Livrenter er et værdifuldt værktøj til pensionsindkomst. De forvandler din kontosaldo til en strøm af månedlige betalinger, som en investor ikke kan overleve. Den største ulempe ved en livrente er dog, at hvis kontohaveren dør hurtigt, modtager de fleste begunstigede ikke noget. En kontant tilbagebetaling livrente løser dette problem ved at sikre, at boet går i stykker på det beløb, der er investeret i livrenten. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af, om livrenter passer godt til din pension.

Hvad er en kontant tilbagebetalingsannuitet?

En kontant tilbagebetaling livrente adresserer den største bekymring hos livrenteinvestorer, hvad der sker med deres investering, hvis de dør hurtigt. I traditionelle livrenter, hvis kontohaveren dør, stopper de månedlige betalinger, og deres investering overdrages til forsikringsselskabet. Med en kontant refusion livrente, hvis du har modtaget mindre end dit oprindelige investeringsbeløb, gives forskellen til dine begunstigede som en dødsfaldsydelse.

Kontant tilbagebetaling livrenter fungerer ligesom en traditionel livrente, mens kontohaveren er i live. Til gengæld for et engangsbeløb vil du modtage en månedlig indkomststrøm resten af ​​dit liv. Men hvis du går bort, før du som minimum har modtaget dit oprindelige indskud, gives forskellen til dine modtagere.

Lad os sige, at du køber en livrente for $100.000. Inden du dør, modtager du i alt $70.000 i månedlige betalinger fra forsikringsselskabet. En kontant tilbagebetaling livrente vil give dine modtagere en udbetaling på $30.000. Til sammenligning ville en traditionel livrente ikke give dem noget.

På grund af denne garanterede udbetaling fra forsikringsselskabet vil det månedlige udbetalingsbeløb være lavere end en traditionel livrente.

Typer af kontante tilbagebetalinger annuiteter

Der er tre hovedtyper af kontantrefusionsannuiteter – enkeltliv, fælles liv og afdragsrefusion.

Singleliv med kontant refusion

En enlig livrente med kontant tilbagebetaling er en livrente, der er baseret på én persons liv. Den månedlige indkomst vil fortsætte, så længe denne person er i live. Hvis de dør, før de i det mindste har modtaget det, de har lagt i livrenten, udbetales forskellen til deres begunstigede.

Fælles liv med kontant refusion

Et fælles liv med kontantrefusionsannuitet minder meget om et enkeltliv med kontantrefusionsrente. Den største forskel er, at de månedlige betalinger fortsætter, så længe begge livrenter er i live. Hvis begge kontoindehavere dør, før den oprindelige investering er blevet udbetalt, vil deres begunstigede modtage forskellen. Fordi en fælles livrente er baseret på to personers liv, er den månedlige betaling generelt mindre end en enkelt livrente.

Annuitet på raterefusion

Med kontantrefusionsrenter modtager modtagere generelt et engangsbeløb, hvis annuitetsmodtageren dør, før det går i stykker på deres livrente. Afdragsrefusionsrenter fordeler dette engangsbeløb over en periode. Fordi denne funktion gør det muligt for forsikringsselskabet at sprede udbetalingerne, er den månedlige livrentebetaling til kontohaverne generelt højere, mens de er i live.

Alternativer til kontant tilbagebetaling af livrenter

Når du overvejer en kontant tilbagebetalingsrente, kan det betale sig at vurdere andre muligheder. Afhængigt af din alder, køn, investeringsbeløb, aktuelle rentesatser og andre faktorer, kan andre muligheder være mere tiltalende

• Annuitet med bestemt periode . En "periodebestemt" livrente giver indkomstbetalinger for kontohaverens liv. Hvis de dør inden et vist antal år (f.eks. 10 år), vil modtagerne fortsat modtage månedlige betalinger for denne tidsramme. Du får muligvis ikke dit fulde bidrag tilbage, men du vil have nogle økonomiske forsikringer mod tidlig død.
• Udskudt livrente med garanteret livstidsudbetaling . I stedet for at annuitisere din konto, overvej en udskudt livrente. Med denne konto kan du holde din saldo fleksibel og hæve penge fra din saldo regelmæssigt. Med denne valgfri rytter kan du hæve din livrente uden straf, og kontosaldoen går videre til dine modtagere, når du dør.

Bundlinjen

Traditionelle livrenter kræver, at du konverterer din kontosaldo til en månedlig indkomststrøm. Denne konvertering giver ingen sikkerhed for, hvor meget du (eller dit dødsbo) vil få tilbage. Hvis du dør hurtigt, har du kun modtaget en brøkdel af dit oprindelige investeringsbeløb. En kontant refusion livrente løser denne bekymring ved at sikre, at du og dine modtagere mindst modtager beløbet for din oprindelige investering.

Tips til pensionering

• At arbejde med en finansiel rådgiver giver investorerne flere muligheder. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Livrenter er et populært valg for pensionister, fordi de tilbyder garanteret indkomst. Vores pensionsberegner hjælper dig med at bestemme, hvor mange penge du skal bruge til at betale dine regninger og nyde dine yndlingsaktiviteter.

Fotokredit:©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/blackdovfx, ©iStock.com/Ildo Frazao