Vil du begynde at investere på vegne af dine børn? Du har mange muligheder at overveje, men tag ikke fejl, at vælge en af dem er bedre end at vælge ingen overhovedet.
Skal du åbne en Coverdell Education Savings Account (ESA)? Hvad med en 529-plan? Måske en Uniform Transfers to Minors Act Account (UTMA), nogle gange bedre kendt som en depotkonto hvor mindreårige kan modtage gaver uden hjælp fra en administrator (dvs. forælder eller værge).
Denne artikel gennemgår ESA vs. 529 vs. UTMA-konti, så du kan få en bedre forståelse af, hvilke der er den bedste type investeringskonto at åbne for dine børn.
Som en bemærkning har jeg lavet denne artikel i samarbejde med UNest-grundlægger og administrerende direktør Ksenia Yudina i et Q&A-format. Hun er også en CFA (Chartered Financial Analyst). De svar, der findes indeni, skal besvare spørgsmål, du måtte have i forbindelse med ESA'er, 529-planer og UTMA- og UGMA-konti.
Redaktørens note:Depotkonti, der er oprettet i henhold til Uniform Gifts to Minors Act (UGMA), kan ikke længere åbnes som nye konti, efter at alle 50 stater har vedtaget loven om Uniform Transfers to Minors Act. Nu kan nye depotkonti kun være under UTMA. Vi inkluderer diskussion om UGMA-depotkonti, fordi ældre konti kan forblive åbne.
UGMA- og UTMA-konti er stort set det samme med regler omkring, hvad du kan give til mindreårige. Disse konti er skattebegunstigede depotkonti for børn, der gør det muligt for forældre og andre familiemedlemmer at investere og spare op til mere end blot college.
Midler på UTMA- og UGMA-kontiene kan bruges til fremtidige mål, såsom, men ikke begrænset til, at købe en første bil, udbetaling på huset eller en bryllupsdag.
Forvalteren af en UTMA- eller UGMA-konto kan være en forælder, bedsteforælder, slægtning eller ven og bruge penge til at investere for et barn, der tjener som kontoens begunstigede.
Hver UTMA- eller UGMA-konto oprettes og administreres af sin forældremyndighedsindehaver, indtil barnet er myndig. Depotbanken vælger, i hvilken alder modtageren vil tage kontrol over kontoen. Disse aktiver forbliver i kontomodtagerens navn.
Afhængigt af familiens tilstand er dette normalt mellem 18 og 25. UNest Investment Account for Kids gør det nemmere end nogensinde før for familier at modtage fordelene ved UTMA'er.
Op til $2.700 i årlig indtjening i UTMA vokser på en skattefordelt måde i 2025 (op fra $2.600 i 2024). De første $1.350 af indtjeningen er fuldstændig skattefri ($1.300 i 2024). De næste 1.350 kroner beskattes efter barnets skattesats. Alt, der overstiger 2.700 USD, beskattes efter forældrenes skattesats .
Denne tærskel gælder for gevinster på kontoen og ikke for de oprindelige bidrag.
En 529-plan er en skattefordel opsparing, der opfordrer forældre til at spare op til deres barns fremtidige uddannelsesomkostninger. 529 planer tilbydes af stater, statslige agenturer eller uddannelsesinstitutioner. Hver stat sponsorerer mindst én type 529-plan.
Hvis du bruger midler på ukvalificerede uddannelsesudgifter fra din 529-plan, mister du dine skattefordele, og indtjeningsdelen bliver underlagt en straf på 10 %.
Du kan investere i næsten enhver stat 529-plan, ikke kun din egen stats 529-plan. Denne plan kan bruges til at betale for college-omkostninger på ethvert kvalificeret college, landsdækkende.
I de fleste planer er dit valg af college ikke påvirket af den stat, der sponsorerede din 529 college-opsparing. For eksempel kan du være bosiddende i Californien, investere i en Oregon-plan og sende dit barn på college i Texas.
Både 529-planer og UTMA/UGMA-depotkonti giver forældre og andre en skattefordel måde at spare op til et barns undervisning og andre uddannelsesudgifter.
UTMA'er og UGMA'er tilbyder en betydelig fordel for forældre, der leder efter en fleksibel måde at spare på til alle de fremtidige livsstadier, dit barn vil opleve. Dette kan inkludere uddannelse eller ikke.
Denne fleksibilitet er især vigtig, da børn kan ende med ikke at gå på college eller modtage økonomisk støtte eller stipendium. Hvis kontoindehaveren bruger midler på ukvalificerede uddannelsesudgifter i en 529-plan, mister de deres skattefordele, og indtjeningsdelen er underlagt en straf på 10 %.
Derudover er en UTMA/UGMA-konto et føderalt produkt og er ikke knyttet til staten. Stater sponsorerer 529s og har hver sin plan. En væsentlig forskel for UTMA'er og UGMA'er fra 529 planer er, at du ikke kan overføre en udpeget modtagers UGMA- eller UTMA-konto til en anden person.
Faktisk ejer den mindreårige, der er udpeget som kontomodtager, aktiverne på disse konti, og de kan ikke overdrages til en anden person, f.eks. med en 529-plan.
Til sidst står du i 529 planer over for begrænsede investeringsvalg som investeringsforeninger og indeksfonde. Derudover kan du kun ændre aktivallokering to gange om året. I UTMA'er kan forældre bruge disse investeringsapps til mindreårige til at vælge individuelle aktier, alternative investeringer og endda kryptovaluta.
Kort sagt, du har mere kontrol over porteføljeallokeringen i løbet af året.
En Coverdell uddannelsesopsparingskonto fungerer som en skatteudskudt trustkonto. Disse konti er oprettet af den amerikanske regering for at yde hjælp til familier, der ønsker at spare op til fremtidige uddannelsesudgifter for kontomodtagere. I dette tilfælde børn.
For at kvalificere sig skal modtagerne være 18 år eller yngre, når kontoen oprettes. Selvom du kan oprette mere end én ESA for en enkelt modtager, beløber dit maksimale årlige bidrag for én modtager sig til 2.000 USD.
Indtil 2018 havde Coverdell ESA'er en klar fordel af 529s:kontoregler tillod forældre at bruge de midler, de sparede, til en bredere vifte af uddannelsesomkostninger. Hvorimod med 529 planer, kunne fonde kun få deres midler til at gå til college-relaterede udgifter.
Du kan også anvende en Coverdell ESAs midler til andre uddannelsesgebyrer såsom undervisningsomkostninger på en privat gymnasieskole. Skattereformen i 2018 fjernede denne skelnen. På trods af denne ændring tilbyder ESA'er stadig flere muligheder for kontohavere, når de åbner denne type investeringskonto og de typer investeringsinstrumenter, de indeholder.
Dette kan omfatte individuelle aktier og obligationer, investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er) og ejendomsinvesteringsforeninger (REIT'er).
For de fleste familier giver en UTMA-konto let mest mening. I modsætning til 529- og ESA-planer, der kun kan gå til kvalificerede uddannelsesudgifter, kan du bruge de midler, du investerer i UTMA'er, til enhver udgift, der gavner det barn, der er angivet på kontoen.
Hvis en kontohaver bruger midler fra en 529-plan til ikke-uddannelsesrelaterede udgifter, mister de skattefordele, og indtjeningen bliver underlagt en straf på 10 %. Forældre, der bruger UTMA'er, har fleksibiliteten til at planlægge og spare forud for alle de vigtige livsfaser, som deres børn vil opleve - college, første bil eller en udbetaling i hjemmet.
Derudover har forældre mere kontrol over, hvad de kan spare og investere i, mens du har begrænsede investeringsvalg på 529- og ESA-konti.
Afhængigt af hvor du åbner din 529 eller ESA, kan du konfrontere omfangsrige mængder papirarbejde. Hele processen med at oprette en 529-konto tager i gennemsnit otte timer, med kun en begrænset chance for, at det valgte program er tilpasset deres krav og situation.
I modsætning hertil gør en UTMA-lignende en fra UNest det nemt for familier med alle indkomstniveauer og baggrunde at oprette og administrere opsparings- og investeringsplaner for deres børn.
UTMA-kontoindehavere kan også modtage gaver til deres børns depotkonti fra familie og venner.
Den begrænsede fleksibilitet ved 529- og ESA-konti er kernen i både deres fordele og ulemper. På den ene side kan 529'er og ESA'er ved at begrænse brugen af de midler, der spares kun til uddannelse, reducere sandsynligheden for, at en familie vil blive fristet til at bruge pengene til andre mindre værdifulde formål.
For de fleste familier er denne begrænsning ikke realistisk, da de ønsker at foretage investeringer i deres barns fremtid. Dette resulterer i ulempen ved at blive tvunget ned på et enkelt spor af 529'ere og ESA'er. På grund af deres begrænsninger kan 529 planer have fordelen ved at tilbyde minimale muligheder.
Du har tre hovedmåder at starte med en skoleopsparing til dine børn.
UNest afmystificerer den tidligere komplekse proces med at opsætte spareplaner for uddannelse og andre væsentlige livsstadier med en papirløs tilgang. Det tager kun fem minutter at oprette en løbende, forsigtig investeringsplan for dit barns fremtid .
Din portefølje tilpasser sig, efterhånden som markedet ændrer sig. Du kan "indstille og glemme" og lade teknologien gøre arbejdet, mens du investerer tidligt med et sammensat afkast, der bygger dine børns fremtid. Ingen grund til at bruge de bedste aktieanalyse- og analyseapps, når din portefølje automatisk følger markederne og justerer med markedsændringer.
UNest indeholder også en simpel gavefunktion, der gør det nemt for familie og venner at bidrage til et barns UNest-konto.
Denne funktion hjælper direkte forældre med at bede venner og familie om at bidrage til at hjælpe deres børn med at nå deres drømme i stedet for at modtage et stykke legetøj, der højst sandsynligt vil blive leget med én gang og aldrig set igen.
Disse bidrag til at købe, hvad der ellers er gratis aktier, kan tilføje mere brændstof til den sammensatte ild.
UNestForældre, der bruger UNest, har fleksibiliteten til at spare op til alle de vigtige livsfaser, som deres børn vil opleve - college, første bil eller et hjem. UNest erstatter og strækker sig langt ud over begrænsningerne for løsninger såsom 529s og traditionelle opsparingskonti.
UNest tilbyder UNest investeringskonto for børn gennem en app, der gør det nemt for familier på alle indkomstniveauer og baggrunde at oprette og administrere opsparings- og investeringsplaner for deres børn.
UNest-kontoindehavere kan modtage bonusser for deres børns UNest-konti fra virksomheder som mærker som Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis osv. gennem UNest-partnerprogrammet.
Derudover har UNest netop lanceret en gavefunktion, der gør det nemt for familie og venner at bidrage til et barns UNest-konto. Denne funktion har glædet forældre, som bruger den til at bede venner og familie om at bidrage til at hjælpe deres børn med at nå deres drømme i stedet for at modtage et legetøj, der højst sandsynligt vil blive leget med én gang og aldrig set igen.
Der er ingen andre fintech-løsninger til familier, der gør gaver så let og ubesværet. Det vandt massiv popularitet under nedlukningen, når folk ikke kan mødes personligt for at fejre deres børns særlige lejligheder og familieferier.
UNest har hurtigt vist sig som den førende udbyder af finansiel planlægning, opsparing og en investeringsapp til begyndere, der hjælper forældres børn med at nå deres drømme. Siden lanceringen i begyndelsen af 2020 har UNest oplevet vækstniveauer, der placerer det som en af de hurtigst voksende fintech-apps nogensinde.
UNests app er den første, der fokuserer stramt på unge forældres økonomiske prioriteter, nemlig at spare til deres børns fremtid.
Som en finansiel rådgiver uddanner UNest aktivt brugere via sin app, hjemmeside og blog. UNest tjener en fortaler for sit store fællesskab af brugere. Virksomheden har opbygget et stort netværk af brandambassadører og forkæmpere, der hjælper med at skabe opmærksomhed på tværs af alle demografiske grupper, etniciteter og indkomstniveauer.
UNest-teamet har årtiers erfaring som certificerede finansielle rådgivere, teknologer og iværksættere hos ledere i den finansielle branche. UNest er en fuldt akkrediteret og registreret finansiel rådgiver reguleret af SEC.
UNest modtog for nylig anerkendelse som den fremragende FinTech-virksomhed i Los Angeles af Los Angeles Venture Association, og virksomhedens grundlægger er en Investment News 40 under 40.
NBA All-Star Baron Davis sluttede sig for nylig til UNest-holdet som investor og brandambassadør. Baron har været en stærk fortaler for UNests mission om inklusion og at hjælpe forældre og børn i undertjente samfund med at opnå økonomisk uafhængighed.
Hvert UNest-teammedlem er forpligtet til virksomhedens mission om at hjælpe forældre med at bygge en bedre fremtid for deres børn ved at give finansiel vejledning og adgang til omkostningseffektive finansielle løsninger.
UNest | Nem College Savings App
4,99 USD/md. (Ubegrænset antal børn på én konto)
Der er andre penge-apps til børn som Backer, der tilbyder Utah 529-planen og EarlyBird, der tilbyder UTMA. Begge disse muligheder har endnu ikke nået modenhedsniveauet eller den eksponentielle vækst i UNest-appen og bringer ikke erfaringen fra de finansielle rådgivere eller eksperter i den finansielle branche.
Derudover har andre fintech-apps temmelig indviklede onboarding-processer, der tager brugere i gennemsnit 20-30 minutter at tilmelde sig og mangler noget væsentligt i app-funktionalitet.