Året 2026 er klar til at blive et gennembrudsår for åben bankvirksomhed i Canada. Lovforslag C-15 - som ville implementere foranstaltninger fra det føderale budget for 2025 - er i øjeblikket til behandling i parlamentet.
Hvis lovforslaget C-15 vedtages, vil det fuldende og modernisere Canadas forbrugerdrevne banklov ved at give Bank of Canada tilsyn med en ny åben bankramme, der lader forbrugere og små virksomheder sikkert dele deres finansielle data med de tredjeparter, de vælger.
Hidtil har diskussionerne om denne nye ramme i vid udstrækning fokuseret på at fremme konkurrence og teknologisk innovation. Lige så vigtigt er dets potentiale til at hjælpe kvinder, der oplever økonomisk misbrug.
Økonomisk misbrug er en skjult og skadelig form for kønsbaseret vold, der sker, når nogen bruger penge eller andre ressourcer til at kontrollere, udnytte eller skade en anden person.
Almindelige misbrugstaktikker omfatter begrænsning af adgangen til husstandens indkomst og fordele, tilbageholdelse af finansielle oplysninger, overvågning af hvert køb, udelukkelse af en partner fra kritiske økonomiske beslutninger, opbygning af gæld i deres navn og forhindret dem i at få adgang til bank eller kredit på egen hånd.
Canadas statistik og føderale data viser, at økonomisk misbrug rammer kvinder uforholdsmæssigt meget. Canadian Center for Women's Empowerment vurderer, at økonomisk misbrug rammer hver tredje kvinde, der er ofre for vold i nære relationer på landsplan.
I en undersøgelse af ofre for kønsvold i Ottawa-regionen rapporterede 93 procent af de adspurgte, at de ikke havde adgang til deres egne penge. 86 procent sagde, at de var blevet beordret til at holde op med at arbejde af en voldelig partner, hvilket førte til yderligere isolation og økonomisk afhængighed.
Økonomisk misbrug strækker sig også ud over husholdninger til familieejede og co-ejede virksomheder, som udgør over 60 procent af canadiske virksomheder.
Det er almindeligt, at én partner "håndterer bøgerne" og er den eneste person med adgang til forretningsbanker, handelskonti, lønsystemer og skatteportaler. Den anden partner kan være en juridisk direktør for virksomheden, men har ingen adgang til virksomhedens finansielle oplysninger.
Læs mere:Banker muliggør økonomisk misbrug. Her er, hvordan de kunne stoppe det
Eksisterende bankpolitikker kan utilsigtet forstærke denne ubalance. Hvis en direktør ikke er opført på bankens formularer, nægter personalet ofte at bekræfte, om der eksisterer nogen konti, endsige frigive erklæringer eller transaktionshistorier - selv når denne direktør er juridisk ansvarlig for selskabet.
Dette kan efterlade overlevende og forretningspartnere ude af stand til at dokumentere forseelser, verificere finansiel aktivitet eller beskytte deres juridiske og økonomiske interesser.
Open banking handler grundlæggende om forbrugerkontrol og beskyttelse omkring deling af finansielle data. Under en åben bankramme er bankerne ikke længere de eneste dørvogtere af finansiel information.
Det betyder, at en person, der kan bevise sin identitet, kan autorisere en reguleret tredjepart – såsom en akkrediteret app, revisor eller en advokat – til at hente de data, de har juridisk ret til. De ville ikke være afhængige af en anden kontoindehaver eller logge ind på en delt enhed i et usikkert miljø.
Tænk for eksempel på en kvinde, der i fællesskab ejer en café, men hvis partner er den eneste person, der handler med banken. Han nægter at give hende login og ødelægger papirerklæringer. Når hun går til filialen alene, fortæller personalet hende, at begge ejere skal give samtykke, før de kan frigive detaljerede optegnelser. Hun har mistanke om, at penge bliver taget ud af virksomheden, men hun har ingen mulighed for at bekræfte det.
I et åbent bankmiljø kan hun, når hendes identitet som medejer er bekræftet, give en reguleret udbyder tilladelse til at trække transaktionshistorikken og låneoplysningerne for virksomhedskontoen gennem sikker datadeling. Banken ville være forpligtet til at levere disse data gennem den åbne bankkanal. Hendes partners adgangskode og samarbejde ville ikke længere bestemme adgangen.
Evnen af Canadas nye åbne bankramme til at hjælpe med at afbøde økonomisk misbrug vil afhænge af, hvordan overleveres sikkerhed, fælles konti og ledelse af små virksomheder håndteres. Vi kan lære af andre jurisdiktioner, såsom Storbritannien, hvor forskere har samarbejdet med både banker og ofre-overlevende for at opbygge overlevende-centrerede bankrammer.
Banker og akkrediterede udbydere har brug for klare protokoller for at arbejde med overlevende. I Australien har kundeejede banker udviklet protokoller til at verificere identitet sikkert, håndtere fælles konti i konfliktsituationer og undgå at underrette en misbrugende partner på måder, der eskalerer risiko.
Disse protokoller kan omfatte tavse godkendelsesprocesser, uafhængig verifikation for hver juridisk kontoindehaver, beskyttelse mod automatiske meddelelser og henvisningsveje til juridisk eller fællesskabsstøtte, når der er mistanke om økonomisk misbrug.
Fællesskabsorganisationer, krisecentre og juridiske klinikker har også brug for ressourcer til at fungere som betroede formidlere og hjælpe kunder med at bruge åbne bankværktøjer uden at udsætte sig selv for digital overvågning eller gengældelse. I Storbritannien fungerer juridiske klinikker og organisationer for vold i hjemmet allerede som betroede mellemmænd.
Politikere bør anerkende åben bankvirksomhed som en del af Canadas svar på økonomisk misbrug og små virksomheders modstandskraft, ikke kun som en konkurrence- eller finanssektorreform. Hvis den er designet med sikkerhed i tankerne, kan datamobilitet hjælpe overlevende med at dokumentere misbrug, genvinde økonomisk autonomi og holde virksomheder i live.
Eric Saumure, CPA, CA og rektor hos Zenbooks og grundlægger af OpenSME, var medforfatter til denne artikel.