Der er en kløft i privatøkonomiens verden. På den ene side er de folk, der tilbyder råd til at spare og gemme din vej til økonomisk succes. På den anden side er eksperterne, der spotter nøjsomhed og kæmper for store sejre. Jeg tror, der er plads til begge dele.

Fra mit perspektiv er det vigtigt at gøre de små ting - at klippe kuponer, spare på elektriciteten - fordi det bygger gode vaner. Og selvfølgelig, mange små handlinger kombineres for at give store gevinster på lang sigt. (Plus der er det faktum, at en sparsommelig livsstil koster mindre at støtte, hvilket betyder, at du kan nå økonomisk uafhængighed desto hurtigere!)

På den anden side har "store gevinster"-lejren et gyldigt point. Alt for mange mennesker fokuserer udelukkende på de små ting, fordi det er nemt at gøre og ikke kræver nogen reelle ofre. Alligevel forbedrer du dit månedlige cashflow med hundreder dollars ved at opnå en enkelt stor gevinst, som sandsynligvis vil være mere, end du sparer på alle de sparsommelige ting, du gør tilsammen.

Store sejre vs. Pyrrhic-sejre

Som jeg ser det, er der fire typer ting, du kan gøre for at reducere dine udgifter eller øge din indkomst.

• Svære (eller tidskrævende) ting, der giver små gevinster. Disse pyrrhussejre omfatter ting som at gå dør-til-dør for at samle gamle aviser for at tjene penge eller lave dit eget vaskemiddel.
• Nemte (eller hurtige) ting, der giver små gevinster. Fordi der er så mange af disse muligheder, er de brød og smør for personlig økonomi. De er de daglige sejre, som vi alle er bekendt med. På indkomstsiden omfatter de overarbejde og deltagelse i forskningsstudier. Små, hurtige måder at reducere udgifter på inkluderer at klippe kuponer, købe tøj i genbrugsbutikker og bruge det offentlige bibliotek.
• Svære (eller tidskrævende) ting, der giver store gevinster. Nogle opgaver, såsom at flytte til en billigere bolig i en billigere by, kan give enorme belønninger, men de tager meget tid og kræfter at udføre. Disse er igangværende projekter og kan omfatte salg af alle de ting, du har samlet på din loftsrum eller garage. (Et eksempel på dette er, at jeg solgte mine tegneserier sidste år.)
• Nemte (eller hurtige) ting, der giver store gevinster. Her skal du bruge det meste af din tid:At arbejde hen imod store gevinster. Disse omfatter forhandling af din løn (hvilket tager minutter, men betaler sig i årtier fremover) og reduktion af dine transportomkostninger (hvilket du kan gøre på få dage).

Her er et diagram, der giver en visuel repræsentation af det, jeg beskriver:

Nogle handlinger giver større udbytte end andre. Og nogle er nemmere end andre.

Bemærk: For nemheds skyld siger jeg, at de ting, vi gør, falder ind under en af disse fire kvadranter. I virkeligheden eksisterer alt dette på et kontinuum. Nogle af de nemme handlinger er nemmere end andre. Og hver af os vil opnå lidt forskellige resultater.

Som du kan se, er store gevinster den bedste måde at forbedre din økonomiske situation på. De er nemme (eller hurtige) at opnå, men giver store belønninger. Hvis du ønsker at forbedre din økonomiske situation, så start med disse.

Sådan opnår du store gevinster

Her er nogle eksempler på almindelige måder at opnå store gevinster på, som vil forbedre dit cashflow dramatisk:

Bolig

Bolig er den største udgift for de fleste amerikanere - og med en bred margin. Ifølge U.S. Bureau of Labor Statistics' 2012 Consumer Expenditure Survey (CES) bruger den typiske amerikanske husholdning 32,8 procent af sin indkomst på boliger, som inkluderer realkreditlån (eller husleje), vedligeholdelse, forsikring, renter og forsyningsselskaber.

I en ideel verden ville du skære ned på dine boligudgifter ved at købe et billigt hjem i en by med lave leveomkostninger. Men selvom det ville give en enorm økonomisk belønning, det er ikke ligefrem let, hvilket betyder, at det ikke kvalificerer sig som en "stor gevinst" i min verden. Men der er nemmere måder at reducere dine leveomkostninger på.

Den største (og ganske vist sværeste) er at flytte inden for din nuværende by. Sælg dit hjem (eller flyt ud af dit lejemål) og vælg noget mere overkommeligt. Tænk over det:Hvis du er en gennemsnitlig amerikaner, der bruger lidt mere end $50.000 om året, går $1.408 til bolig hver måned. Slip det med 10 procent, og du sparer næsten 150 USD om måneden. Slip det med 30 procent, og du sparer mere end $5.000 om året!

Transport

Transport er vores næststørste udgift. Vi bruger et gennemsnit på 750 USD om måneden (17,5 procent af det typiske budget) for at komme rundt, inklusive bilbetalinger, benzin, forsikring og reparationer. Jeg ved, at amerikanere elsker deres biler. De bryder sig ikke om at give slip på dem, selv i lyset af logikken. Men forestil dig, hvor meget du kunne spare, hvis du kunne halvere dine bilomkostninger! Hvordan gør du det?

• Sælg din nuværende bil. Udskift det med et brugt køretøj, et der er brændstoføkonomisk. (Sidefordel:Et ældre, brugt køretøj vil koste mindre at forsikre!)
• Kør kun i din bil, når det er nødvendigt. Når det er muligt, cykl eller gå for at nå din destination. (Sidegevinst:Øget kondition, som også sparer dig penge!)
• Gør brug af offentlig transport. (Sidegevinst:Tid til at læse!)

Normalt når jeg anbefaler folk at foretage ændringer i den måde, de kommer rundt på, bliver jeg mødt af en mur af indvendinger. Ingen bekymringer. Jeg er vant til det. Men lad mig foreslå, at du i stedet for at lede efter årsager ikke kan gør dette, at du i stedet leder efter måder, du kan. Du sparer dig selv for spandevis af penge.

Andre udgifter

Tilsammen bruger bolig og transport halvdelen af den gennemsnitlige amerikaners budget. Der er enorme muligheder for at spare, hvis du vælger at spare på disse to kategorier. Men der er snesevis af måder at opnå store gevinster på også på andre områder.

CES afslører, at den typiske husstand brugte $1.736 på tøj i 2012, $3.556 på sundhedspleje, $2.605 på underholdning og $6.599 på mad (hvilket ikke inkluderer de $783, der gik til alkohol og tobak).

Fordi vi hver især er forskellige, og vi bruger på forskellige måder, varierer mulighederne for store gevinster fra person til person. For eksempel, efter at have sporet mit forbrug i sidste halvdel af 2013, indså jeg, at jeg brugte alt for meget på rejser. I år håber jeg at halvere mine rejseomkostninger. Det ville give mig mulighed for at spare penge til andre mål, såsom guitarundervisning.

Undersøg dit eget forbrug. Hvor har du mest plads til at skære ned? Hvordan kan du gøre det? Se efter store gevinster – og få dem til at ske.

Indkomst

Jeg har tidligere skrevet om vigtigheden af at øge din indkomst. Selvom det er fantastisk at skære ned på dit forbrug, kan du kun trimme dit budget indtil videre. Dit indtjeningspotentiale er på den anden side teoretisk ubegrænset. Hvis du virkelig ønsker at blive rig - langsomt eller på anden måde - bliver du nødt til at tjene flere penge.

Men som med forbrug, giver nogle metoder til at øge din indkomst store gevinster, mens andre ikke gør. Her er to nemme (eller hurtige) måder at gøre en stor forskel på, hvor mange penge du tjener:

• Tag et andet job. At tjene mere i din fritid er en hurtig måde at booste dit cashflow på, og det er noget, næsten alle kan gøre. Nogle mennesker kan ikke lide tanken om at tage et andet job (de føler, at det er under dem), og andre er fulde af grunde til, at det er umuligt at gøre det (de har ikke tid, arbejdsmarkedet er hårdt). Men for dem, der vælger denne vej, indebærer et andet job mindre risiko og planlægning end de fleste andre indkomstforøgende strategier, og det vil sandsynligvis forårsage langt mindre stress end dit primære job.
• Forhandle din løn. En af de bedste måder at øge din indkomst på er ved kilden:under lønforhandlinger, når du får et job eller under en præstationsgennemgang. For mange mennesker kan lønforhandlinger være besværlige eller skræmmende. Men i sin bog Negotiating Your Salary , hævder karrieretræner Jack Chapman, at de få minutter, hvor du beder om flere penge i et interview, kan gøre en forskel på titusindvis af dollars i løbet af din karriere. Måske hundrede af tusinder. Det er en stor gevinst.

Der er andre måder at øge din indkomst på - bliv bedre uddannet, start en sidevirksomhed, bliv udlejer - men de tager mere tid og kræfter. Du kan finde et andet job denne uge og tjene mere mod dine økonomiske mål. Og du kan forhandle dig til en lønstigning, næste gang du sætter dig til en resultatgennemgang. Begge giver store boost til din indtjening for et minimum af indsats.

Bundlinjen

Jeg siger ikke, at du ikke skal lave dit eget vaskemiddel eller samle aviser for at tjene penge. Men jeg tror, det er vigtigt at placere disse aktiviteter på deres rette plads og indse, at du aldrig vil blive rig ved at gøre dem. (Faktisk er de en dårlig måde at komme ud af gælden på.) Det er bedre at fokusere på handlinger, der er nemmere at gennemføre og/eller giver større belønning.

Den største barriere mellem den gennemsnitlige person og store gevinster er ikke evner. Det er psykologi. Store gevinster kræver generelt indsats og opofrelse, hvilket kan være svært at modstå, især hvis du lige er startet med smart privatøkonomi. Men jo hurtigere du forstår, at det ikke er frynseideer, jo hurtigere kommer du ud af gælden eller opnår økonomisk uafhængighed. De små ting danner et godt grundlag for adfærdsændringer, men det er at gøre de store ting, der vil gøre dig rig.