En 401 (k) modgang tilbagetrækning er handlingen med at tage penge ud af din arbejdsplads pensionsplan tidligt for at håndtere en livsbegivenhed, der kræver nogle penge. En 401(k) er en arbejdsgiver-sponsoreret, skatteudskudt pensionsopsparing. At bidrage med penge til din 401(k) reducerer din skattepligtige indkomst - hvilket giver dig et øjeblikkeligt skattefradrag. Du kan ikke tage penge fra din konto, før du når en alder af 59,5 – medmindre du har brug for dem til en specifik begivenhed, i hvilket tilfælde en 401(k) modgang eller uddeling af problemer kan hjælpe dig med at omgå nogle IRS-sanktioner. Disse tilbagetrækninger er dog underlagt strenge betingelser, og der er stadig nogle skattemæssige konsekvenser.

Hvis du overvejer at tage en uddeling af problemer, eller bare vil have hjælp til at sammensætte en pensionsordning, kan du overveje at finde en finansiel rådgiver.

401(k) Berettigelse til tilbagetrækning af vanskeligheder

IRS tillader tilbagetrækning af vanskeligheder af følgende årsager:

• Betal visse lægeregninger for dig, din ægtefælle eller dine pårørende
• Undgå tvangsauktion eller køb en primær bolig
• Dæk uddannelsesudgifter for dig, din ægtefælle eller dine pårørende
• Betal for familieudgifter til begravelse
• Betal for visse former for reparationer i hjemmet, såsom dem, der er nødvendige efter en naturkatastrofe

Nogle arbejdsgiveres planer begrænser kvalificerende vanskeligheder yderligere. Generelt vil du have nemmere ved at kvalificere dig til udbetalinger af vanskeligheder til læge- og begravelsesudgifter end til andre typer regninger. Det er lettere at argumentere for en 401(k) modgang for at betale en eksisterende forpligtelse, end det er for et nyt boligkøb.

Når du tager modgang fra din 401(k), skal du bevise over for IRS, at du ikke har andre ressourcer til din rådighed, og at du ikke tager mere, end du har brug for. Med andre ord kan du ikke bruge denne skatteløsning, hvis du vil tage på ferie til Caribien.

Selvom du opfylder kravene til en tilbagetrækning, skal du sørge for, at det helt sikkert er den rigtige beslutning for dig. De kommer med reelle konsekvenser, så gør dem til din absolut sidste udvej.

401(k) Besværlige tilbagetrækningsgrænser

Pengene, der er i din 401(k), består af dine bidrag, investeringsindtjeningen på dem og eventuelle tilsvarende bidrag fra din arbejdsgiver. IRS opdeler din samlede 401(k) kontosaldo i disse tre kategorier.

Låget på, hvad du må hæve, er det beløb, du selv har bidraget med. Afhængigt af din virksomheds specifikke 401(k)-plan kan du muligvis også hæve nogle matchede midler. Du kan dog ikke hæve indtjening på dine penge.

401(k) Besværlige tilbagetrækninger Ulemper

At flytte på en 401(k) modgang kan sætte din pensionsopsparing lidt tilbage. Faktisk, når du først har taget en udfordring fra din 401(k), kan du ikke bidrage til kontoen i seks måneder. Så selvom din økonomi vender hurtigt, bliver du nødt til at vente, før du genoptager bidragene til din arbejdsgiversponserede pensionsordning.

Fordi en 401(k)-tilbagetrækning teknisk set stadig er en tilbagetrækning, vil du løbe ind i en 10% IRS-skat, hvis du hæver penge fra din 401(k), før du fylder 59,5 år. Derudover beskattes de penge, du hæver, også som almindelig indkomst, hvilket betyder, at de samlede skattemæssige konsekvenser kan være store.

401(k) Hardship-tilbagetrækninger vs. 401(k)-lån

At tage en nødlidende tilbagetrækning fra dit 401(k) er et alternativ til at tage et 401(k) lån. Selvom du ikke behøver at betale pengene tilbage, når du tager en udfordring, vil den førnævnte 10% IRS-skattebod gælde. Husk, at dette er et supplement til din almindelige indkomstskattesats, hvilket betyder, at IRS vil ramme dig hårdt i skattetiden.

Bagsiden er, at et 401(k) lån er netop det:et lån. Ligesom enhver anden form for gæld skal du betale den tilbage, i dette tilfælde, til din egen konto. Undladelse af at foretage rettidig betaling vil resultere i ikke kun en misligholdelse, men også en tilbagetrækningsbod på 10 %. Det skyldes, at IRS derfor vil se dit lån som indtægt, hvis du ikke betaler det tilbage. Skulle dette ske, vil du i det væsentlige pådrage dig ulemperne ved både vanskelige tilbagetrækninger og 401(k)-lån.

Berettigelse til en nødlidende tilbagetrækning afhænger af, om du opfylder kravene ovenfor eller ej. På den anden side er dit formål med at have brug for et 401(k) lån fuldstændig irrelevant i IRS' øjne. Så så længe du kan betale pengene tilbage til tiden, løber du ikke ind i problemer.

Bundlinje

Hvis du kigger på vanskelige udbetalinger, er chancerne for, at du har hårdt brug for nogle ekstra penge. Men når du endelig genoptager at bidrage, vil du indse, hvor svært det er at indhente den tabte tid. Derfor er det en god idé at lade din 401(k) være i fred, hvis det overhovedet er muligt. For at sikre, at du går videre med den beslutning, der passer bedst til din økonomiske fremtid, er det en god idé at rådføre dig med en finansiel rådgiver.

Tip til pensionsplanlægning

• Selv om det er en levedygtig mulighed, er 401(k)-tilbagetrækninger ikke ideelle. En finansiel rådgiver kan muligvis sammensætte en finansiel plan, der ikke involverer at dykke ned i dine hårdt tjente pensionspenge. SmartAssets gratis rådgivermatchningsværktøj kan sætte dig op med så mange som tre egnede rådgivere i dit område. Hvis du er klar til at begynde at arbejde med en rådgiver, skal du komme i gang nu.
• Social sikring kan være et værdifuldt supplement til dine eksisterende pensionsmidler. Hvis du er usikker på, hvor mange penge du står i kø til at modtage, så tjek SmartAssets Social Security-beregner. Alt du behøver at vide er din årlige indkomst og den alder, hvor du planlægger at begynde at modtage ydelser.
• Hvis du vil klare dine pensionsordninger på egen hånd, så sørg for, at du ikke flyver blind. SmartAssets pensionsberegner kan hjælpe dig med at vurdere, hvor meget du skal spare op til din ønskede pensionslivsstil.

Fotokredit:©iStock.com/nevarpp, ©iStock.com/cyano66, ©iStock.com/fizkes