(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Refinansiering af dit boliglån kan spare dig for mange penge.

Men afhængigt af din situation kan omkostningerne til refinansiering betyde, at du ender med at bruge mere i det lange løb.

Så hvornår skal du refinansiere dit hus?

Det afhænger af flere faktorer. Det bedste, du kan gøre, er at køre tallene og lave dit hjemmearbejde for at sikre, at det er den bedste økonomiske beslutning for dig.

Hvad vil det sige at refinansiere dit realkreditlån?

Refinansiering er meget som at købe dit eget hjem ... igen.

Det betyder, at du betaler det eksisterende realkreditlån af med et nyt realkreditlån til erstatning for det oprindelige lån.

Hvornår kan det give mening at refinansiere?

Når boliglånsrenterne falder

Når realkreditrenterne falder under den aktuelle rente på dit realkreditlån, kan du overveje at refinansiere for at se, om du kan spare penge.

Når du sænker din rente, kan du reducere din månedlige ydelse. Eller du kan refinansiere med et kortere lån.

Når du refinansierer med en kortere løbetid, f.eks. et 15-årigt realkreditlån frem for et 30-årigt realkreditlån, bliver din betaling ikke så lav, men du sparer mere på renten på lang sigt. Og betal dit realkreditlån hurtigere.

Hvornår er forskellen i rentesatser det værd?

Nå, det kommer an på. En gammel tommelfingerregel sagde, at hvis renten er 1-2 % mindre end din nuværende rente, kan det give mening for dig at refinansiere. (Men der er mere at overveje end forskellen i rentesatsen.)

Hvor meget en lavere rente påvirker din betaling er i forhold til det beløb, du skylder.

Jo mere du lånte (og jo højere din rentesats), jo større indflydelse vil en rentenedsættelse have på din betaling.

For eksempel på et realkreditlån på 500.000 USD med en rente på 5 % (30 års løbetid), betyder en rentenedsættelse på 1 % en besparelse på 297 USD/måned . Men på et realkreditlån på 150.000 USD med en rente på 5 % betyder en rentenedsættelse på 1 % en besparelse på 89 USD/måned .

Du bør ikke beslutte dig for at refinansiere udelukkende til en reduceret rente. Du skal også medregne de afsluttende omkostninger ved at refinansiere lånet og omkostningerne/besparelserne over hele lånets løbetid.

Når du ønsker at konvertere et realkreditlån med justerbar rente (ARM) til et fastforrentet realkreditlån

Rentetilpasningslån (ARM) har en initial rente for en fast periode (generelt 5 eller 7 år). Efter denne periode svinger renten op eller ned, afhængigt af det indeks, den er bundet til.

Hvis du har et ARM-lån, vil du måske refinansiere for at få et fastforrentet realkreditlån. På denne måde forbliver din rente den samme gennem hele lånets levetid (og du sidder ikke fast med en højere rente senere).

Det kan være fristende at refinansiere fra et fastforrentet realkreditlån til et ARM, når renten falder – for at sænke din rente og din betaling.

Det eneste tidspunkt, det kan være gavnligt, er, hvis du planlægger at sælge dit hus inden for den oprindelige rentebindingsperiode for ARM-lånet. Dette er et risikabelt træk for de fleste, da renten svinger – og det er umuligt at forudsige fremtiden.

Når dit hjems værdi stiger

Når værdien af din bolig stiger, stiger din egenkapital. Egenkapital er forskellen mellem, hvad du skylder på dit boliglån og markedsværdien af din bolig.

Der er et par grunde til at refinansiere, når du har mere egenkapital i dit hus:

• Slip af med privat realkreditforsikring (PMI) . Mange låneprogrammer kræver, at låntagere betaler PMI, hvis de har mindre end 20 % udbetaling. Hvis markedsværdien af ​​dit hjem stiger, og forskellen mellem, hvad dit hjem er værd, og hvad du skylder, er 20 % eller mere – vil du gerne fjerne PMI. Det kan give mening at refinansiere, så du ikke skal betale for PMI (hvis du ikke kan annullere PMI på dit eksisterende lån).
• Refinansiering af udbetalinger . Det er, når du optager et nyt lån til mere, end du skylder i din bolig i øjeblikket. Du får så forskellen i kontanter til at betale for et stort køb eller betale højere forrentede gæld. Hvis du låner mere på dit realkreditlån for at betale et kreditkort af, er den største risiko, at hvis du ikke kan betale, kan du miste dit hus.

Det er også vigtigt at køre tallene. Giver det mening for dig at betale renten af ​​det ekstra beløb i 30 år mere? Det kan ende med at koste dig mere i renter på grund af det længere sigt.

Når dit økonomiske helbred forbedres

Din kreditscore og kredithistorik måler dit økonomiske helbred. Långivere bruger disse oplysninger til at bestemme deres risiko, når de låner penge til dig.

Din kreditscore påvirker din rente. Hvis din kredit er blevet markant forbedret, siden du første gang fik dit realkreditlån, kan du muligvis refinansiere og få en lavere rente.

Når du oplever økonomiske vanskeligheder

Hvis du kæmper for at opfylde dine realkreditforpligtelser, men har god kredit og friværdi i dit hjem, kan det være fornuftigt at refinansiere dit lån.

Ved at sikre en lavere rente eller få et længerevarende realkreditlån kan du reducere dine betalinger til et mere overskueligt niveau.

Omkostningerne ved refinansiering

Der er lukkeomkostninger for at refinansiere et realkreditlån. Generelt kan låntagere forvente at bruge 2-3% af hovedstolen på lånet. Dette kan tilføje op!

Find ud af, hvilke omkostninger du vil være ansvarlig for, før du beslutter dig for, om du vil refinansiere dit lån. Spørg din långiver om specifikke detaljer.

Dine lukkeomkostninger kan omfatte:

• Ansøgningsgebyr
• Dokumentgebyrer
• Vurderingsgebyr
• Deponeringsgebyrer
• Titelgebyrer
• Advokathonorarer
• Optagelsesgebyrer
• Oprindelsesgebyr
• Points (valgfrit – for at sænke renten yderligere)

Hvad med den "ingen lukkeomkostning"-refinansiering, som nogle långivere tilbyder?

Jo mere du sparer på omkostningerne, jo bedre. Nogle låneprogrammer tilbyder at give afkald på nogle af långiverens gebyrer. Men vær opmærksom på, at nogle långivere kompenserer for dette i højere renter eller ved at rulle omkostningerne ind i lånets hovedsaldo.

Selvom det lyder som om det vil spare dig penge, ender du nogle gange med at betale mere i det lange løb. Sørg for, at du kender detaljerne for lånet.

Skal du refinansiere dit hus?

Hvorvidt refinansiering er det rigtige for dig, afhænger af, hvor hurtigt du vil betale af på dit realkreditlån, de potentielle besparelser, hvor længe du planlægger at blive i dit hjem og andre individuelle omstændigheder, der kan påvirke fordelene ved refinansiering.

Beregn dit nulpunkt og dine omkostninger/besparelser i løbet af lånets løbetid for at træffe den mest informerede beslutning.

Find ud af, hvornår du vil bryde lige. På hvilket tidspunkt betaler omkostningerne til refinansiering sig? Nulpunktspunktet er de samlede lukkeomkostninger divideret med den månedlige besparelse.

Hvis du f.eks. betaler 3500 USD i afsluttende omkostninger og sparer 150 USD om måneden på dine betalinger, er det sådan her det vil se ud:

3500 USD koster ÷ 150 USD månedlig besparelse =23,3 måneder, indtil du break-even

Beregn den samlede opsparing i løbet af lånet (hvis nogen). Nogle gange vil det at starte forfra med et nyt 30-årigt lån ende med at koste dig flere penge på lang sigt.

Sammenlign dit nuværende realkreditlån med et refinansieringsscenarie for at se, hvad forskellen er i løbet af lånets løbetid. (Brug en realkreditberegner til at lave beregningerne.)

Lad os for eksempel sige, at du har 20 år tilbage på dit nuværende realkreditlån, men overvejer at refinansiere til et nyt 30-årigt lån. Det er yderligere 30 år med at betale renter, selvom det er til en lavere rente og betaling.

Refinansiering giver mest mening tidligt i lånets levetid. Når du refinansierer senere, betaler du mere for dit hus i renter i løbet af lånets løbetid.

Tror du, at refinansiering er det rigtige for dig?

Hvis du har besluttet, at refinansiering måske er det rigtige for dig, er her nogle tips:

• Shop långivere (antag ikke, at din nuværende långiver vil være den bedste handel).
• Sammenlign æbler med æbler . Hvis en långiver annoncerer for en super lav rente eller ingen lukkeomkostninger, så grav ind og se hvorfor. Måske opkræver de point eller ruller lukkeomkostninger ind i det nye lån.
• Kend din kreditscore .
• Foretag markedsundersøgelser på værdien af dit hjem (tjek Zillow eller tal med en ejendomsmægler).
• Åbn ikke nogen nye kreditlinjer eller tilføje til dine nuværende saldi.
• Beslut om det er det værd for dig at bruge tid og kræfter på at refinansiere.

Hvad er alternativerne til at refinansiere dit hus?

Omlægning af realkreditlån

Omarbejdning er anderledes end refinansiering. Med en realkreditomlægning beholder du dit nuværende långiver og realkreditlån. En omarbejdning virker kun, hvis du er foran på dit lån (du har foretaget ekstra betalinger).

Med en omarbejdning af realkreditlån accepterer långiveren at beholde vilkårene for dit oprindelige lån, men genberegner en ny betaling baseret på din lavere lånesaldo. Dette er en fantastisk måde at sænke din betaling på, men det er ikke en mulighed med alle låneprogrammer. Spørg din långiver for at se, om du er kvalificeret.

Redigering af realkreditlån

Pantændringer foretages for at undgå tvangsauktion. Du kan kvalificere dig til en ændring af realkreditlån, hvis du er under vandet på dit realkreditlån (skylder mere end værdien af dit hjem), eller oplever økonomiske vanskeligheder.

Din långiver kan acceptere at ændre en variabel af dit nuværende lån for at gøre betalingen mere overkommelig for dig. Tal med din långiver for at se, om du er kvalificeret.

Sidste tanker om refinansiering af dit realkreditlån

Selvom du måske hører i nyhederne eller fra en ven på arbejdet, at det nu er tid til at refinansiere dit realkreditlån, er der en masse faktorer at overveje.

Tag dig tid til at gennemarbejde regnestykket og tænk over planer for din fremtid – inklusive muligheden for at sælge dit hus, før du gør op om omkostningerne forbundet med refinansiering.

Nogle mennesker, der refinansierer, sparer titusindvis af dollars i renter eller skærer år af deres afdrag på realkreditlån. Når du refinansierer på det rigtige tidspunkt – og af de rigtige årsager – kan du helt sikkert blive belønnet for den indsats, du lægger i at refinansiere realkreditlånet i din bolig.

Artikel skrevet af Amanda

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.