I modsætning til hvad mange finansielle planlæggere foreslår, kan du leve for meget mindre end 100 % eller endda 80 % af din førtidspensioneringsindkomst. Faktisk fandt en undersøgelse foretaget af T. Rowe Price af nye pensionister, der har 401(k) kontosaldi eller rollover IRA'er, at du kan leve komfortabelt for meget mindre.
Rapporten antyder, at næsten tre år efter pensionering lever størstedelen af pensionister for kun 66 % af deres førtidspensionsindkomst (i gennemsnit).
Kun du virkelig kan vide, hvad du har brug for. Men det er nyttigt at forstå, hvad der faktisk sker i husstande over hele landet.
85 procent af undersøgelsens 1.507 adspurgte siger, at de ikke behøver at bruge så meget, som de gjorde før pensioneringen for at være tilfredse. Og 57 % rapporterer, at de lever lige så godt eller bedre, end da de arbejdede.
"Det [dataene] overrasker mig ikke," siger Cynthia Petzold, en certificeret finansiel planlægger hos CommonWealth Financial Planning LLC i Roanoke, Va. "Hver persons situation er forskellig, men jeg mener, at 66 % er rimeligt [at dække] grundlæggende leveomkostninger."
Men tallet inkluderer sandsynligvis ikke særlige eller engangsudgifter, såsom rejser, husreparationer eller biludskiftninger, tilføjer hun.
Konsensus blandt økonomiske planlæggere er, at der ikke er ét magisk indkomsttal, som alle bør stræbe efter at opnå. Den eneste rigtige måde at bestemme det beløb, du og din husstand skal bruge, er at lave detaljerede budgetfremskrivninger. Måske skal du bruge 50 %, 66 %, 100 % eller endda 200 % af din arbejdsindkomst.
Vær seriøs med at budgettere dine næste 20-30 år. Det lyder måske skørt eller urealistisk, men du kan dele dine fremskrivninger ned i fem års intervaller eller tænke på store milepæle som børn, der afslutter college eller din ægtefælles pensionering.
Du kan også tænke på pensionering i faser – en aktiv fase, når du først stopper med at arbejde og måske bruger endnu mere, end da du arbejdede, en langsommere fase, når du begynder at bruge mindre, og en afslutningsfase, hvor sundhedsudgifterne kan være dyre.
Boldin Retirement Planner giver dig mulighed for at lave denne form for livstidsbudgettering. Indstil så mange forskellige forbrugsniveauer for så mange forskellige faser af pensionering, som du vil som helhed eller i 75 forskellige kategorier. Budgettering af din fremtid hjælper dig med at forestille dig og opbygge en plan for det liv, du ønsker.
Har du brug for mere vejledning? Her er 9 tips til at forudsige pensionsudgifter.
Sørg for at inkludere de lejlighedsvise udgifter, som kan tage betydelige bidder ud af din opsparing, hvis der ikke er budgetteret korrekt.
Hus- og bilreparationer, underholdningsudgifter og stigende sundhedsudgifter glemmes ofte i planlægningsfasen, men disse bør budgetteres.
"Du ønsker ikke at være i en position efter pensionering, hvor der dukker noget op [der kan] ødelægge din pensionsplan," siger Jim Cantrell, en certificeret finansiel planlægger hos Brookfield, Wisconsin-baserede Financial Strategies Inc. "Du vil have nogle buffere i din pensionsordning, og en måde at gøre det på er at estimere omkostningerne på den høje side - læg disse lejlighedsvise udgifter til i 1000 dollars. 50.000 $, som du ikke havde forventet og virkelig kan skade din pensionsordning."
For eksempel har de fleste pensionister en tendens til at udskifte deres bil inden for fem til 10 år efter pensionering, siger han. Så for at planlægge disse omkostninger hen ad vejen, bør pensionister se på, hvor meget det kan koste at købe en ny eller brugt bil og tilføje det til deres budget.
Og glem ikke rejsen. Rejser er den mest ønskede pensionsudøvelse af det højeste antal pensionister.
Uanset om det er rejser eller noget andet, så sørg for, at du budgetterer med, hvad du vil gøre som pensionist.
At være fleksibel er nøglen til at indstille og nå dit mål for pensionsindkomst.
"Når du er på pension, så tag hvert år et kig på dine planlagte udgifter, dine indtægtskilder og juster dit forbrug afhængigt af, hvad din indkomst bliver," foreslår Petzold. "Vær fleksibel, når du tænker på dine pensionsudgifter. Nogle gange tror jeg ikke, folk forstår, at du ikke behøver at udtage det samme beløb hver måned."
Boldins pensionsplanlægningssystem gemmer dine data, så det er nemt at foretage justeringer og holde tingene opdateret.
I sidste ende er det nøglen til at leve komfortabelt i pensionisttilværelsen at finde den rigtige balance mellem dit likviditets- og forbrugsmønster, mens du justerer for eventuelle lejlighedsvise udgifter.
"Folk siger, at finansiel planlægning er som et puslespil, men jeg tror ikke, det er sandt," siger Cantrell. "Det er mere som en Rubik's Cube:Alle brikkerne er forbundne med de andre brikker. Hver gang du siger 'Jeg vil ændre, hvad jeg bruger på én ting', ændrer det, hvad du bruger på alt andet."
Ikke sikker på, om 66 % af din arbejdsindkomst virkelig vil dække det, du har brug for og ønsker som pensionist? Overvej måske den gennemsnitlige husstands pensionsindkomst:$71.446 for 2022. (Husk dog, at gennemsnit, især nationale gennemsnit kan være enormt misvisende. Hvor du bor, din alder og de særlige forhold i din livsstil er vigtigere end gennemsnittet.)
At budgettere med 66 % af din førpensionsindkomst betyder måske ikke, at du kan købe alt, hvad du ønsker, men du kan få det til at fungere, hvis du prioriterer udgifter til det, der virkelig er vigtigt for dig.
Det er måske ikke helt realistisk, men det kan være en god idé at prøve at leve på et reduceret budget, før du går på pension for bare at få en fornemmelse af det.
Hvis du tror, at Medicare vil dække dit sundhedsvæsen. Tænk om igen.
Forskning fra Fidelity Investments anslår, at et 65-årigt par, der går på pension i 2023, kan have brug for cirka 315.000 USD opsparet for at dække sundheds- og lægeudgifter under hele deres pensionering. Og det inkluderer ikke de potentielle omkostninger ved langtidspleje.
Få et personligt estimat for dine sundhedsudgifter i Boldin Retirement Planner. Du kan også opdage forskellige måder at planlægge og finansiere langtidspleje.
Forskning fra Merril Lynch viste, at 92% af pensionisterne siger, at pensionering giver dem "større frihed og fleksibilitet til at gøre, hvad de vil - uanset hvor mange penge de har." Frihedens søde punkt er mellem 61 og 75 år. Dette er tidspunktet, hvor undersøgelsen siger, at de fleste mennesker nyder "den største balance mellem sundhed, fritid, sjov og følelsesmæssigt velvære."