Mange af os kommer i økonomiske problemer og har brug for hurtig adgang til kontanter. En mulighed, der er tilgængelig for låntagere, er høflighedslånet, som er en type kortfristet lån, der inkluderer payday-lån og titellån. Disse lån kan opnås hurtigt - selv af låntagere uden kredit eller dårlig kredit - men deres hastighed og tilgængelighed kommer ofte til en høj pris.

For eksempel havde et typisk $300, 14-dages payday-lån i 2020 en årlig procentsats (ÅOP), der spænder fra 138% i nogle stater til så højt som 664% andre steder, ifølge Center for Responsible Lending. I modsætning hertil satte Federal Reserve den typiske ÅOP for et rentebelastende kreditkort til 15,91 % i februar 2021, mens den typiske ÅOP for et 24-måneders privatlån var 9,46 %.

Disse skyhøje renter og beskyldninger om underlig udlån har fået nogle stater til at forbyde kviklån og andre til at lægge restriktioner på dem. Alligevel er de helt lovlige i mange stater. Læs videre for at lære mere om høflighedslån og de risici, der er forbundet med dem.

Typer af høflighedslån

De to hovedtyper af høflighedslån er:

• Lån med løn :Payday lån er små dollar, høje omkostninger lån designet til at yde økonomisk støtte, indtil din næste lønseddel kommer. Payday långivere udfører normalt ikke kredittjek. Payday lån er almindeligvis lånt i beløb på et par hundrede dollars, men payday lån på $ 1.000 eller mere er tilgængelige i nogle stater. Ifølge Federal Trade Commission (FTC) opkræver betalingsdag långivere typisk $10 til $30 for hver $100 lånt. For et to-ugers payday lån vil et gebyr på 15 USD for hver 100 USD give en ÅOP på 391 %.
• Ejendomslån :For et ejendomslån, også kendt som et billån, bruger du din bil, lastbil, motorcykel eller andet køretøj som sikkerhed. Mange ejendomslånsfirmaer tjekker ikke din kredit. Du får ikke din køretøjstitel tilbage, før du har betalt lånet af, sammen med eventuelle finansieringsomkostninger og gebyrer. FTC siger, at det gennemsnitlige månedlige gebyr for et titellån (25 %) svarer til en ÅOP på omkring 300 %.

Skal jeg få et høflighedslån?

Før du overhovedet tænker på at underskrive på den stiplede linje for et høflighedslån, skal du være sikker på, at du forstår, hvor hurtigt du forventes at tilbagebetale lånet, og hvor meget det i sidste ende vil koste at låne pengene. Både kviklån og ejendomslån opkræver generelt meget højere ÅOP end andre lånemetoder, såsom kreditkort og personlige lån.

Desuden rapporterer långivere, der håndterer høflighedslån, normalt ikke dine betalinger til kreditbureauerne. Dette betyder, at en positiv betalingshistorik ikke vil øge din kreditscore. Långiveren kan dog advare kreditbureauer, hvis du er kommet bagud med lånbetalinger. Forsinkede betalinger af høflighedslån kan dukke op på dine kreditrapporter, hvilket sandsynligvis vil bringe dine kreditscore ned.

Alternativer, når du har brug for penge hurtigt

For at undgå et payday lån eller titel lån, kan du undersøge andre muligheder, hvis du har dårlig kredit eller ingen kredit. Blandt dem er:

• Personligt lån uden sikkerhed :Du kan muligvis få et personligt lån, der ikke kræver sikkerhed fra en lokal bank eller kreditforening, eller fra en online låneplatform som LendingClub eller Prosper. Vær opmærksom på, at du muligvis har brug for en solid kredithistorik og en høj kreditscore for at kvalificere dig til de bedste vilkår, såsom en lav ÅOP.
• Cosigned lån :En kreditværdig slægtning eller ven kan være villig til at underskrive et lån, du låner, og måske give dig en bedre chance for at kvalificere dig til at låne penge, end hvis du skulle gå alene. Husk, at hvis du rekrutterer en cosigner, kan du bringe deres kredit i fare ud over din egen, hvis du kommer bagud med betalinger eller misligholder lånet helt.
• Lån fra venner eller familie :Du kan muligvis henvende dig til en ven eller et familiemedlem om at låne penge for at klare din kontantklemme. For at afværge fremtidige konflikter, skal du sørge for at skrive låneaftalen på skrift og holde dig til dit ord. Aftalen bør præcisere alle betingelserne for lånet, såsom det lånte beløb, renten og konsekvenserne for at bryde vilkårene.
• Kontantforskud på kreditkort :Hvis du har et kreditkort, kan du muligvis låne et bestemt beløb som kontantforskud på kreditkort. Når du vælger blandt kreditkort, så prøv at vælge det med den laveste ÅOP til kontantforskud. Husk, at ÅOP for kontantforskud kan overstige 25 %, så dette bør kun betragtes som en sidste udvej.

Bundlinje

Hvis du beslutter dig for at få et høflighedslån, skal du være helt sikker på at betale lånet af så hurtigt som muligt for at undgå den gældscyklus, der nogle gange følger med denne type lån. Og tag skridt til at forbedre din kredit, så du kan undgå fremtidige lån. Tjek, hvor din kredit står ved at se din kreditscore gratis gennem Experian.