af skattefri vækst og beskattes ikke, når du trækker dem ud.

Hvis du kan efterlade dine HSA-penge på din konto uden at røre dem, så de kan vokse, så kan du have et betydeligt beløb til at lægge til dine sundhedsudgifter, når du går på pension. 

2. Sparer ikke nok

Bankrate rapporterer, at 52 % af de amerikanske arbejdere bekymrede sig om, at de endnu ikke havde sparet nok op til pensionering (og 20 % var ikke sikre på, hvor meget de havde sparet).

En af de største fejl i pensionsordningen er at udskyde investering til pensionering til fordel for nedbetaling af gæld, opsparing til en boligudbetaling eller køb af en bil.

Men hvor meget har du brug for?

Der er tonsvis af pensionsberegnere til at hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget du skal spare, her er en fra Vanguard. Men den nemmeste tommelfingerregel er, at du skal bruge 25 gange dine årlige udgifter for at finansiere din pension. 

Hvis du ikke kender dine årlige leveomkostninger, er en forenklet tilgang at estimere dem ved at bruge 80 % af din families indkomst før skat.

Når du ved det (sandsynligvis store) pensionstal, kan du trække det årlige beløb, du modtager fra andre kilder. Det resterende beløb er det, du skal spare.

Potentielle pensionsindkomststrømme kan omfatte en pensionsydelse fra social sikring, pension, lejeindkomst eller fra at have et realkreditlån på salget af dit hjem.

Hvis du ikke engang er tæt på at spare nok op til at nå det antal ved pensionering, er der nogle måder at øge din opsparingsrate på.

Først skal du ændre din tankegang om pensionsopsparing.

Når du investerer mere til pensionering, holder du flere af dine hårdt tjente penge ude af regeringens hænder.

Hvis din virksomhed tilbyder 401.000, så vil du modtage nogle søde skattefordele for hver dollar mere, du bidrager med.

For hver $1.000 mere, du sparer på din traditionelle pensionskonto, reducerer du, hvor meget du betaler i skat. Så din hjemløn bliver mere, end du tror.

Hvis det føles for svært at øge pensionsopsparingen, så tag en langsigtet tilgang.

Start med at spare kun 1 % mere i år. Så hver gang du får en lønforhøjelse, skal du øge din pensionsopsparing med mindst halvdelen af forhøjelsesprocenten.

Hvis din forhøjelse er 3 %, spar 1,5 % mere til pension. Hvis du får en fedtforhøjelse på 5 %, spar 2,5 % mere til pension.

Du vil stadig modtage flere penge i din lønseddel, plus du vil langsomt øge din opsparingsprocent.

Selvom det tager dig år at maksimere dine pensionsbidrag årligt, vil du spare mere, end du ellers ville have gjort.

Sørg også for, at din opsparing er automatisk. Hvis du sparer på 401k eller 403b, så tal med din HR-repræsentant om at øge din procentdel hvert år.

Når du bruger en IRA, skal du oprette et automatisk månedligt bidrag og disciplinere dig selv til aldrig at mindske, hvor meget du investerer. 

Når du når en alder af 50 år, er du også berettiget til indhentningsbidrag, så glem ikke at øge de beløb, du sender til dine berettigede skattebegunstigede konti.

Yderligere læsning:Hvad skal man gøre, hvis pensionsopsparing endnu ikke er nok

Se og spor din nettoværdi med vores kraftfulde GRATIS Empower Personal Dashboard™

3. Opsparing til College på bekostning af pensionering

En vigtig finansiel tommelfingerregel er at sikre, at du sparer nok op til din pension, før du sparer op til dine børns uddannelse.

College kan finansieres på et utal af måder. Men hvis du mangler pensionsopsparing, er der ofte ikke noget, du kan gøre for at indhente underskuddet. Dette er især hvis du er for gammel eller for syg til at blive ved med at arbejde.

Selvom college kan vare 4-5 år, vil din pensionering også vare mere som 20-30 år.

Unge forældre kan udsætte opsparingen til deres senere år, fordi de tror, de har masser af tid til at starte.

Men det er vigtigt at begynde at spare op til din pension så tidligt som muligt for at drage fordel af virkningerne af sammenlægning.

Jo længere dine penge er investeret, jo flere chancer har de for at vokse baseret på den rente, du tjener.

Fordi du ikke har brug for så mange penge til dine børns college, er det ikke så afgørende for dig at begynde at spare tidligt. Selvom du ideelt set ville spare til begge økonomiske mål.

Før du begynder at spare penge til et barns uddannelse, skal du sørge for at bidrage så meget som muligt i en 401k eller IRA.

Hvis du bekymrer dig, vil du ikke være i stand til at spare nok op til begge dele, så fortsæt og start beskedent på begge fronter og favoriserer dine pensionsinvesteringer.

Sørg for, at du bidrager nok til at få medarbejderen til at matche dine 401k, eller start en automatisk udbetaling til din IRA, og arbejder på at øge det beløb, du bidrager med hvert år.

Åbn derefter en 529-konto for hvert barn. Forpligt dig til at spare et lille beløb, endda 25 USD om måneden per barn, for at begynde at finansiere videregående uddannelse til dit barn.

Når fonden er åben, kan du opfordre venner og familie til at give dine børn 529 bidrag til fødselsdage og helligdage. 

4. Røver fra dig selv

I en bankrate-undersøgelse indrømmede 49 % af arbejdere med pensionskonti at hæve penge før pensionering.

Når du låner fra eller udbetaler penge på pensionskonti, betaler du ikke kun potentielt en stor tilbagetrækningsbod, du snyder dig selv for værdifulde år med markedsvækst.

Selvom du optager et lån på 401.000 og betaler pengene tilbage, har du tabt på kritiske år med sammenlægning ved at fjerne dine penge fra aktiemarkedet.

Mens 401.000 plansponsorer kan tillade lån, der kan give favorable rentesatser, er der nogle store ulemper.

Hvis du forlader din arbejdsgiver eller bliver afskediget, skal dit lån normalt betales tilbage inden for 60 dage.

Hvis ikke, vil IRS betragte lånet som en fordeling på 401.000, og du skal betale skat plus en bøde på 10 % af den skyldige saldo.

Selvom pensionskontolån kan virke som en god idé med lave renter, så husk, at du ikke kun låner fra din nuværende saldo. Du berøver dig selv fremtidig indkomst ved pensionering.

Du vil sandsynligvis tage år at betale lånet tilbage. Og vil nok aldrig gøre op på de pensionsbidrag på et senere tidspunkt.

Hvis du i stedet er fristet til at tage et lån fra din pensionskonto, skal du vurdere, om du kan leve uden det lån.

• Kunne du købe et mindre hus?
• Køre din gamle bil et par år mere?
• Find du et lån med en lidt højere rente, som ikke berøver dig markedsgevinster?

Det er vigtigt at indtage den tankegang, at dine pensionskonti er hellige og ikke bør røres af nogen grund, medmindre du er pensioneret. 

5. Starter for sent

Når du lige er startet i arbejdsstyrken, er det nemt at overvurdere det antal år, du skal spare op til pension.

Men 72-reglen fortæller os, at jo længere vores penge er på markedet, desto mindre skal vi bruge for at opnå betydelige afkast.

Selv at spare beskedne beløb, når du er ung, kan udmønte sig i en betydelig saldo på din pensionskonto, når det er tid til at forlade arbejdsstyrken.

Hvis du endnu ikke er begyndt at spare op til pension, skal du gå videre og oprette en pensionskonto.

Hvis du har en 401k (eller 403b for nonprofitorganisationer) gennem din arbejdsgiver, betyder det normalt, at du sender en e-mail til HR. Eller foretage ændringer på webstedet for den finansielle institution, der har din konto.

Der er flere steder, hvor du kan oprette en IRA og forpligte dig til at finansiere et fast beløb hver måned, f.eks. $50 eller $100. Her er et par stykker:

• Troskab
• Vanguard
• Egern
• M1 Finans

Hvis du kan begynde at spare op til pension, selv små beløb, så er chancerne for, at stoltheden over at se dine konti vokse vil få dig til at spare mere og mere hvert år. 

6. Planlægger at arbejde for evigt

I en undersøgelse foretaget af American Advisors Group, et omvendt realkreditudlånsselskab, sagde 18 % af de adspurgte ældre amerikanere, at de aldrig havde planlagt at gå på pension.

Til sammenligning sagde næsten halvdelen (46%), at de planlagde at arbejde deltid efter at have trukket sig tilbage fra en fuldtidskarriere.

Selvom at arbejde for evigt kan lyde godt i teorien (eller ej!), er virkeligheden, at det at arbejde for evigt bare ikke er muligt for mange amerikanere.

Som pandemien har vist os, går mange mennesker på pension tidligere end forventet, ikke senere på grund af fysisk eller mental sundhed, omorganiseringer på arbejdet, eller fordi deres økonomi tillod det.

Og mens 72 % af arbejderne tror, at de vil udføre en eller anden form for arbejde efter pensionering, rapporterer kun 30 %, at de rent faktisk gør det.

I stedet for at forvente den samme levestandard eller højere i dine senere år, så læg planer nu for at minimere udgifterne og justere din levestandard, så du er i stand til at gå på pension.

Det kan betyde:

• afbetale dit realkreditlån
• forøgelse af dine pensionsbidrag (hvilket sænker beløbet for hver lønseddel og lærer dig at leve for mindre
• øve sig på at spise mindre ude
• reducere andre unødvendige udgifter

at spare og investere mere til din eventuelle pensionering.

7. At glemme en ejendomsplan

Du tænker måske ikke på en ejendomsordning som en del af din pensionsstrategi, men det burde det være.

Når du dør, går dit dødsbo til skifteretten. Selvom du ikke har en vilje, eller der ikke er meget i det. Skifteafgang vil binde dine aktiver i måneder, hvis ikke år.

Oprettelse af et testamente sikrer, at de mennesker, du ønsker, skal ende med dine hårdt tjente aktiver, gør. Så det er en god start på en ejendomsordning ud over at købe en passende livsforsikring.

Når du har en betydelig mængde aktiver, du forventer at overlade til dine kære, kan du overveje at oprette en levende trust.

Det er også en god idé at oprette et livstestamente for at sikre, at dine ønsker bliver respekteret, hvis du bliver syg.

For alt hvad du behøver at vide om ejendomsplanlægning, tjek Amy og Vickis letlæselige nye bog, Estate Planning 101. 

Hvis du ikke har oprettet et testamente eller en trust endnu, skal du prioritere det i år. Overvej også at finde en lokal advokat til at hjælpe dig med alle detaljer.

Der er endda billige juridiske programmer, ofte tilgængelige gennem din arbejdsgiver, som kan hjælpe dig med at oprette en ejendomsplan meget billigt.

Andre fejl at huske på

Der er flere andre fejl, der kan begås, når man stræber efter økonomisk sikkerhed efter pensionering. Overvej disse, mens du arbejder på at designe din fremtidige pensionsindkomst. 

1. Foregriber ikke behov for langtidspleje – overvej selvforsikring eller langtidsplejeforsikring, selvom Medicare kan være tilgængelig, er det sandsynligvis ikke, hvad du ville vælge.

1. At tage socialsikring før fuld pensionsalder – jo hurtigere du vælger at (eller skal) tage din SS-pensionsydelse, jo mindre vil du modtage hvert år.

1. Vedtagelse af en konservativ investeringsstrategi for tidligt – en meget lav risikotolerance kan svare til et meget lavt investeringsafkast, som holder dig i gang med at arbejde længere, mens en større investeringsrisiko, når du er ung, for et større afkast kan hjælpe dig med at nå økonomiske milepæle hurtigere.

1. Læg alle dine æg i én kurv – en diversificeret investeringsportefølje er generelt bedst til at mindske risikoen. Tjen 5 % fast rente med værdige obligationer

1. Glem alt om inflation – en høj årlig inflationsrate betyder, at dine dollars har mindre købekraft end i år med en lavere inflation.

1. Ignorerer engangs- eller sjældne omkostninger, der vil dukke op – overvej disse almindelige budgetfejl, når du sammensætter dit pensionsbudget eller bruger en pensionsberegner.

1. Skattemæssige konsekvenser – skattesatserne ændrer sig, og din vil sandsynligvis være anderledes i pension, end den er nu; stadig er det nemt at undervurdere din fremtidige skattebyrde, så udskyd ikke at få investeringsrådgivning eller skatterådgivning fra en professionel, hvis dette er et område, du kæmper med.

1. Ikke planlægning for det næste kapitel i dit liv ud over økonomien – at oprette en økonomisk plan og pensionsmål er mere end at tage stilling til dit pensionsbidrag i dag for en bestemt månedlig indkomst i dine gyldne år. Glem ikke dit helbred og hvordan du vil bruge din tid.

Sidste tanker

Med omhyggelig planlægning for at undgå disse almindelige fejl, kan du sikre dig, at du er på rette vej til at gå på pension og ikke kommer til kort med dine andre økonomiske planlægningsmål.

Selvom der er en chance for, at du sparer for meget for at undgå at lave fejl i pensionsplanlægningen, når du designer din strategi, er der en større chance for, at din pensionsfond udløber før du gør det, hvis du ignorerer denne liste.

Lidt økonomisk uddannelse og forberedelse er påkrævet for at nå langsigtede mål som en vellykket pensionering.

Men dit fremtidige (pensionerede) jeg vil takke dig for at sætte din pensionsportefølje op til succes i dag. Dine børn vil også sætte pris på det.

Næste:Opsparing til pension, mens du hjælper børn og forældre

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.