Det er den tid på året, hvor vejret bliver koldt, og snefuglene drager sydpå, både gæssene og mennesker. Ved at bruge data fra Census Bureaus 2016 American Community Survey, de seneste tilgængelige data, anslår National Association of Home Builders, at 7,4 millioner amerikanere ejer et andet hjem med de mest populære steder i varme klimaer som Florida, Arizona og Californien.

Selvfølgelig er livet som snefugl ikke kun en seng af roser. At have to boliger betyder at forsikre både ejendomme og muligvis to biler. Ansvar er en anden bekymring, især for pensionister med en levetid på opsparing at beskytte.

"Den bedste tommelfingerregel er beredskab," siger Joe Meisinger, chief underwriting officer for personlig forsikring hos Travelers. Han foreslår at starte med at forstå, hvad de forsikringer, du allerede har, dækker.

Faktisk vil du måske gøre din årlige gennemgang af bolig- og bildækningen lige så sæsonbestemt som din flugt til et varmere sted. Selvom dine forsikringsbehov ændrer sig lidt fra år til år, vil prisen på disse forsikringer helt sikkert gøre det. For at gøre dig klar til en bekymringsfri vinter kan disse tips hjælpe dig med at evaluere din ejendomsdækning og finde måder at reducere omkostningerne på (se næste side for "Hold et sæsonbestemt hjem sikkert").

Hold ikke hemmeligheder for dit forsikringsselskab

Når du ejer to boliger, vil dit forsikringsselskab bede dig om at angive, hvilken der er din primære bolig, og hvilken der er sekundær. Din primære bolig er den, du bruger mere tid på i løbet af året. Hvis du tilbringer ni måneder i New York og tre i Florida, betragtes din bolig i New York som dit primære hjem. Hvis du bruger lige meget tid i begge stater, er forsikringsbranchens standard, at du angiver den stat, hvor du har dit kørekort, som din primære bopæl.

Du ender med at betale højere forsikringspriser for din sekundære bolig, så du kan blive fristet til at angive den dyrere bolig som din primære, selvom du bruger mindre tid der. Modstå den fristelse, siger Matthew Henaghan, en Allstate-forsikringsagent i Hockessin, Delstat. "Du ønsker ikke at holde hemmeligheder for dit forsikringsselskab," siger han. "Hvis du angiver et hus som dit primære hus, men du kun er der tre måneder om året, kan det skabe store problemer."

For eksempel, hvis et rør brister, og du først opdager skaden meget senere på året, kan dit krav blive afvist.

Henaghans erfaring er, at de store forsikringsselskaber kun vil sælge dig en police for en sekundær bolig, hvis de også forsikrer din primære bolig, selvom nogle mindre forsikringsselskaber, som American Modern and Foremost, vil forsikre en sekundær bolig alene.

Forsikringsselskaber inkluderer generelt ikke sekundære boliger som en del af deres standard bundterabatter, som giver dig mulighed for at spare penge ved at købe flere policer – som hus-, bil- og livsforsikringer – fra det samme selskab. Men det er altid værd at spørge, om et forsikringsselskab vil give dig rabat for at forsikre to boliger.

"Gennemgå din husejers forsikring, og sørg for, at den dækker alt, hvad du har brug for, og tal med din forsikringsagent om eventuelle resterende spørgsmål," siger Meisinger.

En ekstra fordel, du måske ønsker at tilføje til din politik, er vandbackup-dækning. "Ifølge rejsendes data skyldes 20 % af husejers forsikringskrav vandskader, der ikke er relateret til vejrbegivenheder, inklusive frosne rør, der kan føre til lækager," siger Meisinger. Hvis dit hus brænder, mens du er i en anden stat, er chancerne for, at du får et telefonopkald, men du opdager måske ikke skaden fra et sprængt rør i uger, endda måneder. Det er derfor, at vandbackup-dækningen giver mening.

Din ansvarsdækning skal muligvis også øges. "Du er der ikke, så der er mulighed for problemer, som børn, der affyrer fyrværkeri i din baghave," siger Henaghan.

En person med to boliger kan også have en højere nettoformue end grænsen for ansvarsdækning på en standard husejerforsikring. Ved at købe en paraplyansvarspolitik kan du få yderligere 1 million dollars i dækning for et par hundrede dollars om året. Henaghan anbefaler, at du køber nok paraplyansvarsforsikring til at dække din samlede nettoformue – inklusive både boliger, dine køretøjer og pensionsopsparinger – mod potentielle retssager.

Hjemmet er, hvor bilen er i garage

Med bilforsikring bør dine køretøjer være registreret og forsikret i den stat, hvor de primært er "garageret" i løbet af året. En bil, der kun opbevares i Florida, skal være forsikret og registreret der. Hvis du opbevarer en anden bil hver vinter i en anden stat, er det dér, køretøjet skal forsikres og registreres.

Et køretøj, der køres frem og tilbage mellem hjem, behøver ikke bilforsikring i begge stater, kun den, hvor køretøjet tilbringer det meste af året. Hvis bilen er i New York ni måneder og kun bruger tre i Florida, skal den være forsikret og registreret i New York. Som med husforsikring, i en lige opdeling, vælg den stat, hvor du har dit kørekort.

Bliv ikke fristet til at forsikre alle køretøjer i staten med de laveste forsikringssatser. Hvis du gør det, kan du begå forsikringssvindel. "Det kan koste dig lidt mere at håndtere det her ordentligt, men så behøver du ikke bekymre dig om, at et krav bliver afvist under en teknikalitet," siger Henaghan.

Der er andre måder at spare på bilforsikring, hvis du holder køretøjer i to forskellige stater. Først skal du se, om dit forsikringsselskab tilbyder en pay-per-mile-politik, såsom Allstates Milewise-program. På den måde, hvis din bil står i en garage i flere måneder, sparer du penge, når den ikke er på vejen.

En anden mulighed er at suspendere ansvarsdelen af ​​din forsikring på en bil, du ikke kører. Bare sørg for, at ingen andre kan køre bilen, mens du er væk. "Hvis din nabo eller barnebarn låner bilen til et hurtigt ærinde, uden at du ved det, og de kommer ud for en ulykke, vil du stadig være ansvarlig," siger Henaghan. Du skal huske at genoprette din ansvarsdækning, før du tager køretøjet ud igen.

Selvom en bil ikke køres, bør du stadig opretholde den grundlæggende omfattende dækning for køretøjet mod tyveri, brand, hærværk og anden fysisk skade. "Din husejers forsikring dækker ikke et personligt køretøj," siger Henaghan. Hvis garagen kollapser, mens du er væk, har du brug for en omfattende bilforsikring for at dække skaden."

Hold et sæsonbestemt hjem sikkert

Den enkleste måde at spare penge på forsikring er ved at undgå dyre krav i første omgang, så overvej at føje disse forholdsregler til din preflight-tjekliste.

• Bestil tid til en blikkenslager. Meisinger anbefaler at få en eksperts råd, før du tager af sted. "En blikkenslager kan hjælpe med at sikre, at der ikke er risikofaktorer for, at dine rør fryser til, og kan rådgive om at slukke for din vandforsyning."
• Få en uformel vicevært. Bed en nær ven eller nabo om at kigge forbi med nogle få ugers mellemrum. På den måde, hvis et rør brister, eller noget andet går galt, fanges problemet hurtigere, og før der kan ske større skade.
• Opsæt et alarmsystem. Henaghan anbefaler en alarm, der overvåges af en levende person, ikke kun en buzzer. Der findes også alarmsystemer, der kan overvåge for brand og ringe til brandvæsenet for dig.
• Spor vandforbrug. En gratis mobilapp såsom Dropcountr holder styr på dit vandforbrug, så du kan fange en usædvanlig spids, mens du er væk, hvilket kan være et tegn på et sprængt rør. Derudover lader smarte afspærringsventiler som Moen's Flo dig lukke for vandet langvejs fra i en nødsituation.

• Forstyrr tyve. Et hjem, der virker besat, er mindre tilbøjeligt til at være et mål for indbrudstyve. Så videresend din post og pakker, hyr en snerydningsservice og installer bevægelsesdetektorlys. "Disse små, men vigtige skridt kan forpurre potentielle tyve og give dig ro i sindet, mens du er væk," siger Meisinger.
• Parkér dine biler i en garage. Et køretøj, der har været parkeret udenfor det samme sted i flere uger, annoncerer, at du er væk og bliver et mere fristende mål for et indbrud.
• Hold fast i bilnøglerne. Hvis du har fjernet din ansvarsdækning for et ubrugt køretøj, skal du tage nøglerne med dig, så ingen andre kan køre bilen.