Amerikanerne er måske mere ansvarlige nu, end de var i begyndelsen af 2000'erne, når det kommer til brugen af kredit. Det er i hvert fald, hvad beviserne fra en Gallup-måling taget tidligere i år synes at tyde på.

Gallup-målingen, som var baseret på tilfældige telefoninterviews med 1.026 voksne, viser, at hele 48 procent hævder at betale deres kreditkortsaldi fuldt ud, når regningen forfalder. Ikke overraskende kom den modsatte gruppe, dem, der havde en balance hver måned, ind på en rekordlav procentdel, siden Gallup begyndte at registrere denne metric i 2001.

Men meningsmålingen gik videre for at afsløre mere om kreditkortbrugeres hemmelige liv i USA, og hvordan brugen af kredit påvirkede det samlede gældsniveau. For eksempel viste den, at den gennemsnitlige amerikaner har 2,6 kreditkort i gennemsnit, men tallet hopper til 3,7, når man fjerner dem, der slet ikke har et kreditkort, fra ligningen. Desuden havde den gennemsnitlige amerikaner $2.426 i kreditkortgæld, da denne meningsmåling blev taget. Udeluk dog dem uden kreditkort, og tallet hopper hurtigt til $3.573. Så hvad betyder det?

"Amerikanerne er mindre afhængige af kreditkort end tidligere. De bærer generelt mindre kreditkortgæld, ejer færre kort og er mere tilbøjelige til nu at sige, at de altid eller normalt betaler deres fulde saldo hver måned," opsummerede Gallup tidligere i år.

"Dette tyder på, at kreditkort - en fast bestanddel af det amerikanske forbrugerliv i årtier - måske ikke er et så vigtigt finansielt værktøj for enkeltpersoner, som de havde været i 1990'erne og 2000'erne, hvor amerikanerne ofte brugte deres kreditkort til at få enderne til at mødes."

Det er en god ting, ikke?

Mange eksperter vil sige ja.

Er amerikanerne i deres bedste adfærd siden den store recession?

Fortæller Gallup-målingen os virkelig, at amerikanerne er på deres bedste opførsel, når det kommer til brug af kredit? Sig, at det ikke er tilfældet.

Gallup-målinger kan indikere denne tendens, men andre bønnetællere og medier indtager den modsatte holdning. Ifølge denne MarketWatch-artikel fra for to måneder siden, "Amerikansk kreditkortgæld rammer et højt niveau efter recessionen", er amerikanerne for meget afhængige af plastik til daglige leveomkostninger. Et uddrag:

"Amerikanerne tilføjede $28,2 milliarder til deres kreditkort i andet kvartal af 2014, det største beløb i de sidste seks år og næsten 200 % mere end i andet kvartal af 2009, hvor økonomien dukkede op fra dybet af den store recession, ifølge ny forskning fra personlig finanswebstedet CardHub.com. Efter at have betalt $3,2 milliarder af i løbet af første kvartal I 2014 løb forbrugerne omkring 86 % mere gæld op i det følgende kvartal.”

Yikes.

Det er skræmmende, hvor hurtigt tidevandet kan vende, er det ikke? Selvom tallene for personlige kreditkortgæld tog et næsedyk tidligere i år, holdt tendensen bestemt ikke ved længe. Endnu en gang samler vi de balancer op med vild opgivelse og udlevelse af drømmen. er det ikke storslået? <indsæt sarkasme her>

Selvfølgelig er det ikke. De fleste mennesker, der har levet det, vil fortælle dig, at det slet ikke er storslået - især når du indser, hvad det kræver at betale disse saldi. Cyklussen kan være smertefuld - erkendelsen af, at du er i kreditkortgæld igen, kampen for at betale det, glæden over din succes. Alene det faktum, at vi ser cyklussen gentage sig igen, viser, at enhver ændring i bedste fald var øjeblikkelig.

Det er den del, som mange mennesker bare ikke ser ud til at få.

Slip kortene og bryd cyklussen

Alligevel er der en måde at undgå kreditkortgældscyklussen, hvis du er en ivrig bruger, siger CFP Practitioner Katie Ward Brewer fra YourRichestLifePlanning.com.

Som en certificeret finansiel planlægger arbejder Brewer sammen med mennesker for at udvikle langsigtede økonomiske planer, der hjælper dem med at nå deres mål. Og da kreditkortgæld går imod det, de fleste mennesker forsøger at opnå, har mange af hendes kunder fundet ud af, at alle fordele, de fik ved brugen af kreditkort, i årenes løb hurtigt blev overskygget af elefanten i rummet - deres roterende gældsbelastning.

"Mange af mine klienter, der kæmper med udgifter, vil vælge helt at stoppe med at bruge kreditkort," indrømmede Ward.

Men hun ser det ikke som et tegn på fiasko eller en indikation af, at der er noget galt. Ifølge Ward er livet uden kredit bare bedre for nogle mennesker.

"Der er to grupper, der måske vil overveje at stoppe brugen af kreditkort," siger Ward. "Den første gruppe omfatter alle, der forsøger at nedbetale eksisterende kreditkortgæld. For det andet er enhver, der bedre kunne kontrollere sit forbrug uden brug af kreditkort."

Får kredit dig til at bruge mere?

Flere undersøgelser peger på, at kreditkort gør det muligt for folk at bruge mere, end de havde planlagt, og Dave Ramsey kører konstant dette punkt hjem i radioen og på sin hjemmeside. Ifølge Ramsey er det en alt for dårlig idé at bruge kredit til hverdagsudgifter.

"Der er ingen positiv side til kreditkortbrug. Dig vil bruge mere hvis du bruger kreditkort. Selv ved at betale regningerne til tiden, slår du ikke systemet!”

-Dave Ramsey

Det kan være en hård holdning at tage, men mange (mange) mennesker vil være enige, inklusive min ven Brian Fourman, en far og forfatter, der blogger om sin egen økonomiske rejse på Luke1428.com. Han og hans kone holdt helt op med at bruge kreditkort for flere år siden, da de indså, at deres kreditkort gjorde det lettere for dem at overforbruge.

"Det virkede som om, at vi hver anden måned var tvunget til at fjerne penge fra vores opsparingskonto for at kunne betale vores kreditkort til tiden," sagde Brian. "Derfor har vi aldrig udviklet en tilstrækkelig opsparingsfond til at håndtere livets nødsituationer."

Cyklussen fortsatte i nogen tid, indtil Brian og hans kone besluttede at droppe kreditkortene helt. Det var da, de lærte, hvorfor kreditkort var problematiske for dem fra starten.

"Der er ingen advarselsskilte med kreditkort. Ingen reelle begrænsninger, som du støder op mod hver måned, der får dig til at lægge mærke til det," fortalte Brian mig. "Du kan bruge så meget, du vil, op til kortets kreditgrænse, uanset om du tjener så meget i månedlig indkomst eller ej."

Debiter til undsætning

Heldigvis viste flytningen væk fra kreditkort sig vellykket for Fourman og hans familie. Når først de fjernede kreditkort fra ligningen, siger han, forbedredes deres økonomiske situation dramatisk. Alt mysteriet omkring deres overforbrug forsvandt næsten øjeblikkeligt, og en ny følelse af formål tog dens plads.

I stedet for kredit vendte familien Fourman sig til debetkort i stedet, et skridt, der tvang dem til at holde et vågent øje med deres bankkonto dag ud og dag ind.

"Et betalingskort fungerede som begrænsningsplade for mit forbrug. Det tvang mig til at sætte farten ned, hvilket igen begrænsede mængden af økonomisk skade, jeg kunne gøre på mig selv," siger han.

Er kredit synderen? Juryen er ude.

Er let kredit årsagen til, at amerikanere fortsætter med at samle regninger, de ikke har råd til at betale? Jeg formoder, at juryen er ude på det. Det er dog svært at argumentere for, hvordan en person kan komme i kreditkortgæld, hvis de ikke har et kreditkort i første omgang.

Alligevel tror jeg, at problemet stikker dybere. Sikker på, nogle mennesker kommer i kreditkortgæld, fordi de har et jobtab, sygdom eller nødsituation, der nødvendiggør det. Men for hver person med en nødsituation er der nogen, hvis "nødsituation" er den nye iPhone, der kommer ud, eller en seriøst fantastisk tur til Cabo, de har planlagt. For de fleste mennesker kræver det meget mere at komme ud af gælden (og holde sig ude af gælden) end en stak kort og en saks; det kræver også en anden tankegang.

Alligevel, hvis målet er mindre afhængighed af kreditkort, er vi nødt til at træffe beslutninger, der vil sætte os op til succes. Helt udestående brug af kreditkort er kun én mulighed på bordet. Og hvis dit forbrug er et problem, kan det at give afkald på kredit, i det mindste for øjeblikket, være lige den løsning, du har søgt.

Kunne du overleve uden et kreditkort? Tror du, at kreditkort får os til at bruge mere? Har du brudt cyklussen med at samle kreditkortgæld og betale det af? Hvordan brød du cyklussen, og hvordan håndterer du kredit klogt nu?