Det er blevet sagt, at intet er sikkert undtagen død og skatter, men du kan tilføje et tredje punkt til listen:stigende sundhedsudgifter. Store arbejdsgivere forventer, at sundhedsudgifterne vil stige med 6% i 2022, for i alt omkring $16.300 pr. medarbejder (inklusive bidrag fra både medarbejderen og arbejdsgiveren), ifølge Business Group on Healths årlige undersøgelse. Selvom store arbejdsgivere forventer, at hospitalsindlæggelser og andre omkostninger forbundet med COVID-19 vil bidrage til stigningen i sundhedsudgifterne, forudser de, at behandling af tilstande som kræft, diabetes og hjertesygdomme vil have en endnu større effekt.
Udgifterne til sundhedsvæsenet var fladt i 2020 sammenlignet med 2019, fordi pandemien fik forbrugerne til at udskyde alt fra elektiv kirurgi til årlige fysiske behandlinger, og nogle forbrugere fortsatte med at udskyde behandlingen i 2021. Efterhånden som pandemien aftager, forventer arbejdsgiverne dog, at arbejdstagerne planlægger makeup-aftaler og operationer. Derudover forudsiger mere end tre fjerdedele af store arbejdsgivere, at medarbejdere med kroniske lidelser, såsom diabetes og hjertesygdomme, vil øge deres brug af sundhedsydelser, ifølge Business Group on Health.
I mellemtiden, for at holde deres sundhedsudgifter nede, binder nogle arbejdsgivere præmier, egenbetalinger og andre udgiftsomkostninger til lønningerne, hvilket betyder, at højtlønnede betaler mere for deres dækning. I 2021 tilbød 40 % af de store arbejdsgivere en form for lønbaseret omkostningsdeling, ifølge Business Group on Health. Og selvom undersøgelsen ikke spurgte arbejdsgiverne om deres planer for 2022, vil det tal sandsynligvis vokse.
For de fleste mennesker med arbejdsgiver-forsynet dækning, vil høj-fradragsberettigede sundhedspleje planer stadig være navnet på spillet. Forbrugere kan forvente at blive tilbudt en eller to høj-fradragsberettigede planer og muligvis en plan for foretrukket udbyderorganisation (PPO) eller en plan for sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO), siger Mark Hope, ekspert i personalegoder hos Willis Towers Watson, en global personalekonsulent. . En HMO-plan giver typisk ringe eller ingen dækning for pleje uden for netværket. Du kan også få brug for en henvisning fra din primærlæge for at få dækning til specialistbesøg.
Hvis du er et relativt sundt individ, der kun har brug for dækning for dig selv eller for dig og din ægtefælle, er en høj-fradragsberettiget sundhedsplan sandsynligvis din billigste løsning. Præmierne har en tendens til at være lavere end dem for en traditionel PPO- eller HMO-plan. For at hjælpe med at kompensere for omkostningerne ved at opfylde en selvrisiko, kommer høje fradragsberettigede planer typisk med en sundhedsopsparingskonto (HSA), som din arbejdsgiver kan bidrage til. Bidrag er før skat (eller fradragsberettigede for HSA'er, der ikke er arbejdsgiversponsoreret), penge på kontoen vokser skatteudskudt, og udbetalinger er skattefrie for kvalificerede lægeudgifter.
For at kvalificere sig til en HSA skal din 2022-plan have en minimumsfradragsberettigelse på 1.400 USD for kun-selv-dækning eller 2.800 USD for familiedækning (de samme minimumskrav gælder for 2021-planer). Før du tilmelder dig denne lavere præmieplan, skal du sikre dig, at du forstår, hvordan selvrisikoen fungerer, om du har co-assurance eller co-betalinger, og om co-assurance eller co-betalinger tæller med i din selvrisiko.
Egenbetalinger er typisk faste omkostninger, der er knyttet til en specifik service - f.eks. $25 hver gang du ser din primærlæge eller $40, når du ser en specialist. Coinsurance fungerer på procentbasis. Du kan for eksempel være ansvarlig for 10 % eller 20 % af de samlede omkostninger ved den leverede service, mens din forsikringsudbyder afhenter resten.
For 2022-planer med høj fradragsberettigelse er den maksimale egenudgift $7.050 for kun selv-dækning eller $14.100 for familiedækning. Husk dog, at disse planer er nødvendige for at dække det meste af din forebyggende behandling, såsom blodtryksscreeninger, mammografi og immuniseringer, uden omkostninger for dig. De kan også overveje visse behandlinger forbundet med kronisk pleje – for eksempel statiner mod højt kolesteroltal og insulin til diabetes – som en del af forebyggende behandling, hvilket betyder, at du kan modtage pleje til reduceret eller uden omkostninger uden at have opfyldt din selvrisiko.
Men hvis du har et kronisk helbredsproblem, der kræver, at du besøger en læge ofte (og det er ikke en del af den høje fradragsordnings liste over forebyggende pleje), eller du har en familie, kan en PPO-plan, hvis den er tilgængelig, være den bedre. valg, siger Patricia Graves, ekspert i personalegoder i Society of Human Resource Management. Præmien er højere, men selvrisikoen er typisk lavere, og planerne dækker en del af pleje uden for netværket.
Det overvejede Jasmine Moore, 30, fra Chattanooga, da hun for nylig skiftede arbejdsgiver og skulle vælge mellem to høj-fradragsberettigede sundhedsordninger og en PPO. Selvom den lavere præmie for en høj-fradragsberettiget plan var tiltalende, besluttede Moore, at det var det værd at betale den højere PPO-præmie, fordi hun skal til en allergilæge på ugentlig basis og kræver dækning for fem receptpligtige lægemidler.
For at få et mere fuldstændigt billede af dine samlede omkostninger kan din arbejdsgiver levere en lommeregner, der sammenligner præmier og egenomkostninger for forskellige planer baseret på dine forventede sundhedsbehov i løbet af året. Hvis du har gemt en form for forklaring af ydelser (EOB) fra de sidste to til tre år sammen med andre kvitteringer relateret til lægebehandling, skal du kigge på dem for at se, hvad du har brugt - især hvis du udsætter aftaler på grund af COVID- 19. Dine udgifter i 2020 og endda 2021 er muligvis ikke en sand afspejling af, hvad du og din familie typisk bruger på sundhedspleje i et givet år.
Pandemien kan langsomt være ved at være slut, men psykiske problemer vil sandsynligvis fortsætte. At vende tilbage til kontoret, se børn gå i skole eller læse om verdensbegivenheder har sat mange amerikanere på kant. De er også mere åbne over for virtuelle mentale sundhedstjenester. I en meningsmåling i maj foretaget af American Psychiatric Association sagde næsten 60 % af amerikanerne, at de ville bruge teleterapitjenester, op fra 49 % i 2020. Arbejdsgiverne lægger mærke til det. Omkring 90 % af de store arbejdsgivere er bekymrede over deres ansattes langsigtede mentale sundhed, og 62 % tilføjede nye mentale sundhedsmæssige fordele i 2021, herunder teleterapi, ifølge den seneste undersøgelse fra Business Group on Health. Disse tjenester vil sandsynligvis forblive tilgængelige i 2022.
For 2022 er arbejdsgivere også hyperfokuserede på at adressere omkostningerne og stigmatiseringen omkring mentale sundhedsproblemer. Medarbejdere med adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan kan forvente at få adgang til gratis eller billig telesundhedsrådgivning sammen med webinarer om mental sundhed. Arbejdsgivere forventes også at forbedre mulighederne for familieterapi.
Hvis du har set en terapeut under hele pandemien, eller du vil starte, skal du være opmærksom på, om terapeuten er i din plans netværk. Selvom næsten halvdelen af de store arbejdsgivere siger, at de planlægger at udvide deres plans mentale sundhedsnetværk, vil din nuværende mentalsundhedsspecialist muligvis ikke nå at skære ned for planåret 2022. Hvis det er tilfældet, skal du sørge for at forstå, hvad en terapeut uden for netværket vil koste dig.
Du kan bruge midler fra en HSA eller en fleksibel udgiftskonto til at dække teleterapi og personlige sessioner, hvis du bliver diagnosticeret med et psykisk problem, og behandling anses for nødvendig. "Hvis du ønsker ægteskabsrådgivning, for eksempel bare for at genoprette forbindelsen til din ægtefælle, dækker dine HSA- eller FSA-penge generelt ikke det," siger Jody Dietel, senior vicepræsident for fortalervirksomhed og regeringsanliggender hos HealthEquity, som hjælper arbejdsgivere med at administrere medarbejdere fordele. Men hvis du er diagnosticeret med depression, og din terapeut anbefaler, at din ægtefælle kommer i terapi med dig, vil det sandsynligvis være dækket af både HSA- og FSA-reglerne, siger hun.
Arbejdstagere med arbejdsgiver-forsynet sundhedspleje planer kan forvente at se udvidet adgang til telemedicin for alt fra diabetesbehandling til dermatologi. I 2020 kostede det gennemsnitlige telesundhedsbesøg $40 til $50 ifølge Mercer, et konsulentfirma for fordele. Men priserne stiger, især med hensyn til virtuel mental og adfærdsmæssig sundhedsterapi. Og hvis du ender med at vælge en sundhedsordning med høj selvrisiko, kan du blive bedt om at betale for enhver telesundhedstjeneste fuldt ud, indtil du opfylder din selvrisiko, som det allerede er tilfældet med personlige besøg.
I henhold til loven om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES), som blev underskrevet i loven i 2020, fik forsikringsselskaber lov til at give afkald på egenbetalinger eller krav om at opfylde en selvrisiko for telesundhedsbesøg uden at bringe skattestatus for deres planer i fare. Denne bestemmelse er sat til at udløbe den 1. januar 2022, hvilket betyder, at du kan være på krogen for udgifterne til alle telesundhedstjenester, indtil du opfylder din selvrisiko. Sundhedsforkæmpere lobbyer dog på Kongressen for at udvide bestemmelserne om telesundhed.
Når dine medicinske behov er ude af vejen, så glem ikke at tjekke dine muligheder for tand- og synspleje. Det er normalt separate politikker, hvor arbejdsgivere ofte tilbyder to tandlægeplaner og en visionsplan.
I år skal du ikke være for hurtig til at tilmelde dig den billigste tandlægemulighed, eller springe dækningen helt over. Regelmæssige tand- og synsscreeninger er vigtige, fordi ændringer i øjen-, tand- og tandkødssundhed kan signalere andre medicinske problemer. Hvis pandemien fik dig til at udskyde nogle af disse aftaler, kan din tandlæge eller optometrist finde nogle problemer, som kræver øjeblikkelig opmærksomhed.
For eksempel, hvis du sprang over tandlægeaftaler under pandemien, kan du få brug for behandling - såsom en krone på en ødelagt tand - der kunne have været behandlet til en lavere pris, hvis det var blevet opdaget tidligere. Hvis pandemi-relateret stress fik dig til at skære tænder, vil du måske undersøge, om din tandlægeplan dækker en mundbeskytter, som din tandlæge støber efter dine tænder.
Når du tilmelder dig en receptpligtig medicinplan, skal du tjekke for eventuelle ændringer i din dækning. Typisk er dækningen opdelt i kategorier, hvor generiske lægemidler kræver den laveste egenbetaling fra dig. Egenbetalinger for ikke-foretrukne lægemidler af mærkenavn er normalt højere, og nogle lægemidler er muligvis slet ikke dækket.
Og når du tjekker dine recepter, skal du huske på, at det kan være billigere at betale kontant hos en stor forhandler, som f.eks. Walmart, end at betale den egenbetaling, som din forsikringsplan kræver.
Du kan bruge din sundhedsopsparingskonto til at betale for en lang række af egne omkostninger, fra egenbetaling til kontaktlinser. For 2022 stiger HSA's årlige bidragsgrænse for dækning alene fra $3.600 til $3.650. Hvis du har familiedækning, springer grænsen fra $7.200 til $7.300 næste år. Hvis du er 55 år eller ældre ved udgangen af 2022, kan du lægge 1.000 USD ekstra ind i "indhente"-bidrag.
Din arbejdsgiver kan også tilbyde en fleksibel sundhedskonto, som giver dig mulighed for at afsætte før skat til kvalificerede lægeudgifter. I 2021 kunne du gemme $2.750 i en FSA; 2022-grænser var ikke blevet annonceret på pressetidspunktet.
HSA- og FSA-midler kan også bruges til at købe personligt beskyttelsesudstyr, såsom N-95-masker, håndsprit og selvdiagnostiske COVID-19-tests. Du kan også bruge HSA- og FSA-midler til at købe håndkøbsmedicin til behandling af COVID-19-symptomer, siger Dietel. (Bemærk, at du ikke kan have både en HSA og en FSA.)
Hvis du mistede dit job eller forlod frivilligt under pandemien, har du to muligheder for sundhedspleje:Hold din arbejdsgiversponserede dækning gennem COBRA (som står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), eller køb en police på den enkelte markedsplads. Med COBRA kan du beholde dine læger i op til 18 måneder, men præmierne er høje - et gennemsnit på $600 til $700 om måneden for dækning alene, eller mere end $1.700 om måneden for en familie. Det skyldes, at du er på krogen for arbejdsgiverdelen af din præmie sammen med din egen, plus et administrationsgebyr på 2 %. Den amerikanske redningsplan tilbød et COBRA-tilskud til afskedigede arbejdere, men det er sat til at udløbe den 30. september.
Den mere omkostningseffektive vej er at gå til den enkelte markedsplads og tilmelde dig en plan under Affordable Care Act. Åben tilmelding starter den 1. november og slutter den 15. december. Dette år bringer ændringer, der kan sænke prisen på dine præmier.
Den amerikanske redningsplan udvidede ACA-tilskud, sænkede præmier for enkeltpersoner på alle indkomstniveauer og eliminerede dem for nogle husstande. Hvis din estimerede ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) for 2021 er mellem 100 % og 150 % af det føderale fattigdomsniveau ($17.420 til $26.130 for en to-personers husstand), vil du være i stand til at få en forbedret sølvplan på ingen omkostninger. (Generelt har bronzeplaner de laveste præmier og højeste selvrisiko, platinplaner har de højeste præmier og laveste fradragsrettigheder, og sølv- og guldplaner falder imellem.)
Dem med 2021-indkomst på 150% til 400% af det føderale fattigdomsniveau vil se et fald i præmier, og husholdninger med indkomst, der overstiger 400% af FPL-$69.680 for en to-personers husstand-vil kvalificere sig til det største fald i omkostninger, fordi det beløb, de betaler for præmier, er begrænset til 8,5 % af deres MAGI.
Disse ændringer er også en velsignelse for unge voksne, der fylder 26, hvilket betyder, at de ikke længere er berettiget til deres forældres sundhedsplan og skal tilmelde sig sundhedspleje på egen hånd. En enkelt person kvalificerer sig til en gratis forbedret sølvplan, hvis hans eller hendes estimerede indkomst i 2021 er mellem $12.880 og $19.230 for en en-persons husstand.
For at søge efter en plan skal du gå til www.healthcare.gov/get-coverage og vælge din stat fra rullemenuen. Hvis din stat driver sin egen sundhedsudveksling, bliver du dirigeret til dens hjemmeside. Ellers vælger du en politik gennem HealthCare.gov, som giver planer, der er i overensstemmelse med Affordable Care Act. Du kan konsultere en ACA-navigator for at hjælpe dig med at vælge den bedste plan for dig på www.healthcare.gov/find-assistance. Du kan også finde hjælp på www.nahu.org eller www.getcoveredamerica.org.