Fra tid til anden får jeg e-mails fra læsere, der har indset, at de har brug for økonomisk hjælp, der rækker ud over at søge rundt på internettet.
Måske er deres økonomi pludselig blevet mere kompliceret, enten som følge af et nyt job eller en arv. Eller måske vil de simpelthen have personlig rådgivning, der hjælper dem med at øge deres opsparing eller betale ned på gæld.
Selvom jeg anser mig selv for at være velbevandret i privatøkonomi, har jeg ikke erfaring med individuel rådgivning - hvilket er noget at overveje, hvis du søger en finansiel rådgiver. Ligesom du ikke ønsker at se en læge, der har 10 års forskning og publiceringserfaring, men som aldrig har udført kliniske undersøgelser, vil du gerne have, at din finansielle rådgiver har praktisk rådgivningserfaring.
Hvis du overvejer at få en finansiel rådgiver, kan du her se, om det er tid, hvad det vil koste, og hvordan du vælger den rigtige til din situation.
Efter min mening er der tre grunde til at hyre en personlig finansiel rådgiver:
Jeg tror, at vi alle falder ind under en af disse tre kategorier på et tidspunkt i vores økonomiske liv. Men lad os se på hver enkelt situation og overveje, hvornår det er din tid til at hyre en finansiel rådgiver.
Dette kan være sandt for de fleste af os, når vi starter. Der er så mange mål, der konkurrerer om vores begrænsede økonomiske ressourcer:
Det er ikke underligt, at vi finder penge så overvældende som 20- og 30-årige!
Selvom det vil koste dig at få den hjælp, du har brug for fra en professionel, hvis det vil hjælpe dig med at komme videre på lang sigt, så er prisen for en finansiel rådgiver det værd.
Her er mit bud:Hvis du har en behagelig nødfond og har råd til et honorar til en finansiel rådgiver uden at gå i gæld, kan en finansiel planlægger være en god investering. Faktisk kan planlæggerens honorar betale sig selv om et par år, hvis de hjælper dig med at træffe bedre økonomiske beslutninger i mellemtiden.
Nogle mennesker hader at administrere deres penge. Og det er fedt; Det, der er vigtigt, er, at du genkender det og får nogen til at gøre det for dig. I dette tilfælde er det let at ansætte en finansiel rådgiver.
Det, du dog skal bruge, er nok investerbare aktiver til, at en rådgiver kan hjælpe dig.
Når det kommer til investeringsrådgivere, har de fleste ikke råd til at arbejde med dig som kunde, før du har $100.000 eller deromkring af investeringer. Nogle sænker det til $50.000, mens andre ikke vil tage kunder, før de har $500.000 eller endda $1 million at investere. Så du bliver nødt til at shoppe rundt.
Jeg synes, $100.000-niveauet giver mening. Hvis du har mindre end det investerede, er det bedre at lægge dine penge i lavprisindeksfonde og lade dem være. Hvis du stadig er indstillet på at overveje økonomisk rådgivning, kan du dog se vores side om, hvordan personer med lav indkomst kan få adgang til finansielle rådgivere.
Der er mange gør-det-selv-investorer, som aldrig hyrer en finansiel rådgiver. Deres tankegang er:"Jeg kan godt lide at gøre dette selv, og jeg er ret kyndig, så hvorfor skulle jeg betale nogen 1 % af mine penge hvert år og reducere mit afkast?"
Men for at spille djævlens advokat:Uanset hvor meget du lærer om at investere, vil du aldrig være på lige fod med Wall Street. Og uanset hvor meget du lærer om at investere, vil du altid være menneskelig og derfor modtagelig for at træffe irrationelle beslutninger.
Hvis betaling af en finansiel rådgiver redder dig fra en dårlig beslutning om året - eller opdager en mulighed, som du har overset - kan de meget vel øge dit investeringsafkast på trods af gebyret.
I en perfekt verden ville alle have finansielle rådgivere, som vi kunne tjekke ind en gang om måneden eller ringe til, før vi træffer et stort køb eller investeringsbeslutning.
Realistisk set er finansielle rådgivere dog ikke billige. Som følge heraf kræver beslutningen om at ansætte en finansiel rådgiver en omhyggelig cost/benefit-analyse.
Og for at gøre det endnu mere kompliceret arbejder forskellige rådgivere på forskellige honorarstrukturer:
Lad os se på nogle reelle tal, så du får en fornemmelse af, hvor meget du muligvis betaler, hvis din rådgiver opkræver et procentbaseret gebyr.
Hvis du har $200.000 til at investere, betaler du $2.000 om året. Hvis du har $1 million, vil gebyret springe til $10.000 om året, selv om nogle rådgivere eller formueforvaltningstjenester, såsom Empower , har en gebyrstruktur, hvor procentdelen glider ned, efterhånden som dine aktiver vokser.
Tommelfingerregel:Spørg altid, hvordan din rådgiver bliver kompenseret.
Nogle finansielle rådgivere tjener deres honorarer fra banker og investeringsselskaber. Så selvom de tilbyder gratis råd - hvilket meget vel kan være fristende - disse rådgivere tjener normalt provision fra de investeringer, de sælger dig. Over tid kan det faktisk koste dig mere at være i de forkerte investeringer end at betale en rådgiver, der kun koster et gebyr.
Jeg siger ikke, at alle rådgivere, der arbejder på kommission, vil give dårlige råd, men en god rådgiver bør være gennemsigtig.
Når det kommer til at vælge en finansiel rådgiver, vil du gerne sikre dig, at du bliver matchet med en person, der forstår dine mål, har erfaring med at arbejde med mennesker i din situation og, mest af alt, får dig til at føle dig godt tilpas. Den sidste ting, du ønsker, er at ende med en rådgiver, der ikke besvarer dine spørgsmål på en måde, du forstår, eller som presser dig til investeringer, du ikke er tryg ved at foretage.
Du vil gerne stille en finansiel rådgiver flere spørgsmål:
Når du har "interviewet" din potentielle rådgiver, skal du overveje, hvordan det fik dig til at føle dig af at tale med dem - var du fuldstændig overvældet, eller føler du dig nu sikker på din økonomiske fremtid?
Stol ikke på din økonomi med en person, der får dig til at føle dig ikke lige efter denne første mødeperiode.
Jeg anbefaler en hjemmeside, der kan gøre det at finde den bedste finansielle rådgiver nemmere:Paladin Registry. Her er flere oplysninger om det.
Paladin Registry tilbyder to gratis måder at opspore en finansiel professionel i dit område.
Når du har fundet en rådgiver, du er interesseret i, planlægger du blot et interview.
Paladin
Paladin Registry er en gratis fortegnelse over finansielle planlæggere og registrerede investeringsrådgivere (RIA). Registret har de højeste standarder for sine rådgivere, og det arbejder med dine krav for at finde det perfekte match.
Fordele:
Udemper:
» MERE:Find en finansiel rådgiver hos Paladin i dag
Alternativt kan du overveje en robo-rådgiver vs en finansiel rådgiver, hvis du finder, at den passer bedre til dig.
Robo-rådgivere giver dig mulighed for at sætte mål og hjælpe dig med at investere, idet de automatisk rebalancerer afhængigt af en række faktorer som din fælles risikotolerance, men en større finansiel begivenhed ville kræve en finansiel rådgivers ekspertise. Det afhænger af din personlige situation og hvorfor du overvejer hjælp til økonomisk planlægning.
Det bedste tidspunkt at hyre en finansiel planlægger er, når du ikke føler dig sikker, når det kommer til at håndtere din økonomi eller har brug for at tage en større økonomisk begivenhed i betragtning. De kan overtage din formueforvaltning eller bare give dig en anden mening, så du kan sikre dig, at du er på rette vej.
Så mange af os føler os tabt i vores økonomi, men at få en second opinion fra en finansiel rådgiver kan være betryggende. Det rører gryden op (når gebyret giver mening) - og det er næsten altid en god ting!