Afbetaling af højforrentet kreditkortgæld er et vigtigt skridt i retning af økonomisk frihed, og amerikanerne har taget denne standard personlige finansrådgivning til sig. Ifølge data fra Federal Reserve faldt revolverende kreditsaldi (primært kreditkortgæld) mere end 11 % fra 2019 til 2020. Analytikere mener, at faldet stammer fra en kombination af udgiftsbesparelser under pandemien og milliarder af dollars i stimuluschecks, som mange forbrugere plejede at betale af på gæld.
Hvis du oplever, at et eller flere betalte kreditkort optager pungplads, bør du så lukke dine konti for altid?
Kreditudnyttelsesmatematik. De fleste eksperter er enige om, at du bør holde fast i et betalt kreditkort, selvom du ikke længere bruger det. FICO-score, som de fleste långivere bruger, beregnes ud fra fem faktorer med varierende vægt. Din betalingshistorik er den vigtigste faktor, der tegner sig for 35 % af din score, men dit kreditudnyttelsesforhold – det beløb, du skylder som en procentdel af din samlede tilgængelige kredit – har også en stor indflydelse på din score, med 30 %.
Lad os sige, at du har en samlet tilgængelig kredit på $10.000 fordelt ligeligt mellem to kort. Det ene kort har en saldo på $2.500, og det andet har en nulsaldo, fordi du har betalt den ud. Dit kreditudnyttelsesforhold er 25 % - et ønskeligt beløb, fordi de fleste krediteksperter anbefaler at holde forholdet under 30 %. Hvis du skulle lukke det nulbalance-kort, ville dit forhold dog springe til 50 %, hvilket ville skade din kreditscore.
Udover at regne med dine egne konti, før du lukker et kort, skal du også tænke over, hvorfor du ikke længere vil have kortet, siger kreditekspert Beverly Harzog, forfatter til The Debt Escape Plan. Harzog siger, at folk oftest overvejer at lukke et kreditkort, når belønningerne ikke er generøse nok til at retfærdiggøre det årlige gebyr, eller når de ønsker at fjerne en fristelse til at løbe op i mere gæld. Men du behøver muligvis ikke lukke et kort for at løse disse problemer.
Nyt kort, samme udsteder. Kort med årlige gebyrer tilbyder ofte belønninger - men til en høj pris. Sådanne kort vil typisk koste dig omkring $100 om året, men nogle kan løbe helt op til $550 (se Bedste belønninger kreditkort).
Hvis du genovervejer et kort med et højt årligt gebyr, så spørg udstederen, om det har et gebyrfrit (eller lavt gebyr) kort med lignende belønninger og kreditgrænser, du kan skifte til. Hvis du bliver godkendt, mister du ikke den kredithistorik, der er knyttet til det gamle kort, og dit kreditudnyttelsesforhold vil ikke blive påvirket.
Hvis du ikke kan finde et kort at skifte til hos samme udsteder, skal du ansøge om et nyt kort med en tilsvarende kreditgrænse, før du annullerer det gamle kort. På den måde vil din kreditscore ikke tage et langvarigt hit, fordi mængden af din tilgængelige kredit forbliver den samme.
Hvis du vil fjerne fristelsen til at bruge, skal du opbevare kortet et sikkert sted, hvor du ikke støder på det ret ofte. Eller bare skær det op. Når du har gjort det, skal du forhindre skurke i at bruge det ved at gå til dit kreditkorts websted eller app og placere en lås på din konto.
"Hvis du virkelig mener, at det er i din bedste interesse at annullere et kort, så gør det, og rid det bare ud," siger Harzog. Hittet på din score vil være midlertidigt, så længe du fortsætter med at holde dine kortsaldi lavt og betale dine regninger til tiden.