At navigere i vandet i sygeforsikringsplaner, fleksible udgiftskonti (FSA) og selvrisiko kan være forvirrende og give svære valg. Sikker på, din arbejdsgiver giver dig et nyttigt hæfte, fordelsmulighederne virker ret ligetil, og du har normalt et par uger til at indsende dine valg.

Ikke desto mindre er her nogle tips, du skal huske på...

Tip 1:Åbn fordelspakken, læs pakken

Arbejdsgivere går meget op i at bevæbne medarbejderne med nyttige oplysninger om sundhedsmæssige fordele. Og det første skridt mod succes er at udelukke noget tid til at gennemgå materialerne.

"Mit råd nummer et - læs materialet," sagde Nan Maley, en registreret sygeplejerske, der grundlagde sit eget eponyme sundheds- og wellnessfirma på arbejdspladsen. "Det er din omsorg, det er dine penge, tag de rigtige valg ved at afveje dine muligheder. Folk har en tendens til at vide mere om deres bilforsikring end deres sygeforsikring.”

Faktisk, ifølge en finansiel vidensundersøgelse fra MassMutual, ved 19 procent af mennesker ikke, hvor meget deres sundhedsmæssige fordele koster dem. Derudover peger forskningen på en sammenhæng mellem nytteviden og udbyttetilfredshed. 89 procent af mennesker, der "ved meget om deres fordele", sagde, at de er tilfredse mod 63 procent, der "ikke ved om fordele." ¹

Og de fleste bruger tilsyneladende ikke meget tid på at forberede sig til åben tilmelding. Ifølge en anden nylig undersøgelse rapporterede 53 procent af folk, at de brugte under en time på at gennemgå politikoplysninger under åben tilmelding. ²

Hvis du har læst materialerne og stadig har spørgsmål om politikkerne, kan du få personlig vejledning fra din fordelsafdeling eller deltage i informationsmøder, hvis din arbejdsgiver tilbyder dem.

Tip 2:Mål dine behov

Du tror måske, jo mere sygesikring, jo bedre. Men du betaler muligvis for dækning i din police, som du ikke har brug for. Lav i stedet en vurdering baseret på din families reelle sundhedsbehov.

"Sidste år burde være din model," sagde M. Tupper Hillard, vicepræsident for national kommunikation hos The Segal Group, et konsulentfirma for fordele og menneskelige ressourcer.

Hvis du eller nogen i din familie har særlige behov eller en kronisk helbredstilstand, så planlæg det. "Men hvis du er sund, så se på lavere præmiemuligheder," fortsatte Hillard. For eksempel, med en høj-fradragsberettiget sygesikringsplan, betaler du ud af lommen, indtil du når din årlige selvrisiko (normalt flere tusinde dollars), men dine månedlige præmier kan være betydeligt lavere end traditionelle sundhedsordninger. (Få flere oplysninger: Reduktion af sundhedsomkostninger)

På den anden side, hvis du har vedvarende helbredsproblemer eller børn i skolealderen, der sandsynligvis vil have brug for lægebesøg og måske endda et lejlighedsvist besøg på skadestuen, kan en plan, der har højere månedlige præmier, men en lavere samlet selvrisiko, være mere omkostningseffektiv.

"Spørg dig selv, hvor meget af sundhedssystemet du brugte i de foregående år," tilføjede Maley. "Har du løbende medicinske behov? Opsummer det. Lav nogle antagelser for det kommende år og lav de økonomiske beregninger.”

Tip 3:Udforsk en fleksibel forbrugskonto

En fleksibel forbrugskonto giver dig mulighed for at afsætte penge skattefrit til kvalificerende udgifter. Grundlæggende kan du reducere din skattepligtige indkomst ved at betale for ting, du måske allerede køber. IRS' publikation 502 forklarer, hvad der er dækket, og hvad der ikke er, og det inkluderer en bred vifte af genstande, fra medicin til krykker til akupunktur. Selv nogle boligforbedringer er dækket, hvis de er medicinsk nødvendige (tænk på indgangsramper, gelændere og sænkning eller ændring af køkkenskabe eller udstyr).

Hvis du aldrig har deltaget i en FSA, foreslog Maley at overveje det denne kommende åbne tilmelding.

"Selv hvis du bare lægger et minimum, vil du sandsynligvis bruge i det mindste det, sænke din skattepligtige indkomst og se, hvor let en FSA-konto er at bruge," sagde hun.

For at maksimere FSA-fordele under åben tilmelding, planlæg for eventuelle sundhedsmæssige ændringer, du ser på vej til dig i det næste år. Hvis dit barn snart får seler, kan du betale for dem fra en FSA.(Der kan være særlige krav til netop din ansættelsesordning, så tjek med din fordelskoordinator først.) Eller hvis du har en baby på vej og vil blive sygepleje, kan du fylde op med forsyninger. Det samme gælder forsyninger til kroniske problemer som diabetes.

Finanstilsynet opererer dog på basis af brug-det-eller-tab-det, hvor penge, der er sat ind på kontoen, går tabt, hvis de ikke bliver brugt i det bidragende år. Så hvad nu hvis du befinder dig i den forkerte ende af en brug-det-eller-tab-det FSA med tiden ved at løbe ud og en stor balance? Forkæl dig selv.

"Jeg brugte resten af ​​min FSA for nylig til at få receptpligtige solbriller og en mundbeskytter," pralede Maley. Nogle FSA-midler kan også bruges til at købe varer som et velassorteret førstehjælpssæt og en blodtryksmåler til hjemmet eller tilmelding til et rygestopprogram. Der er mange muligheder, bare tjek med din særlige plan og IRS regler først.

Nogle arbejdsgiverplaner kan tilbyde en henstandsperiode til at bruge ubrugte midler fra FSA hvert år, forudsat at udgiften fandt sted i det bidragende år, eller giver dig mulighed for at rulle over $500 fra det ene år til det næste. Det afhænger af sundhedsplanens specifikationer og skal i nogle tilfælde anmodes direkte om.

Tip 4:Tænk strategisk med en sundhedsopsparing

Tænk ikke bare på en sygeforsikring som noget, du ringer til, når du er syg. Tænk på det som en del af dit økonomiske velvære. En sundhedsopsparingskonto (HSA) giver dig mulighed for at bidrage skattefrit til en konto, der ruller over år efter år. Hvis du er ung og/eller rask nu, vil det, du bidrager med i år, sandsynligvis ikke blive brugt inden årets udgang. Disse penge kan placeres på en opsparingskonto eller investeres i en investeringsforening, hvis de er tilgængelige (mulighederne varierer fra arbejdsgiver).

Penge går skattefrit ind og kommer ud skattefrit, hvis du bruger dem til kvalificerede lægeudgifter (nu eller senere i pensionering).

"Der er ingen brug-det-eller-tab-det-bestemmelse, og der er en skattefordel ved at bruge det i pension til at betale for medicinske udgifter, herunder præmier," sagde Hillard. "På den måde kan du bruge din 401(k) eller andre opsparing til at betale for andre ting."

Tip 5:Brug wellness-fordele

Selv med den bedste sygeforsikringsplan eller forsikringer, vil du sandsynligvis stadig have egenbetaling for lægebesøg.

"Hvis din arbejdsgiver tilbyder wellness-fordele, der kan holde dig sundere, vil du reducere omkostningerne ved din pleje, nyde rabatter og blive mere fit," sagde Hillard. (Få flere oplysninger: Top wellness-fordele)

Og da nogle arbejdsgivere har glidende præmier baseret på deltagelse i wellness-programmet, kan du endda reducere omkostningerne til dine årlige faste sundhedsudgifter blot ved at blive involveret.

"Wellness er en samtale," sagde han, "ikke kun en gymrabat. En løbende samtale med de mennesker, der kan vejlede dig, er en proaktiv tilgang, der kan forbedre dit helbred.”

Mens du vælger næste års sundhedsplan og gennemgår arbejdsgiverydelser, så tag dig tid til at lære mere om de wellness-tilbud, der kan være tilgængelige gennem din arbejdsgiver. Flere og flere arbejdsgivere vedtager politikker og planer for at fremme velvære på arbejdspladsen.

Åben tilmelding kan virke som en overvældende eller triviel opgave, men det er en mulighed for at tage kontrol over dine sundhedsvalg. Så du vil måske bruge et par timer i den uge, din tilmeldingspakke ankommer til at afveje dine muligheder. Du får kun én chance. Uret tikker, og som Maley bemærkede, "det er dit ansvar at holde deadline, ikke din arbejdsgivers."